稳经济、促销费大背景下，解决小微企业融资难题、保持小微企业活力意义重大。银保监会近日召开小微金融工作专题（电视电话）会议，要求加大对小微企业和个体工商户等市场主体纾困解难、企稳恢复的金融支持。会议明确，2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标精准获客，确保个体工商户贷款增量扩面。

银行服务小微仍面临获客难、风控难等多方面的挑战。微众银行企业金融总经理公立认为，

小微企业融资需求很大，但长期以来因为信息不对称等问题的难以解决，使得供给侧和需求侧的深层次矛盾存在；关键是要利用技术手段精准地找到客户，利用数据模型和精准化运营等工具控制风险、降低成本。

银行服务小微企业仍面临多元挑战

如何提升长尾普惠客群、小微企业的金融服务能力，一直是商业银行关注的重点内容。各家银行都在着力提升小微企业客群的综合化金融服务能力。

中国人民银行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额28.48万亿元，同比增长21.4%，比上年末低1.8个百分点；一季度增加1.98万亿元，同比多增178亿元。

中国人民银行、银保监会5月底召开的主要金融机构货币信贷形势分析会强调，金融系统要用好用足各种政策工具，从扩增量、稳存量两方面发力，以适度的信贷增长支持经济高质量发展。

银保监会近日召开小微金融工作专题（电视电话）会议，要求聚焦信贷增量供给再发力。会议明确银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源。

业内人士认为，助力小微企业解决融资问题，仍将是未来一段时间经济工作的重要任务；但在当下的实践中，商业银行在服务小微客群方面，仍面临多方面的挑战。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚认为，银行在小微业务发展方面面临内外部的挑战。在曾刚看来，外部环境方面，疫情反复对小微企业的冲击较大精准获客，银行的小微业务存在不良上升的压力；同时各大银行都在发力小微业务，有资金、成本、科技、产品等优势的大行业务下沉，对地方农商银行小微业务拓展形成冲击。

从内部来看，银行服务小微企业也面临获客难、风控能力不足的问题。曾刚指出，银行机构缺乏小微企业场景，线上线下获客都面临困难。大数据背景下，风控能力也取决于场景入口的获取和数据的积累。“对于大多数的中小银行来说，数据获取、数据挖掘运用等方面都存在很大差异，使得银行在大数据风控能力上仍存在很大短板。”

构建供应链金融场景

精准获客是银行下一步提升小微企业金融服务能力的首要任务。在曾刚看来，银行首先要解决小微获客问题，通过线下线上场景布局，建立一个中小微企业批量获客的新获客渠道。

公立认为，要想精准地从互联网上找到小微企业主，从而精准地找到企业，是一个很有难度的事情，一般的广告都是针对toC端客群的，很少有针对toB端客群，但实际上针对toB端客群的精准营销需求非常大。“我们做了很多尝试，建立精准化模型，通过微众银行的大数据算法建模能力和AI技术团队优势，搭建了一个聚焦小微企业客群需求的开放平台，以实现精准营销获客和精细化运营。”

供应链金融场景是银行构建小微业务、精准营销获客的关键抓手。曾刚表示，未来批量获客，会需要通过第三方机构的合作，围绕核心企业产业供应链场景延伸；同时供应链金融的大数据风控也要依托供应链，有些风控是嵌入到场景过程当中的，风控体系的构建和场景相结合也是非常重要的一个方面。

不过，对于多数中小银行来说，要构建依托核心企业的供应链场景挑战很大。中国人民大学商学院教授宋华表示，现在大多数金融机构做供应链金融都是在关注核心企业，围绕核心企业向上下游中小企业延伸，但这种思维更多适合大银行，中小银行和核心企业资源有限，且未必有能力持续投入做出规模。在他看来，应该关注供应链场景的变化，从单纯地围绕核心企业转向关注产业集群的企业。

公立也指出，“微众银行很早前就在做供应链金融的尝试，与核心企业连接起来，将核心企业上下游的小微企业整合到我们搭建的开放平台上来，利用微业贷精细化运营和风控模式，可以摆脱在小微企业授信风控过程中对核心企业的依赖。”

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