STRATEGY | 战略思维 商业银行利用大数据参与共享经济 的探索与实践 文 / 潘沁 商业银行要在“去中介化”的共享经济形态中维护金融中介的重要地位，核心问题在于 充分参与共享经济，发挥大数据应用优势，从共享大数据、共享大数据产品及模型、共 享大数据云平台三方面着手，巩固信息中介的地位。 第三次工业革命时代，新的经 济范式“共享经济”诞生，其核心是 互联网、物联网及其带来的大数据， 为人类近乎免费的即时协同提供了可 能。如何在“去中介化”的共享经济 形态中维护金融中介的重要地位，是 商业银行普遍面临的难题。银行作为 重要的金融中介，在传统金融中更多 发挥了融资中介的作用，而在大数据 时代，银行应向信息中介转型。 共享经济挑战商业银行传统的 金融中介模式 共享经济（Sharing Economy） 或称分享经济，也称为协作型消费 （Collaborative Consumption），不 仅是经济学问题，更是社会学问题。 最早提出共享经济理论的是经济学 家马丁·威茨曼（1984），该理论的 提出主要为了解决西方长期存在的 “滞涨”问题，发挥共享经济对付失 业、生产停滞和价格上涨的“自动稳 定器”和“自动吸尘器”作用。

事实 上，共享概念早已有之。传统社会， 朋友之间借书或共享一条信息、包括 邻里之间互借东西，都是共享的形 式。但这种共享受制于空间、关系两 大要素，且需要有双方的信任关系才 能达成。 移动互联网时代，共享、特别是 信用大数据的共享，将会极大地提升 整个金融体系的融资效率。 共享经济是一个去中介化的过 程。通过大数据共享，信息获得更加 充分，金融资源将不再是少数人拥有 的特权，大数据对社会的变革将发 挥决定性作用。美国社会学家杰里 米·里夫金（2014）在《零边际成本 社会》中提出共享经济与信用卡，第三次工业革命带来 的零边际成本和共享经济，将会在未 来终结资本主义的经济形态。物联网 将把这个世界上的一切，人、物、生 产、物流等“连接”起来，不断为各 个节点（商业、家庭、交通工具）提 供实时大数据，同时大数据经过分 析转化为精确的预测，这种连接将世 界变成一个大网络。协同共享带来的 创新正孕育着一种新的激励机制，新 一代将更在意使用权而不是所有权， 它更多地是基于提高人类社会福利的 期望，而不那么重视物质回报。可穿 戴设备之父彭特兰（Alex Pentland， 2014）从社会物理学角度提出，参与 能够增加信任并增加关系的价值，这 为构建合作行为所需要的社会压力奠 定了基础。

货币金融学家米什金（1995）曾 经指出，金融中介的存在主要有两个 原因：第一，金融中介有规模经济和 专门技术，能降低资金融通的交易成 本；第二，金融中介有专门的信息处 理能力，能够缓解储蓄者和融资者之 间的信息不对称以及由此引发的逆向 选择和道德风险问题。因此，资金中 介和信息中介是商业银行作为金融中 介最为基础的两个功能。 在共享经济“去中介化”的时 代背景下，作为重要金融中介的商业 银行应如何生存，是一个前沿性的课 题。对此，工商银行前董事长姜建清 认为，互联网技术革命让商业银行进 入一个重要的转折点，即从过去的支 付和融资中介向综合化信息中介服务 转变，信息是银行发展的深层基础和 根本，能不能在未来竞争中保持优 势，关键在于能不能成为信息掌握的 强者，并采取措施通过大数据技术重 新发展和铸造新的金融经济关系。 CHINA BANKING? 73 STRATEGY | 战略思维 大数据在银行领域 应当发挥更加核心的作用 2015年以来，在“互联网+”浪 潮和我国顶层制度设计的推动下，大 数据技术及服务快速发展，各种网络 金融、数据服务公司、第三方征信机 构层出不穷。数据已经被认定为国家 战略资源，我们要充分认识到数据在 共享的时候价值更大。

在金融行业中，数据以往已经 发挥了重要的作用。不论发达国家金 融市场的证券基金业、发展中国家的 传统信贷领域，还是近来谈论的热 门——征信行业，数据都为业务发展 提供必不可少的基础支撑作用。在大 数据行业中，金融领域的大数据应用 也一直走在技术和服务的前列。比如 美国的Zestfinance、Lending Club等新 兴互联网企业，以及中国人民银行授 权的8家征信公司。目前从事金融大 数据业务的企业主要有四种类型：一 是做平台，代表企业主要是阿里、腾 讯；二是做产业链，代表企业有金电 联行、融360、闪银（Wecash）等； 三是主攻征信共享经济与信用卡，主要代表是8家持牌 征信公司（芝麻信用、腾讯征信、深 圳前海征信、鹏元征信、中诚信征 信、中智诚征信、拉卡拉信用管理有 限公司和北京华道征信）；四是提供 数据及其相关服务，代表企业有九次 方、百分点、万得、数据堂等。这些 企业或多或少都参与了共享经济模 式，与平台企业、产业链企业或是其 他数据公司分享、互换数据。 当数据进行相互联接和分享后， 其价值才更能显现出来。何帆（2015） 在《我们都是大数据时代的海狸》中 提到：大数据尤其在三个方面能大显 身手：一是社会动员，即发动大家共 同做一件事；二是调节社会网络，即 调整人们去关注不同信息的节奏；三 是影响社会契约，让大家共同愉悦的 合作。

基于大数据这些特征，合作比 竞争重要，交流比交易重要。 国内商业银行近几年也积极涉足 互联网金融领域，其核心竞争力就在 于大数据应用。目前，国内大数据应 用较为突出的有：工商银行以互联网 大数据为核心的“三个平台”（“融 e购”电商平台，“融e联”即时通讯 平台，“融e行”网上直销平台）， “一个中心”（融资中心，专营标 准化、互联网化的批量小微信贷业 务），民生银行开放共享式的阿拉丁 大数据平台，平安银行精准营销大数 据应用场景，恒丰银行和星环公司打 造的Hadoop大数据仓库，以及新成立 的微众银行、网商银行等互联网银行 的小微信用网贷业务等。 通过大数据手段，商业银行完全 可以融入共享经济，在发挥金融中介 的传统功能的同时，极大地丰富作为 信息

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