银行自身的风险管理能力组织治理人力资源能力以及金融监管提出了重大挑战初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力成为商业银行绑定维护企业客户关系的关键直通式事务处理STP跨机构跨企业跨平台的无缝信息接轨数字化和实时化的作业操作监控环境这三项核心能力的建设将是下一代结算与交易银行业务胜出的必要条件7出现以零售为核心的大型银行或金融集团随着中国人均可支配收入向6000美元约为2013年水平的两倍快速接近中国将出现几个以零售消费金融财富管理业务为核心的大型全国性银行或金融集团分行实体网点的边际营收贡献率急剧下降部分网点将成为食之无味弃之可惜的鸡肋数量庞大的实体网点将会成为五家国有银行的成本负担制约其经营优化的空间预计未来将会产生一家纯数字化银行其盈利水平进入银行业前20名且增长速度远超过行业平均值8客户体验管理与改善能力将成为制胜关键麦肯锡新的个人金融服务调研显示与国际市场相比中国整体上个人金融服务业的客户体验不佳客户体验评价得分较低客户对其主要银行的忠诚度持续下降该调研发现高性价比的服务与产品是吸引中国客户的关键同时越来越多的中国客户开始接受互联网金融服务并且愿意将纯互联网银行考虑作为其主要银行展望未来跨渠道线上与线下无缝接轨的客户理解客户体验设计管理与改善能力将成为银行的制胜关键少数真正做到的金融机构将拥有远超过市场平均的客户忠诚度钱包份额与获利能力条线化垂直管理大事业部制渐成主流在精细化专业化要求驱使下银行传统的组织形态将发生重大变革条线化管理大事业部制将逐步成为适应新环境管理要求的主流模式银行的零售与对公业务将分治将出现更加以客群细分为导向的组织分工银行的分支行将日益虚拟化银行管理的焦点不再以机构为单位而是聚焦在客群产品渠道与流程同时银行将逐步向轻型组织转型减少中间层级以提高市场反应的灵敏度物理性与管理性运营集中共享中后台等组织革新举措将成为主流10对金融机构联盟模式的探索逐步兴起根据国际经验在市场化的环境下中小型金融机构将加强对多元化合作的探索战略联盟模式可能逐步兴起以实现中小金融机构之间的优势互补并对抗全国性大型银行的压力通常战略联盟由一个具备优越运营营销风险管理能力的大中型区域性金融机构作为轴心由一群小型缺乏规模经济具备地缘优势的城商行或农商行作为辐射轴金融机构之间可能以创新的模式在价值链上互惠获利例如共享客户与科技资源在线远程营销产品开发交易与信息系统对接风险分摊与缓解冲击等金融机构联盟通过创新的代理银行营业模式互惠双赢携手对抗全国性大银行以下沉经营的方式争夺客户资源