摘要：20世纪70年代，共享经济开始出现在人们的视野中。共享经济可以优化资源配置，并通过现代互联网技术的链接，迅速对共享经济产品进行市场普及。交通出行、房屋住宿、医疗服务、共享金融、二手交易等都在共享经济范畴内，共享生态的出现在一定程度上改变了我们的生活方式。但共享经济本身存在一種不安全性，伴随而来的保险问题也屡见不鲜。为此，本文通过对共享经济内涵的探讨，就共享经济对我国保险业带来的影响进行相关分析。

关键词：共享经济;保险行业;影响

中图分类号：F830.9文献识别码：A文章编号：2096-3157（2019）12-0083-02共享经济使得保险行业提高了平台可信度，降低了交易风险，企业和用户都可实现自身利益需求。与此同时，传统保险行业处于发展劣势，中小型保险公司将会面临很大的经济压力，一大部分人才将会流失，保险理赔条款也面临着很大的不确定性。我国保险行业在共享经济时代就需要紧跟时代发展潮流，与共享经济共同进退;促使保险行业的技术和服务完善，注重技术发展;建设保险理赔服务平台;政策需鼓励共享经济新发展;投保双方需提升自身保险意识。

一、共享经济的内涵

1.共享经济的概念

共享经济在某种程度上来说，也可以称之为是共享资源。在社会生活中，人们互相消耗一种资源就是共享行为的发生。体现在互联网平台上来说，就是人们共同享受同样一件物品的使用权。随着5G时代来临和网络互联网技术的不断拓展，大量闲置物品开始出现线上线下，满足人们多种需求的同时，也创造出了一定社会财富，在资本力量推动下，很多商业巨头开始频繁涌现在人们视野中。共享经济的本质除了是一种共享行为以外共享经济与保险，更多也是在谋求经济利益或是商业行为收益，不同的人在使用同样一件东西时，这种行为模式就是共享经济。

2.共享经济的特征

闲置平台、人人参与、共享平台是共享经济存在的三大主要特征，闲置物品就是指所有者在不使用该物品的前提下，基于共享经济的商业模式，对物品使用权进行共享，使得物品价值能够最大化发挥。闲置物品越多，对人们的生活和生产便利性就越大，从而继续来发挥和创造重复使用的价值。共享平台是基于科学技术手段建立的一种信息交互平台，也是一种虚拟平台，所有人可在平台上进行合法交易，各取所需。

因为共享平台具有一定虚拟性，也不会占用过多土地资源，能给人们生活带来很大便利性。互联网快速发展让人们使用共享平台的次数越来越多，很大程度上降低了人们使用物品的使用成本。在平台上也产生了巨大价值收益，虽然会出现一定问题，但总体来说还是利大于弊。在交易过程中，人人参与是实现共享经济目标的重要条件，如果不能保证人人参与的状态，那共享经济模式就很难得到发展，人人参与本质上也是实现共享经济的重要基础。

3.共享经济产生的原因

改革开放以来，我国经济形势呈高速发展状态，产业规模大幅度兴起，也伴随着人们消费水平不断提升。在我国日常消费过程中，难免会把一些物品闲置出来，为扩大闲置物品使用率就需进行统一管理，统一定点发放，根据相关信用规则或资金规则进行使用。解决消费盈余情况可降低购买成本费用，提高社会资源配置效率。

二、共享经济为我国保险行业带来的机遇

1.为参与者和个人减轻工作压力

我国就业压力逐步加大，工作竞争性不言而喻，社会上开始出现越来越多的自由职业者。这些没有固定工作的社会人群为了谋生，就会选择不同工作进行劳作。共享经济的出现为这些浮动的社会劳动力提供了一个新就业平台，这部分人可通过共享经济平台便利性，把自己拥有的车子房子或技术等资源进行共享，以此来达到自身生存和提高收入目的。但我国目前各项医疗、健康、养老等环节仍存在很多问题，许多社会群体没有固定经济收入，面对较大的经济压力，接入保险行业后，整个社会生态有了很大改善，有效缓解了共享经济在发展过程中出现的各种风险问题，也减轻了人们在享受共享经济红利的担心。

2.提高平台可信度，降低交易风险

共享经济的发展在2019年开始趋于冷静，背后商业逻辑也受到中国资本政策变动的影响。但近几年在共享经济疯狂发展过程中，共享经济企业和产品数据的急剧增长令人惊讶，在给我们日常生活带来很多便利性的同时，也带来了很多风险性。人们在使用共享经济产物的过程中出现各种经济纠纷问题，为尽快完善保险服务体系，减少对用户造成的困扰或用户对企业造成的损坏，进一步降低个人损失及企业损失风险概率，及时有效引进保险行业机制，有利于为保险行业带来更大发展机遇，减少日常使用过程中的后顾之忧。

3.企业和用户都可以实现自身利益的需求

在我们日常生活中，开始出现越来越多的共享经济产物，比如共享单车、打车软件、共享充电宝、共享雨伞等，共享经济开始全面渗透到社会方方面面。我们原来的学习方式、出行方式、社交方式、生活方式等也在共享经济改变下发生了一系列变化。但风险与机遇并存，在共享经济产业高速发展和迭代过程中，也随之带来一系列社会和应用风险。这时保险行业敏锐察觉到商机进行布局，在共享经济产品交易前中后都进行一系列保障，为用户减少了使用风险，为企业减少损失风险，共享经济也朝着更大的发展生态链而去。

三、共享经济为我国保险行业带来的挑战

1.传统的保险行业处于发展劣势

传统保险业发展历史久远，但就现实情况来看，保险公司和客户之间的沟通方式相对单一，不能充分利用互联网工具进行及时交流。这种类型的保险公司在长期发展下，会使得发展速度趋于缓慢，因为不能及时有效了解客户真实需求，客户对于保险公司的好感度会陆续降低，这种方式长期来看是非常不明智。但随着互联网经济的快速发展，共享经济开始出现在大众视野，在互联网沉淀了大量数据来获取客户潜在需求。客户数量急剧增长，也为传统保险行业提出挑战，因为现代共享经济对安全保障有了更高要求。 2.小型保险公司压力巨大

小型保险公司在发展过程中，面临风险更大的原因在于自身实力，这种硬实力在市场竞争过程中不可避免。需要正面交锋和经得起市场检验，包括专业技术、人才资源、资金实力、市场占用率等。中小型企业虽然有国家政策扶持，但种种因素加起来直接导致了中小企業在为市场提供服务过程中，面临较大风险性。

3.保险行业优秀人才流失

共享经济发展延伸出了很多共享经济产物，除带动了一大批固有从业者外，也使得一些兼职人员开始陆续参与到共享经济行业浪潮中。但国内保险行业创新能力相对来说还需很大程度去满足，行业之间屡见不鲜的恶性竞争也使得我国保险行业在发展过程中，出现了各种问题。这对市场人才的能力提出更高要求，大力培养相关和孵化相关的人才与机制共享经济与保险，不断强化互联网运营及保险市场复合性人才，是2019年整个保险行业迫切要去做的事情。

4.保险理赔不明确

因为共享经济本质上存在一种使用权与所有权分离状态，使用者素质不高就会造成道德沦丧相关问题，使用者对商品保护意愿不是很强烈，事故发生情况屡见不鲜。共享经济风险评估模型尚未成型，评估过程复杂，保险公司核实理赔难度大，投保人体验和使用意愿仍有一定距离。

四、我国保险行业在共享经济时代应当采取的措施

1.建立完善保障制度体系，制定相关经营策略

优秀的人才是保险行业持续发展的前提，一个行业也需要一套完善的保险机制，进一步完善人才管理制度，不断强化与规划企业经营战略，在风云变幻的市场竞争过程中，进一步建立和完善奖惩制度，各项选拔与管理制度，如此才能更好鼓励企业员工高效率完成任务，实现人生价值，最终不断增加保险行业经济与社会效益。

2.紧跟时代发展潮流，与共享经济共同进退

共享经济时代催生一大批社会衍生行业，但随之而来的是不断暴露在舆论面前的风险与事故。比如共享单车出现的事故、共享租房出现的事故、共享打车出现的事故等，用户受到一系列的人身或者经济损失后，就会寻求法律的援助，也会向企业索赔损失，由此导致的结果就是共享经济企业所要承担的赔款数量在急剧增长。很多市场用户会通过购买保险的方式来降低自身承担的风险性。保险行业应及时把握此类发展机遇，依照人们在实际生活中产生的不同需求去提供社会险种，由此来提升业务经营能力，创造更大的社会价值。

3.促使保险行业的技术和服务完善，注重技术的发展

保险行业从某种程度上来说，也是一种靠风险评估来存活的行业。共享经济的出现可让保险行业抓住机会，不断拓展业务从而实现盈利目的，最终推动保险行业迅速发展。保险行业在业务不断完善过程中，要不断强化服务体系，也要三思而行，保持一个冷静和理性态度去处理生活中的诸多技术，最终促使保险行业向着一个可持续、低风险方向去推进。

4.建设保险理赔服务平台

保险企业需做好理赔服务平台建设，重视投保人的利益，不断缩短现场勘查时间，充分借鉴滴滴快车等发展成功经验，不断提升理赔服务质量。尤其是在车险服务版块，通过不断打造和完善的车险理赔服务平台，有效增强投保人对保险公司服务的信赖程度。通过借鉴目前发展比较成功的共享单车、共享汽车、滴滴出行等共享经济平台，为保险行业发展提供改进思路，就滴滴出行来说，不仅为车险理赔平台提供了一定参考渠道，对车辆调配及各项路径规划上面也起到很大发展支持。

5.政策需鼓励共享经济新发展

对共享经济这种新发展起来的商业模式来说，法律和监管都存在很大程度不确定性，政府在对共享经济制定政策过程中，应保持鼓励与支持态度，也需尽快完善对法律法规监管和行业法律制度，最终以保障人民利益的行业方向发展。去年两会上曾提出将银监会和保监会的职责进行整合，并组建相应保险监督管理委员会，这种建议的提出对保险行业监管也是一种很大挑战。云计算、大数据等高新科技不断应用，是保险产品优化自身业务流程的开始，也是保险企业不断强化市场需求导向，进行市场拓展与创新，从而开发当前经济趋势产品目的必由之路。

6.投保双方要提升自身保险意识

共享经济是一项面向年轻用户群体的商业模式，参与共享经济用户大多都是年轻人，所以应增强自身的风险控制与防卫意识。投保双方尽量规避侥幸心理存在，应正确认识保险产品定位，它是一种危险损失转移机制，并不是完全意义上的对风险进行避免的措施。投保人也应对保险条款了解，因为这种共享经济概念的产品普遍周期较短，价格便宜，所以投保者必须要准确熟知保险产品对应规则再进行购买，这样提前做好防范意识也是为了避免在后期出现问题时出现理赔纠纷。

五、结语

综上所述，保险行业的正式介入进一步降低了社会风险性，也在人们生活中发挥了重要担保作用。当然，共享经济未来还会以高姿态去发展。保险行业要紧跟时代发展潮流，做到与信息和科技步伐一致，不断建立和完善各项保险体系与规章体系，注重产品迭代和售后服务及时性，强化技术理念，充分应用现代化技术来推动保险行业可持续推进。

参考文献：

[1]王能生.浅议共享经济对我国保险业带来的影响的研究[D].重庆工商大学，2016.

[2]张强春.浅议共享经济对我国保险业带来的影响研究[D].山东大学，2018.

[3]彭建坤.我国浅议共享经济对我国保险业带来的影响研究[D].西南财经大学，2017.

[4]徐宏玲.浅议共享经济对我国保险业带来的影响研究[D].西南财经大学，2016.

[5]龚坚.浅议共享经济对我国保险业带来的的挑战和对策[D].西南财经大学，2017.

作者简介：

楼华勇，供职于浙江涌嘉保险经纪有限公司。

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