□马向东

以物联网为基础的共享经济，从工农业生产方面到老百姓的衣食住行方面，正深度重塑我国的经济形态。共享经济也给保险业造就了新的发展条件，必将重塑保险业态。而保险具有共享的本质，因其本身的起源就是来自风险共担。

共享经济给保险业造就了新的发展条件

在网络的支持下共享经济 保险，共享经济以共用、互换、租借等替代了占有，以新的社会经济模式引发了商品服务消费变革。这对属于服务领域的保险业来说，将在客观上重新打造保险投保、保险服务、保险风控等基础，拉动保险消费增长，促进保险市场繁荣，为保险企业的发展提供更广阔的空间，使保险业更有活力。尤其会更有力地推进传统保险向基于网络的信息平台转型，剔除保险供求间的中介环节，通过移动设备、动态算法和定价，让保险提供者与保险消费者直接交易。

（一）共享经济需要与保险合作

共享经济的商业模式在不断创新，而一些意外事故往往影响到新商业模式的推广。尤其很多行业会涉及不止一个责任方，若发生意外造成用户人身意外伤害、财产损失、纠纷或其他风险，责任由谁来承担？理赔责任如果不明确，很可能会造成共享经济平台的信任危机，在用户中形成负面影响。因此，共享经济需要与保险合作，需要应对这些风险的保险解决方案。无论是共享单车、共享巴士或短租平台等，安全是底线，都需要引入保险合作机制，为企业和用户提供可靠的风险保障，减少责任纠纷共享经济 保险，防止信任危机发生。尤其在共享出行领域，保险是天然的刚需。

（二）共享经济为保险提供了创新发展机会

随着移动互联网的发展，共享经济作为新一轮科技革命和产业变革下涌现的新业态新模式，正在加快驱动资产权属、组织形态、就业模式和消费方式的革新。尤其在社会服务行业，共享经济将成为最重要的一股力量。共享经济新的因素、新的模式，带给保险业的变化能量是巨大的，促使保险业加大探索力度和改革创新步伐，在供给端加快整合线上线下保险资源，在需求端不断为保险用户提供新颖的更优质的保险体验。

（三）新的信息技术促进保险与平台企业协同互动

市场需求的复杂多变及行业竞争，驱动大数据、云计算、人工智能等新的信息技术在共享经济中的应用不断深化，这些新技术的重要作用已明显体现在保障交易安全、优化产品服务以及智能化辅助决策等方面，形成数据推动型创新体系和发展模式。而保险科技正是以新一代信息技术作为主要组成部分，并引领着保险的创新发展。这使得保险与共享经济在科技领域同步，能够利用掌握的数据优势、技术优势、用户资源等进行协同、彼此互动，积极推动保险对平台企业业务的服务，拓展保险与平台企业的合作。

（四）共享经济的保险渗透现状

1.以定制保险为主的诸多保险解决方案落地

目前，已有保险平台针对共享经济领域所需，落地了诸多保险解决方案。例如，为共享短租平台提供家财险和承租人综合保障险；为互联网医疗平台定制医师责任险；为共享巴士定制出行安全综合险；为共享私厨平台提供定制“骑士保”保障配送人员安全等。推出的主要是定制保险，是为产品或平台上保险。

2.共享单车平台引入不同的保险赔偿机制

由于共享出行领域车辆使用率快速提高，也造成了意外事故频发，引起市民和运营商担忧。目前，不同的共享单车平台对于相关风险引入了不同的保险赔偿机制，主要有对共享单车运营方赔付与对用户赔付两大类，相应的赔付责任分别是电子商务平台责任险、人身意外伤害保险。

3.借助保险科技手段做风控、投保、产品、保险保障

保险与平台企业的合作中，借助了保险科技手段实现对用户道德风险、逆选择等情况的有效识别，准确界定受伤或发生意外的原因，做好风险控制。保险科技手段也运用在投保，例如“订单绑定保险”，通过与平台企业实时的线上对接，自动为用户投保（用户一使用共享工具，平台就可以传输过来基于个人所发生的数据，迅速提供给保险公司，为其投保作决策）。

4.以保险资金作动力与共享经济共谋发展

保险资金进入共享经济领域，可以有效助推共享经济的发展，支持共享经济持续创新。而保险以资本支持的形式进入共享经济领域，有利于保险加速在共享经济领域渗透，能更好地把握共享经济进程中新出现的态势和良机，与共享经济共谋发展。例如平安产险与启明创投联合，在2014年领投p2p租车平台的宝驾信息。此后，平安保险又与深圳市分时共享网络有限公司旗下的I-Go共享汽车洽谈精确保险合作。

5.共享保险已然来临

共享经济是一种源于网络技术的新思维方式和资源配置模式，通过闲置资源的高效再利用，替代了传统生产力成为供求矛盾的有效解决方式之一，在其初步发展阶段所呈现的特点是盘活存量、人人共享。这一特点当然也适用于保险，保险也可能共享。

共享经济发展可能带来的风险

共享经济作为新业态，在发展中也逐渐暴露出一些问题。特别是由于资本的强力驱动，让共享经济站上风口，这也导致其容易偏离社会需求。保险在为共享经济提供服务的实践中，要对其所存在的问题有清醒认识，要警惕这些问题可能给保险造成的损失。

（一）信用建设亟待加强

共享经济的主要优势是能够以更优惠的价格提供相同的服务，能够提供更为直接的人际互动，更利于环保。但共享经济也存在缺点，其中包括共享物品的损坏、质量缺陷以及安全问题等。尤其是信用建设亟待加强，以共享单车为例，一些使用者将单车乱停乱放或长期占为己有，甚至用后随便丢弃，这是较典型的道德缺失造成的信用风险。

（二）“烧钱洗牌大战”使行业竞争白热化

由于企业间激烈的竞争，使共享资源投放超出了城市应有的负荷。比如共享单车竞争现象，过多投放的单车挤占了道路资源，并造成了城市里来不及维修的单车越积越多，有的路边堆积成山的损坏单车已无处可放。

（三）制度障碍和习惯性阻碍了数据的开放共享

共享经济的一个核心问题是数据共享，也就是政府强调的数据打通。从目前已有的技术角度讲打通数据完全没有问题，但实践中数据很难打通。这一方面是数据本身存在天然分割，不同的人对数据理解不同。另一方面是利益分割（这方面尤为重要），由于掌握数据能带来巨大的利益，一些平台没有意愿释放数据，如果将数据释放出去就丧失了特权。制度障碍和习惯性，在一定程度上阻碍了数据的开放共享。

（四）新业态与管理滞后的矛盾突出

共享经济的快速发展产生了许多新的业态，这些新业态与传统的属地管理、城市管理间形成了矛盾，不少此类矛盾显示了管理的滞后。特别是新业态发展与理论研究滞后间的矛盾更为突出。

（五）监管面临诸多挑战

在对共享经济的监管上，法律法规还不适应，公共数据获取有一定难度，统计检测体系亟待建立，尤其用户权益保护难题凸显。

共享经济发展与创新保险服务

庞大的网络消费群体，可以帮助共享经济达到与传统经济模式匹敌的规模。这将创造更多地向共享经济提供保险服务的机会，大大促进保险服务方式创新和不断提升保险服务能力，强劲带动保险业改革发展的步伐。

（一）共享经济将催生新的保险产品和服务载体

我国正在实施的“互联网+”战略，让在线商业模式用到了传统行业，使开发交互平台的初创公司更容易起步。“互联网+”框架内落实创新发展战略的方针，促进了新技术推广，更催生了作为新增长点的新生产部门和新型商业，尤其是共享经济。而共享经济正从起步期向成长期转型，共享产品和服务的领域将越来越广，这也会催生更多的保险服务领域、更多新的保险产品和更多新的保险服务载体。共享经济下的保险可能与以往的保险形态有所差异，将促使保险根据新的经济形态需要去创新产品、去适应这个业态。

（二）共享经济的信任要求将密切与保险的合作

随着共享经济的快速发展，其与信用体系的双向促进作用将更加凸显。共享经济的发展对社会信用体系建设提出了新的更高要求，也将为信用体系建设提供数据和技术支撑。信任更是保险最重要的基础，保险在构建信任体系过程中利用区块链的不可抵赖机制、分布式算法、时间戳的管理及智能合约技术，将使得保险体系的信任成本最低，能够把信任作为与共享经济最有效的沟通和合作方式。加之保险与共享经济有着共同的属性（社会性），使保险可以帮助共享经济解决安全和效率的问题，有利于密切彼此的合作关系，从而促进成功。同时，保险也会从共享经济的发展中获得更好建设自身信任体系的强大动力。

（三）保险要抢占共享经济新“风口”服务高地

共享经济的新“风口”将可能是农业、医疗、教育、养老等领域，这些领域具有痛点明显、民生关切、市场需求大、商业模式还在积极探索中的共同特点。保险业应紧跟共享经济发展的动向，将保险服务的重点瞄准新的“风口”，预先积极做好准备工作和各项安排，有计划地调配好业内资源，筹谋一系列相应策略，抢占共享经济新“风口”的服务高地。

（四）保险要为共享经济的盈利能力提升做贡献

2018年共享经济将会越来越专业化、职业化，平台直接参与资源提供或供给的特征更加明显。随着资本趋于理性、追求效率，狂热进行量的铺展不再可能，提升盈利能力将是共享经济在2018年的主流，也是其市场竞争的根本所在。保险要朝着这一主流前进，走向共享经济拼盈利能力的前沿，向其提供最佳风险保障，努力帮助其降低风险，更专业地支持其防损减损，为共享经济的盈利能力提升做出保险应有的贡献。

（五）保险将积极参与共享经济治理体系建设

共享经济快速发展的同时，实践中也出现了一些突出问题，特别是直接影响群众切身利益的问题。保险作为参与这一治理体系的重要组成部分，要勇于担当、勇于任事。积极发挥保险这一专业避险工具的作用，为广大群众提供所需的风险保障。以保险方式改善出现问题的市场环境，保护群众的切身利益。并在解决问题中寻找保险机遇，让保险成为解决问题的社会稳定器。

（六）在共享市场竞争中做好服务是保险的重要课题

共享服务在很多城市繁荣发展，平台企业间的竞争将日趋激烈，领先企业生态化扩张步伐加快，越来越多的行业并购现象会不断发生，运营精细化将成为企业竞争焦点；政策导向更加注重共享经济整体发展质量的提升。保险在激烈的共享市场竞争中能否适应？怎样有效应对竞争环境并做好服务？如何与平台企业深化协同互动？如何与共享经济的质量提升衔接？将是值得研究的重要课题。

总之，共享经济是创新发展的结果，也是创新发展的动力源泉，正在改变生产方式、生活方式和思维方式。保险要瞄准共享经济转型发展所带来的强大的保险需求，积极适应新的经济业态，以共享服务的全新理念创新业务，打造基于共享经济的新的保险服务优势。

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