随着大数据、区块链、机器学习等技术的快速发展，传统的保险行业正重新焕发着青春的气息。特别是受到“共享经济”（摩拜单车、Airbnb和滴滴等）的影响，互助保险、P2P保险和众创空间等新的共享保险模式如雨后春笋般涌现。本文重点介绍近1-2年来“共享经济”影响保险行业的几个重点方向。

“互联网+共享+会计”引爆保险会计革命

共享或者众包不是一个新的事务，在传统的金融行业，IT人员的外包服务就可以理解为原始的“众包”。随着新技术的发展和数据的极大丰富，“众包”与互联网和数据开始紧密结合起来，从而能够调集全社会的闲散资源开展饱和攻击，大大提升运行效率。

2016年10月17日，阳光保险发布“阳光财务众包平台”，开创了“互联网+共享+会计”的新模式。类似于网约车模式将社会闲散车辆资源使用和调度起来，该平台将会计工作任务拆分成很多子任务，然后面向互联网进行任务招募，由互联网用户抢单、随时处理完成。这种模式主要的优点是高效率和低成本，难点是任务的合理分拆粒度和财务安全性保障。

“保险众创空间”颠覆产品创新模式

对互联网保险公司而言，爆款产品越来越成为公司快速发展的核心推动力。而传统保险行业产品开发的流程十分漫长，一般需要3个月以上，这很容易导致在激烈的市场竞争中贻误战机。最近1-2年流行的保险众创空间模式成果解决了该痛点。该模式主要是指：保险公司将产品开发、运行和推广外包给专业产品团队，同时开放保险公司强大的后台资源（承保、理赔、数据等），并提供全方位、专业化服务配套，保障产品团队快速完成爆款产品的开发、上线和迭代。

笔者曾经在之前的文章“互联网+保险小兵团大创新”中写道“在互联网背景下共享经济与保险，产品小兵团更像一个小的创业团队，他们以产品为驱动、数据为战略、客户为中心，高度协作，充满激情，灵活作战，对接内外部数据和资源共享经济与保险，深入到产品的开发、推广和营销等活动中去，通过赢得一场场战役而逐渐发展壮大”。里面提高的产品小兵团和保险众创空间其实是一个意思。众安保险和丁香园以及糖大夫合作开发的首款大数据智能医疗保障计划“糖小贝”就是保险众创空间的成功案例。

“保险众创空间”有效整合保险公司和互联网公司的优势资源，强强联合，集中优势兵力毕其功于一役，能有效降低成本和提升效率。这种模式也有助于保险公司向扁平和网络型组织架构转型。

互助保险插上”互联网”的翅膀腾飞

互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，在美、日、英这三个最重要的保险市场上，相互保险公司保费规模占比超过1/4，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。由于这方面政策的空白，国内互助保险反正缓慢，保费规模占比非常低。

在互联网时代，通过低成本的互联网连接，互助思路借助于互联网以较低成本开始运作，让保障真正回归到互助。相比传统商业保险公司，互助保险有以下3个特点：

1）属于民间行为，风险自己控制；

2）互助类服务的资金属于全体会员，只准专项使用于会员赔付，不得转作他用；

3）根据目前监管法规，互助类服务则是非营利性，不允许出现分红或者其他变相金融收益。

2016年6月22日，保监会批准信美相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社三家相互保险公司筹建，并给予一年试点时间。保监会在新闻发布会上表示“上述三个试点项目将发挥相互保险不追求短期效益、没有股东盈利压力的优势，提高保险产品和服务的供给质量，弥补商业保险的短板”。这说明监管者希望互助保险插上互联网的翅膀快速健康发展，成为商业保险的有益补充，能真正让保障回归互助。

P2P保险融合互助保险和传统保险

2010年Tim Kunde在德国创立了第一家P2P保险经纪公司 Friendsurance，开启了互助保险的新模式。从此互助保险模式在全世界范围内迅速传播，比如英国诞生了P2P车险公司Guevara、中国诞生了同聚宝、美国诞生了Lemonade，新西兰诞生了分散式保险平台PeerCover等众多P2P保险公司。P2P保险与互助保险的区别主要集中在以下2点：

1）P2P保险引入了传统保险公司，发生小额赔付时使用互助基金。而发生大额赔付时，由传统的保险公司负责赔付。

2）另外，P2P保险允许让利给客户。比如当某个P2P互助组的互助基金有盈余时，互助基金可以返还给互助投保人或者抵扣来年保费。

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