【大讲堂实录】

易欢欢：依托互联网的共享经济形态正在兴起

会议主题:保险大讲堂第66期

会议时间:2015年07月10日

会议地点:鑫茂大厦308室

以下为内容精选

进入到智能经济时代，信息的进一步充分的共享，供给跟需求之间共享经济与互联网 的关系，实现智能的匹配，需要一个由第三方创建的、以信息技术为基础的市场平台，个体借助这些平台交换闲置的物品，然而不仅仅是物品、分享知识、经验，或者筹集资金，实现信息流、资金流和物流的完整的一体化。这是一个非常重要的案例，而且滴滴的模式或者Uber的模式，在房屋领域里面就是Airbnb，在金融领域里面就是P2P，P2P不是一个简单的银行行为，这个行为有可能未来发生在保险领域里面，最典型的就是互助保险的模式。

共享经济将互联网的平台经济进一步的升级和优化，从平台的搭建到平台的运营管理实现按需研发。比如像当你知道有多少人来买你这个保险产品的时候，你怎么样反向的来定制他的服务。按需生产以及按需销售，以此来实现交易成本的进一步下降，其目的主要是提高供需一体化所带来的资源的充分利用和价值创造的有序性；伴随着基础设施的进一步变化，它的要求会越来越高，对整个上游链条的管理、检查、约束和记忆，对需求链条上的反馈、按需销售便得越来越及时和充分，在手机领域里面就是小米。

这个过程分为几个阶段：第一个阶段叫用户产生内容，先从轻量级比方豆瓣这样的模式，包括我们看到的知乎这样的模式共享经济与互联网 的关系，包括我们看到的百度百科的模式、再到贴吧的模式、再到操作系统层面上的Linux，都是非常典型的一个模式。Linux是一个芬兰的一个程序员写了一个操作系统的内核，把它免费的共享在互联网上，让大家来参与、大家来贡献，现在我们的安卓系统的基本上就是基于Linux，它已经占到手机市场超过90%的比例。第二个阶段，用户开始承接传统价值链中间的每一环，比如像小米，它现在把研发跟设计外包出来，在它的社区里面让每个用户进行反馈。又例如分布式光伏，它把整个的生产制造、清洁能源这块提供变成一个众包。第三个阶段是营销。最典型的就是众筹网，众筹网和京东众筹。在一开始设计的时候，就让消费者来参与、消费者投钱，包括在服务领域里面的Uber和Airbnb。这里面我们会发生一个很大的变化就是：我们从当年的重所有权、开始变成重使用权，而且在众包下面的评价机制形成什么？我这里讲另外一个案例，这里面跟保险是直接相关的，这个公司叫Airbnb。它是现在全世界最大的房屋分享平台。这个公司它创立是在2011年，刚刚创立的时候很多人觉得不可思议，说把我的房子某一间分享出来，让别人使用，那别人乱用、把我的墙划了、把我的家具拿走了、把我的钱偷走了怎么办？这个公司开始怎么样？一开始把自己做得很重，一间间房屋去说服，一个个人去进一步提供相应的服务体系，甚至为了确保还加入了住房保险、加入了相应的保险服务，同时对每个购房人也开始采取了各种各样的一些保险和保障的措施，在不断的运营过程里面，现在发展速度开始越来越快，在中间形成了自己的信用体系。

我举个例子说，我以前、我每年在美国大概呆一个多月，当年我在美国呆一个多月的时候，我一般住在四季或者万豪这样的酒店里面，现在我开始不住这样的酒店了，我开始怎么样？我开始用Airbnb，我出差前的头一天，我在Airbnb上面直接预定在旧金山渔人码头对面，39号码头、那个非常热闹的码头对面的某一间公寓里面的某个房间，这时候我从北京机场坐UA888到圣弗朗西斯科，接下来它自动给我推个短信，它告诉我，我的车钥匙在哪个储物柜，接下来我输入密码之后，我再通过专用车服务直接就可以到我的房间，直接睡下，第二天早上推开窗户我就能听得到对面的海豹声和看得到阳光和海滩，这是一个非常大的变化。更重要的是什么？更重要的是如果你使用越频繁、你的使用服务方式越便捷，它带来的结果是什么？你的价格会越低，它会根据每个人、个体来自主的定价，它中间的价格的修正过程是完全透明的，这是一个非常大的变化。这里面，共享不仅仅是从包括我们看到的知识共享、包括我们看到的劳动力共享、包括我们看到的技能共享，这是刚才我为大家讲的Airbnb这样的公司。如果把全美最大的酒店服务集团希尔顿拉出来看，现在是71万间房间。大家知道Airbnb是多少吗？是超过120万间房间，而且每天的订阅数超过了60万次，而且开始是美国，现在开始从美国走到全球。大家想象它只做了什么事情？它只做了网站、它只做了用户的使用习惯的导向、它只做了整个用户行为的跟踪、整个交易链条上面的基于位置、基于服务、线上到线下的相关的服务体系，另外提供了支付、提供了保险、保障的相关需求，这中间一下子从没有自己一间房变成了全世界最大的酒店服务集团。

另外一个案例大家可以去看一下，叫万能钥匙。最近拿到了A估值10个亿。这是盛大的陈天桥的弟弟做的。每个人家里面有WIFI，我把家里面的WIFI通过WIFI的共享、万能钥匙加进去，这样的话比如像别的人经过你家的时候，他就可以自动接入到你的WIFI里面，同时因为你的共享所以导致你怎么样？你去到某个酒店、或者去到某个公共场所，你本来必须得用3G的，你就可以自动的根据你的分享行为，自动给你分配你最近的可接入的WIFI的流量。这是一个非常大的影响，包括像共享办公室里面有个叫WeWork的，这就不详细讲了。包括像P2P领域里面的整个的贷款，实际上也是这样的一个共享的过程，这里面我们把它分成几类，一类我们称之为产品共享的模式，像Airbnb；第二是生产资料的共享，像WeWork；另外一个是生产力的共享，包括数据的共享，这个不断往上走它的价值会变得越来越大，而且越来越重要。因为我们称之为越来越多的企业开始从一个个体变成一个社群，从一个社群变成一个链条，从一个链条变成一个平台，平台变成一个新的生态，这是我们称之为共享经济的生态环境。

最后我给大家讲一下，就是说我对于保险这块我自己的一点点看法。

首先给大家讲，随着金融的虚拟化程度的不断深化，我把互联网金融划分成三个阶段，第一个阶段我们称之为叫渠道的场景化、网络化，最典型就是把当年大量线下的金融产品搬到线上，我们看到的支付、我们看到的很多这种在线上卖保险产品，包括线上的基金和理财产品，现在我觉得随着用户的数据的不但被采集，我们逐渐会进入到第二个阶段，第二个阶段我们称之为什么？叫大数据金融，围绕着每个用户自主的给你来进行充分的定价，来充分的进行金融产品的相应的设置的过程，最典型的我刚才讲了就是这个Uber的商业模式，就是我根据不同的时段给你制订不同的费用率，不同的价格，这个我们称之为大数据金融。第三个阶段我们称之为人人金融，什么意思？每个人既成为金融产品的消费者，又成为金融产品的提供者，在这个过程里面的去中间化，基于数据的定价、需求也是重新定义，我们的产品也是重新定义，在平台上根据智能推荐来实现一个一对一的匹配，我们叫人人金融。

我们把客户按照低净值和高净值进行划分，把产品按照标准化和非标准化来划分，我们绝大多数的客户都处在这个线上，叫标准化和低净值，这块的业务很快都会互联网化，比如像保险里面的意外险、旅游险、包括车险、财险，只要找到了合适的共享点，就会很快的大规模互联网化。

另外一方面我们称之为高净值和非标准化的，最典型的就是私募基金产品、非标产品，保险里面的寿险产品，这样的话称之为“线上+线下”，O2O的服务模式，一方面我们叫用B2C或者C2C就可以直接解决，第二个我们称之为用Uber的商业模式，让每一个保险业务人员变成了一个出租车司机，他来帮你解决这个过程，我觉得这是一个非常重要的变化。所以这里面会衍生出，因为最典型的就是车也是一个非标、高净值，房也是非标跟高净值，它同类。

另外一个我们称之为场景化。保险产品会越来越趋向于产经跟生活。消费者不再为了买保险而买保险，而是说基于场景来设置和销售，最典型就是旅游里面，携程的这个基于旅游产生的保险产品，以及我们在众安最大的一个险种叫退货运费险。比方有女孩子经常喜欢比来比去，比完之后，最后一下单发现还不是自己买的，就要求退货。但这中间的话，运费由谁来承担？来往过程中的退货运费，这样的话它可以基于你历史的退货情况来给你在中间自动的加上一部分相应的价格，这样的场景会进一步的衍生到其他领域里面。众安最近刚刚拿到一笔融资，现在估值是600多亿人民币，100亿美金。它的估值的一个最大的依据是什么？它估值最大依据是它的用户数，它现在超过1亿多的用户数，基于这个用户数，现在买的是退货运费险，未来可能买的是其他的相应的服务跟相应的险种，这是它的的最大的依据，还有一个就是前段时间在咱们保监会开会的时候，我记得它们往上报了超过七八十个新的险种，就各种各样的保险。就是互联网公司的第一阶段是获取用户，第二阶段才是获取数据，第三个阶段才是获取资产，第四个阶段才是获得利润，它是不同的方式和角度。

中间渠道会进一步扁平化。因为我为了研究互联网保险，我特意去做过研究，我自己的车、我刚刚出来的时候我是自带保险，但第二年的时候我开始买保险的时候我就非常愤怒，为什么？因为它那个4S店一年到头从来不联系我，只有在我保险产品即将到期的时候每天一个电话来催促我，而且买完之后我从来感受不到它给我的保障到底在哪里；第二个我基于保险业务人员，保险业务人员跟我讲了半天，讲完之后我当时一下决心在保单上签字，签完之后我回到家里面，过段时间找别人一打听，发现我的保费跟别人的保费的区别非常大，当时那个时候保险业务人员为了获得我这个用户他是第一时间用自己的卡刷了之后下完单的，这样的话导致什么？导致我回到家里面一看保费相差太大，我就不愿意支付了，中间就有巨大的道德风险在里面，所以我觉得这是一个很重要的东西，而且这中间飞单、包括相对一些服务的方式，未来会进一步的通过互联网去压缩和降低这个服务模式。我前段时间调研发现很重要的一个情况，就是其他的行业的从业人员叫流失率，保险这个行业它的从业人员叫留存率，15%的留存率，也就是85%的流失率，这中间原因是什么？原因是这些人它没有一个良好的评价机制；没有一个好的工作环境；第三，它跟用户的黏度是非常的不确定的。我觉得未来最典型的是像滴滴打车这种服务模式，一是让每个司机的工作量可以充分的做起来；二是它有良好的评价体制、机制；三是它销售的产品是非常透明化、是符合客户需求的；第四，他是跟客户建立起一个朋友似的良性关系，而不是一个商业级的点对点的交易，在中间还形成了评价和信用体系，这个事情完善之后，我觉得这个会对保险的现有的模式产生非常大的一个影响。

随着互联网、随着大数据的进一步的产生，我们可能会重新定义车险。我刚才只是给大家讲了Uber跟米其林的合作，Uber现在要跟特斯拉合作，什么意思？我不知道大家有没有开过，特斯拉的这个汽车它有很大的特点，这辆车放在这，每个用户可以自动登录进去，登录进去之后就跟邮箱一样，我输入我的帐户名和我的密码，登录完之后这辆车就变成我的个人属性的车，它不是一辆标准化的车，这是一个很重要的变化。而且比如像在我空闲的时候，我可以把我这辆车直接出租给Uber，Uber让专用司机把这辆特斯拉在市场上来进行进一步的、成为它的专车服务；另外在这个过程中，我们称之为UBI基于用户的OBD尽可能多的去采集一辆车的行为、使用、方便和便捷，这样的话我就可以重新来进行定价、来进行车型的定价、来进行使用的相关定价，而且我可以把大量的闲置车辆来进一步共享起来。还有一个就是健康保险。苹果的AppleWatch有个很重要的东西是它既可以记录你的使用、它也可以记录你的站起来的时间、活跃度，通过各种指标可以进一步充分的描述每个人的身体状况，同时把这个身体状况大规模的采集，长期的跟踪、这样的话跟整个的人寿保险结合起来，会有一个非常好的、充分的定价方式。互联网它最大的冲击是什么？是保险领域里面的那些精算师们，他的数据来源更加充分、对数据的采集更加密集，基于这个数据对于未来的预测会变得更加精准，这一个非常大的变化。

另外我们称之为回归历史、回归互助、回归人人，这里面我们称之为点对点的保险行为可以减少立项选择和道德风险，会进一步降低整个保险的费率，在一个社交圈里面基于需求建立起相互的承保圈，而且承保机构向公共的保险资金池注入投保资金，向保险公司交纳一部分比例的保险费用，当发生资金池范围内的风险时，资金池直接对风险进行覆盖，超出资金池范围，保险公司进行覆盖，资金池最后剩余的资金返还给投保人，一个保险圈里面可以多人，一个人可以参与多个保险圈。南开大学的校友就准备要尝试着要做一个基于校友圈的互助保险公司，还有在某些行业里面它有行业自己的独特特征，在这个行业里面，它设立自己独特的相应的保险和保障的资金行为，最后保险又回归到它当年的历史，提供保障这个相应的功能，而不是一个简单的投资功能。

我们会发现未来很多的互联网金融综合服务集团，围绕着电信、医疗、媒体、零售、电视、教育各行各业都会开始；从一个单个的个人走向一个社群，从一个社群走向一个链条，从一个链条走向一个平台，从一个平台走向一个生态，这是一个非常大的变化。这是我们称之为破坏性创新的时代。大家一定要看到在新的环境下、新的政策环境下，综合牌照的千载难逢的开放窗口，最近保监会就批了两家互联网保险机构，同时未来可能还会进一步放开互助保险的相关服务，因为这是一个非常重要的机会。

Uber的商业模式，怎么样改变我们整个生态链，让整个链条上面的闲置资源可以充分利用，可以充分的有效来提供和服务，里面每个客户和商户会变成根本，我们未来评价一个平台的价值在于它的数量，在于它时长、在于它的场景、在于它的黏度。然后触点的多元化、需求的个性化，关键的变现路径，另外我觉得重资产的这个服务模式一定要把它摒弃掉，未来的80万的保险业务人员动辄上百万的放贷人员、动辄数千的这样一个线下的金融门店，这都是没有效率的过程，我觉得未来基于共享的方式，最重要是产品设计、资产管理、跟轻资产的运营能力。我们在说这个变化的时候，实际上它不是一个自下而上的过程，它既是一个自下而上、又是一个自上而下的过程，从一把手到管理团队，而且这中间不同人的想法是完全不一样。另外，我们称之为无论是战略规划、落实执行、基地机制截然不同，时间窗口非常重要，你会看到，像Uber这样的商业模式出来之后，大的生态体系级的公司只会出现一到两家，其他的公司都是在这个生态平台上的，我们称之为小B，就是小的企业，这是一个非常大的影响和变化。

最后我给大家简单的回顾一下，我今天主要给大家从几个角度讲了我自己的一些不成熟的观点，第一个我回顾了一下整个互联网金融发展的全过程，因为我自己是整个事情全程的参与者，包括我是证券业、金融协会、互联网金融协会的互联网金融专家委员，这里面我们参与了包括第三方支付、证券、基金和相应的政策的制订的全过程；第二，任何一个产业的发展会有三个核心的要素和增长机制：一是技术创造需求，二是制度带来红利；三是人口结构的变迁带来商业模式资产规模的巨大的迁移；第三，我们当前的宏观压力非常大，所以为了帮助两创、大众创新、万众创业，一个稳定预期的资本市场很重要，所以保险和资产管理行业在中间必须要做大、做强，通过互联网的力量做大、做强；第四，在这个在做大、做强的过程里面，我们不再是简单的、当年的这种坐商的模式，我们开始逐渐的去学习互联网的1.0、互联网的2.0、再到互联网的3.0，1.0最典型的就是新浪，这样的传递的模式；2.0就是阿里、腾讯这样的黏结和平坦的模式；3.0是真实的垂直化，整个产业链上形成非常强黏结、强黏度、做好用户、做好体检、做好支付方式、做好信用和保障体系的这么一个生态级的企业。最后，我给大家总结了一下我对保险行业的一点看法。谢谢大家！

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