共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 唐金成 杜先培 [摘要 ] 近年 来，共享经济发展 日新 月异 ，但其用户安全与风险管理 问 题也 日益突出。本文分析 了共享经济的概念 、内涵与发展状 况 ，总结 了共享经 济的特征。基于当前共享经济领域用户人身安全与财产风险无保险解决方案的 现状 ，提 出共享经济时代给保 险业带来的三 大机遇 ：共享经济的 隐含风险 ，催 生 了新的保险细分市场 ；有助于挖掘客户需求 ，优化保险产品设计 ；利 用共享 经济新形 态完成保 险的创新性发展。本文阐述 了保 险业发展 面临的信息安全与 客户隐私保护难；潜在竞争者增多，未来发展压力剧增；专业人才队伍严重短 缺等问题。提 出了在共享经济时代我国保险业应提升科技运用水平，注重客户 隐私保护；强化与相关行业协作，争取政府支持；重视复合型人才队伍培养等 对策 ，以促使保险业实现跨越式发展 。 [关键词 ] 共享经济；新型风险；保险创新 [中图分类号 ]F840．4 [文献识别码 ]A [作者简介 ] 唐金成，供职于广西大学商学院教授，研究方向为保险与风险管理；杜先培 ，广西 大学商学院保险学在读硕士研究生，研究方向为保险与风险管理。

121 保 险 市 场 一、 共享经济及其发展状况分析 (一 )共享经济的概念、内涵与特征 共享经济指在现代互联网技术支持下，通过信息的高度通达来实现分散资 源的充分利用 ，满足人 民生活需要 的一种新经济形态 。共享经济是人类走 向新 一代 “供给与分配革命”的序曲，共享资源的格局将逐渐走向成熟。未来的共 享经济在助力大众创业 、创造经济增长第三极 、匹配供给侧改革 、生成创新原 动力 、资源节约等方面，将发挥重大推动作用。 共享经济的商业运作逻辑是 ，以现代信息技术为手段，实现信息对称 ，完 成双方信任度匹配 ，实现去中介化 、去中心化 的共享交易。整个过程改变 了传 统经济商品使用权和所有权的所属关系，提高了资源利用效率，改变了交易方 式 ，实现 了灵活的服务方式 、服务时间 。共享经济参与者在做好本职工作的 同 时，通过剩余资源，在共享平台实现形成全职与兼职相融合的_[作形态，客观 上对促进就业、增加居民收入，减少资源浪费都起到了显著作用。 共享经济作为互联网经济的新生态，与现有经济模式相比，具有以下六个 特征 (见表1)。 表 1 共享经 济的六大特征 (1)技术特征 ：互联 网的普及是现代共享经济存在 的基础。

互联网智能终 端的广泛使用 ，使供需双方能够建立实时、便捷和高效的联系。互联网平台通 过提供发达的技术支持、信息服务和信用保障，将参与者迅速连接起来。 (2)主体特征 ：大量市场主体的存在是共享经济迅速发展的前提条件。开 放的互联平 台保证了消费者的充分参与度。 (3)文化特征：“不求拥有，为我所用”。共享经济充分满足了人性中特 122 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 有的社会化交往、共享和 自我实现的需求 ，同时也顺应了节约资源、保护环境 的时代发展潮流 。 (4)行 为特征 ：共享经济通过所有权与使用权在时间上和空间上的分离 ， 实现以租代买 、以租代售来满足消费者的使用需求，实现资源的充分利用。 (5)效果特征：消费体验成为关注要点。借助于高度发达的互联互通，共 享经济极大地降低了交易成本 ，以人性化、低成本 、多样化方式实现了对消费 者 的需求满足。同时 ，良好 的用户体验又将直接推动平台的推广和改进。 (6)客体特征 ：在资源有限的情况下，实现要素的快速流动与高效配置是 我们一直所追求 的 目标。共享经济就是将大量分散的资源通过网络整合起来 ， 实现有 限资源 的最大利用效能 ，满足人类的各种需求 。

(二 )中国共享经济的产生、驱动力与发展现状 现代互联 网时代开启 了网络交往新形态 ，陌生人之 间信息与观点的共享开 始蔓延。但这种以信息为基础的共享平台，尚未涉及任何实物的交割，也没有任 何交易行为的发生。2010年前后 ，以优步 、爱彼迎为代表的实体共享平台开始运 作，共享形态开始从单纯的信息共享、无偿共享，迈向以获取经济利益为 目的 的一种新型经济形态 ，即所有参与主体基于客体使用权暂时让渡转移的 “共享 经济”。 共享经济在中国得 以高速发展 的驱动力主要有四点 。一是移动互联 网的高 度普及 ，以手机、平板电脑为代表性的便携终端是共享经济形成的基础。开放 的大数据平台产生源源不断的信息流，商品服务供给与用户需求形成了精准对 接。二是庞大的网民队伍。截至2017年12月 ，我国网民人数总计7．72亿人，位 居世界第一位。我国手机移动支付用户数量近5亿人，网民中移动支付使用占比 68％，以微信 、支付宝为代表的支付工具向线下领域快速渗透。三是充足的劳动 力，大量劳动力从钢铁、纺织等传统产业转入共享经济领域，劳动者个体借助第 三方共享平台迅速在共享经济中实现了服务的输出和转换。

四是资源优化使用 的必然。以共享交通为例，汽车作为出行的必备工具，也是利用效率最低的工 具。据摩根士丹利的调查，一辆私家车平均一天只有4％的利用率，1 ~1 196％的时 间都处于闲置状态。巨大的出行需求量与闲置的运力在共享平台实现了对接。 123 保 险 市 场 中国共享市场在2014年开始发力 ，迅速扩展到全 国。截 至2017年末 ，中国 共享经济市场交易规模已达~57220亿元，共享经济满足了市场优化资源配置， 深人到衣食住行各领域 。 从发展阶段来看 ，我 国共享经济主要经历 了三个阶段 。一是萌芽阶段 (2008年 以前 )，在互联网潮流 的引领下 ，国内互联网产业得 以发展 ，带有初 步分享含义的众包平 台出现 。二是起步 阶段 (2009 -2012年 )，在先行企业 的 带 动下 ，包括劳务共享 、资金共享 、知识共享等各领域 的共享企业开始大量涌 现 ，如滴滴打车 、小猪短租 、饿 了么等平 台均在此期 问成立。三是快速发展阶 段 (2013年至今 )，在市场竞争机制的作用下，技术先进与资金实力雄厚的大 企业市场份额与交易规模持续增加 ，用户黏性增强 ，商业模 式走向成熟 ，开始 逐步垄断市场 ，如在共享单车领域 ，of0与摩拜单车已形成 “两强”局势。

·开始 出现一些基于互动式 问答 的知识 分享网站和一些众包平 台 图1 中国共享经济发展 阶段 从发展领域来看 ，如表2所示 ，目前共享经济 已经覆盖了生产生活的各个方 面 ，民众出行 、住宿 、交通 、学 习、医疗等均有涉及 。从细分市场来看 ，金融 领域交易额占据共享经济市场总量的60％，资金总量达~20863亿元；其次是生 活服务市场 ，占共享经济交易总量 的20．95％；共享 出行领域交易额达到2038亿 元 ，占共享经济交易总量的5．90％，是当下发展最迅速的领域 ，用户渗透率极 高。由于市场对优化交通资源配置、降低出行成本、提高交通出行效率的巨大 需求 ，共享交通领域未来发展前景持续看好 ，同时 ，共享交通在提高车辆使用 效率 、降低 能源消耗 、改善空气质量等方面发挥 了重要作用 。 目前 ，各大共享 124 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 平台均已获得了庞大的用户数量，初步站稳脚跟。在不久的将来，共享经济势 必成为社会服务行业极为重要的力量，在交通、住宿、教育服务、旅游等领域 深入渗透 ，成为 日常生活消费不可或缺 的一部分 。 表2 共享经济 的类型 按共享对象划分 产品共享 ：汽车、设备、玩具、服装等 空间共享：住房 、办公空间、停车位等 劳务共享：家政 、物流等 资金共享：P2P借贷、众筹 生产能力共享：主要表现为一种协作方式，包括能源、工厂、信息基础设施等 按用户需求划分 出行、住宿、贷款 、学习、旅行 、医疗等 资料来源 ：《中国共享经济调查报告2017》。

(三 )共享经济的发展趋势 共享经济正在从汽车和住房共享 ，迅速渗透到金融 、餐饮 、空间 、物流 、 教育 、卫生 ，包括基础设施 和相关细分市场 的各个方面 。在农业改 良、能源生 产、城市建设等方面，共享经济也 日益显现出重要作用。在未来一切都将走向 共享 ，也将给人们的工作和生活方式带来深刻改变。共享经济倡导者瑞安格里 说：“共享经济从一开始的一个城市 ，并逐步扩展到一个区域，然后渗透到整个 国家，最后形成了一个共享的世界。”未来的共享经济将呈现以下发展趋势。 1．从交易规模来看 ，未来共享经济总体交易额仍将保持快速增长 根据普华永道数据统计 ，2013年 国际范围内共享经济市场规模仅为150亿美 元，约占传统租赁经济规模的1／16，据估NN2o25年，共享经济市场规模将与传 统租赁经济持平，总量达N335o亿美元。 2017年，中国共享经济实现总交易额约57220亿元，同比增长47．2％。图1 是2016年与2015年我 国共享经济各领域交易规模对 比，不难看 出2016年较2015 年各个领域均实现了大幅增长 ，其中资金共享、交通出行和生活服务依旧是 当前发展程度最高的共享领域，教育、医疗等领域增速较快，平均增长率达到 126％。

根据 《中国共享经济发展报告2017》，未来几年，共享经济仍将保持年 125 保 险 市 场 均40％左右的增长速度，~1 J2020年共享经济交易规模占GDP的比重将达到l0％以 上 ，到2025年 占比将攀升到2O％左右。 20363 610 243 Ⅺ 10 )3 33： [ 啪蕾 — 2 - 知识技能 房屋住宿 交通出行 生活服务 生产能力 医疗分享 资金分享 臣 二 固 资料来源： 《2017年中国共享单车市场研究报告》。 图2 2015年~f l2016年中国共享经济各领域交易额 2．从行业生命来看 ，正处于全面扩张期 如图2所示，起步较早的P2P网络借贷和资金共筹等金融类公司，以及网约 车和共享单车在内的交通出行公司已经逐渐步入发展成熟期。房屋租赁、二手 货物交易平 台 、大众娱乐等领域正处于高速增长时期 。教育 、医疗等平台则处 于萌芽形成期。从共享经济纵向发展层面来看，随着技术的进步，共享经济将 一步步渗透到应用端共享经济与保险，未来在医疗服务 、教育辅导领域会产生更多模式和应用 创新 。随着各个领域共享模式发展的成熟 ，共享平 台将用户 、厂商 、设计师及 社会服务人员有机结合起来 ，构建成一个完整的共享生态圈。

形成 医疗服务 付费娱 乐 知识技能 —— 一 成长 房屋住宿 生活服务 成熟 共 享金融 资料来源： 《中国共享经济发展报告2017》。 图3 共享经济成长周期 126 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 3．从社会职能分工来看 ，共享经济将重塑就业形态 共享经济的深度发展直接改变了自工业化以来建立在泰勒分工体系下的就 业体制 ，一种更加 自由灵活的就业形态正在孕育 中。第一 ，共享经济提供 了大 量灵活的就业岗位 ，极大地缓解了我国在新一轮经济转型发展中所转移的大量 下岗人员再就业问题。据国家劳动力市场统计调查报告，~2o2o年我国共享经 济领域服务人员有望突破1亿人 ，全职服务人员占比约23％。第二，共享经济将 重塑社会组织，“平台+个人”的组织体系正在取代传统的 “企业+雇员”的服务 组织形态。共享经济的发展允许服务者自由进人或退出社会生产服务流程，个 人对组织的依赖程度大大降低 ，更多的个体将不再依附于某一固定的组织或机 构。共享经济平台为灵活就业 、个人创业 、社会交往创造 了发展空间。 二、共享经济时代保险业的发展机遇 在共享经济蓬勃发展的今天，其潜在的风险日益显现。

以共享单车为例， 囊括了押金、自行车维护、骑车人的安全、骑车人对第三方产生的侵害等一系 列风险和问题。风险的客观存在天然地成为保险业的巨大商机。在移动互联的 共享交易背景下 ，如何抓住这一商机 ，利用技术创新 ，解决碎片化的保险案 例，已成为共享经济背景下保险的核心价值所在 。科技的发展、社会结构的变 化、新经济形态的出现，都会产生一些新风险。企业和用户都将面临风险转嫁 问题，将为我国保险业提供重要发展机遇。 (一 )共享经济的隐含风险 ，催生新的保险细分市场 目前 ，共享经济已实现了从知识 、信息 、资金、产品到体验的全范围的 共享覆盖。消费者在享受共享产品给生活所带来的高效便捷的同时，也暴露在 各种风险之下。以目前用户体验感最佳和应用度最高的共享单车为例，2016一 ① “碎片化的保险案例”指互联网时代，那些小众 、个性化特征明显，有市场需求但保险公司尚无 法及时提供相应保险产品的风险事件。如特定疾病需投保的重大疾病共享经济与保险，而传统的健康险、重疾险覆盖项 目庞杂 、费用较高 ，并不适合大部分需精准投保的保险案例。 127 保 险 市 场 2017年用户数量从0．28亿增至2．09亿 ，且未来将继续保持增长态势 ，~U2019年用 户数量将达N3．76亿 ，市场规模约为236．8亿元。

作为一种共享交通T具 ，快速 增长 的用户数量和单车数量 已经开始在运营 中显现 出各种风险问题。南此造成 的人身意外风险 、财产损失及第三方责任纠纷事件也开始频繁 出现 。 亿 元 250 200 150 100 50 0 236．8 o I f ＼ i 1 { ! ＼ 量 i 圈 叠 ＼＼＼墨 i l l2_3 墨 曩 。圈 r3．30 II 20l6 注 ：E表示预测值 。 亿人 4．0 3．5 3．O 2．5 2．0 1．5 1．O O．5 O．O 2017E 2018E 2019E 拄 匡 图4 2016—2019年中国共享单车市场规模及预测 3．76 ＼ 646．40 _ ＼ 2． 98 ■ ＼ §ll I 。l i i鳗 2．I ． ＼ iI_l l i i_ l_ I ＼ l l_l I i。l I 0．28 圈 I ＼自I l 霾l l 、1i I 1 叠I —圈囡一 圈 l 一 0 V 一_ 6． 2O 2016 2017E 2018E 2019E 矩 匡 受 注 ：E表示预测值。 数据来源： 《2017 -2020年中国共享单车产业竞争态势及发展前景预测报告》。 图5 2016—2O19年中国共享单车用户规模及预测 ％ 800．O 7()o．O 600．0 5o0．0 400．0 ...