共享经济成押金维权重灾区 芝麻信用初投10亿推动消灭押金

在经历了几个月的爆发式增长后，租赁共享类创业企业隐现倒闭潮。这些企业倒闭后，通常都伴随着押金退还难的问题，粗略统计，造成用户押金损失已经超过15亿元。

为解决共享经济这个痛点，芝麻信用斥资10亿元用于推动免押金城市。

押金维权死循环

共享经济曾经是资本追逐的热点领域。然而，相关企业黯然退场后，却留下了一地鸡毛。

据记者粗略统计，截至11月下旬，已经有酷骑等6家共享单车企业、EZZY等2家共享汽车企业以及乐电等7家共享充电宝企业因拖欠用户押金被曝光。其中酷骑单车拖欠押金数量约为7亿，EZZY的单用户押金金额高达2000元。

有行业人士统计，近半年，仅共享经济领域，用户的押金损失就已达到15亿元，并且维权成本很高。截至10月30日，小蓝单车因为押金难退的全国投诉量更是达到了2810件，位列投诉排行榜第一，解决率仅为20.5％。

国元证券研究报告认为，目前共享单车的收入主要来自单车单次使用费用和押金所带来的金融收益，但是由于共享单车极高的损坏率，目前共享单车快速发展主要还是依靠资本投资，一旦市场遇冷，资本停止烧钱，就很容易出现触碰押金资金池红线的情况。

业内绝大多数企业都没有采用第三方存管方式，且存在着为保持现金流而挪用押金的现象。

酷骑曾声称在民生银行设置了“专门账户”。但据民生银行北京分行透露，酷骑在民生银行开立的只是一般存款账户，民生银行“并未与该公司开展任何实质业务合作”。无独有偶，小鸣单车曾声称押金专款专用信用建设和共享经济，委托第三方华夏银行监管。但华夏银行方面则表示该账户为一般存款账户，并无第三方监管义务。

大邦律师事务所合伙人熊磊之表示，对于押金维权，诉讼的方式虽然理论上可行，但是对用户来讲，性价比实在太低。即使用户最终拿到了生效的胜诉判决，由于单车企业已经丧失了偿债能力，没有可供执行财产，能够执行回款的可能性是微乎其微的。

上海社会科学院互联网研究中心首席研究员李易则表示，按照公司法，如果公司宣布破产，资金会优先用于清偿债权人等，最后再解决用户需求，用户处于相对劣势的地位。

监管部门鼓励免押金

全球租赁报告显示，欧美发达国家的租赁市场渗透率一般在15-30%，而中国的租赁市场渗透率只有 3.1%，市场潜力巨大。

中国互联网络信息中心数据显示，截至2017年6月，共享单车用户规模就已经达到1.06亿。除掉当中部分可信用免押的用户，保守估计目前仅共享单车领域的存量押金规模近100亿。加上共享汽车及各类物品租赁，整个共享经济领域的存量押金规模预计在150亿左右。

“我们认为押金成为一个租赁型企业的盈利模式，这件事情的合理性，是值得探讨的。因为照理来说，做租赁的企业信用建设和共享经济，应该以租金为自己的盈利模式，而非押金。” 芝麻信用总经理胡滔向记者指出。

在他看来，以押金为代表的传统抵押租赁的机制，已经不适应共享经济的发展特点，而且引发风险积聚，急需引入新的信用机制，推动免押金，消灭押金，才能维护用户起码的权益，防范化解风险，推动相关行业健康可持续发展。

“小蓝单车的用户中，有约100万人，是免押金骑行的，小蓝出事后，他们的利益就没有受到影响，相当于因为信用免押金为用户减少了2亿押金的损失。” 胡滔指出。

实际上，相应监管部门早就鼓励相关企业免押金提供服务。

8月8日，交通部、住建部联合发布《关于促进小微型客车租赁健康发展的指导意见》，为共享汽车行业发展带来更多期待。比如，鼓励用信用模式替代押金管理，让信用良好的优质用户享受到低押金、甚至免押金的差别化服务。

8月份出台的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》则明确鼓励共享单车企业采用免押金方式提供服务。

国家信息中心11月6日发布的《信用助力分享经济发展报告》指出，从2016年1月到2017年4月，以免押金为代表的一系列信用服务促进分享经济迎来“指数级”增长，分享经济用户数月均增长 12.7%，日均用户活跃度增长了8.7倍，信用免押金正成为分享经济趋势。

芝麻信用助力信用城市建设

除了监管层的鼓励之外，企业界的努力也不可或缺。据了解，在过去的两年，芝麻信用在租车、共享充电宝、租房、酒店等领域，进行了无押金实验。当好处足够多，而风险又足够小的时候，押金就不再是商家眼中的“必需品”。

共享单车企业ofo方面对记者表示，免押金政策给小黄车的用户粘性和新客增长带来了有效增益。新客打消了押金疑虑，有益于将潜在用户有效转化成使用者，而这部分高信用值用户本身也提升了小黄车用户的整体品质。

上述ofo人士表示，在ofo接入芝麻信用免押金骑行服务的持续推进中看到的是依托于大数据、云计算能力之下的中国信用体系建设和应用的未来。

中国信用研究中心主任章政指出，分享经济在中国依然大有可为，但破题的核心在于信用建设。IDG资本董事楼军亦认为，分享经济正在处于风口当中，他的本质是更加高效的利用社会资源，而在这个过程当中，信用体系的搭建和完善是一个非常重要的必要条件。

事实上，根据ofo“奇点”大数据系统采集的报修订单量数据，开放信用免押金的城市报修订单量均出现明显下降，平均降幅在10%左右。

一嗨租车接入信用免押后，每日带来万级新用户，订单增长约30%，其中免押金订单超过50%，丢车率从万分之3.1下降为万分之1.8。

街电在推行信用免押，并运用芝麻信用的风控措施后，其用户订单量猛涨6倍，用户逾期7天不归还充电宝的比例仅为0.014%。

北京师范大学法学院副教授宋刚表示，“使用支付宝等信用担保方式，可以减少用户风险，更突显了社会信用体系在互联网经济下更为重要的作用”。东兴证券分析师杨若木则认为，互联网接入征信系统能抑制个人失信行为，降低企业损失。互联网征信是建立在传统征信体系上的一种快速有效的征信手段。

目前芝麻信用免押金信用服务已经覆盖全国381 个城市（含县级市），免押金信用服务场景已扩展至酒店、房屋短租、民宿、租车、共享单车、便民服务、农业设备租赁等 10 大行业。截至 2017 年 11 月，芝麻信用为用户提供免押金额合计超过 425 亿元。

世界资源研究所中国交通项目部主任刘岱宗表示，企业收取押金的主要目的之一是为了确保消费者不去故意损毁单车，维持运营秩序，而想要达成此目的，还可以通过建立消费者信用体系和正向鼓励等多重手段，不一定只依赖于押金。

胡滔表示，芝麻信用将在初期拿出10亿元信用免押扶持资金，一方面通过对愿意免押金的商家予以正向激励；另一方面通过引入保险等多种方式，尽量为商家消除风险，解决他们的后顾之忧。从而加速信用免押金健康可持续模式更广泛落地，加速免押金城市进程。

除此以外，还将升级信用免押金方案和能力，包括风控、保险、贷款、信用积累、联合奖惩等多维能力，并将这套方案开放给所有行业，此外，集合整个蚂蚁的用户画像，为不同的商家提供场景定制化风控能力。

最后，通过激励机制以及产品改造等众多方式，让更多的用户能够有更深的参与感，鼓励用户在免押金之后的守信行为，积累信用，共同参与消灭押金的行动。

“芝麻信用希望推动中国建设信用城市，而免押金是信用城市的标配，所以推动这一进程，将是我们未来一年最重要的事情，没有之一。”胡滔总结道。

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