数字普惠金融是指通过互联网技术，借助计算机的信息处理、数据处理等一系列相关技术在金融领域的应用，促进信息共享。与传统普惠金融相比，数字普惠金融能够有效提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为更广泛的社会弱势群体提供金融服务和金融产品，从而提升金融包容性、改善社会福祉。更高水平发展数字普惠金融有利于缓解中小微企业融资困境，缩小城乡收入差距，助力浙江高质量发展建设共同富裕示范区。

打造开放型金融生态。通过场景建设推动数字普惠金融发展，可以构建内生性金融体系，从根本上解决弱势群体融资困境。要加强开放型线上线下平台场景建设，连接消费者、企事业单位、金融机构等各种经济主体，搭建全方位、实时性商业生态圈，实现金融无感化嵌入经济场景，提高金融服务和金融产品的实时可得性。要提升金融机构的场景化服务能力，实现客户精准定位与分层管理，推动金融供给与金融需求个性化、精准化对接，从而提升对弱势群体的金融服务能力。

创新发展产业数字普惠金融。产业数字普惠金融面向中小微企业主体，是改善中小微企业金融服务的重要手段共享经济下互联网金融发展探究，是未来数字普惠金融发展的蓝海所在。实体经济是根本，中小微实体企业自身的数字化水平建设，是推动产业数字普惠金融发展的根基所在。要引导中小微企业实现全流程数字化转型，提高中小微企业信息和数据采集率，从而建立中小微企业数字金融服务的应用生态和数据基础。供应链金融是解决中小微企业融资难题、发展产业数字普惠金融的重要途径共享经济下互联网金融发展探究，要探索全产业链融资体系和风控体系，提升对中小微企业的金融服务覆盖率。针对中小微企业应收账款回款周期长等问题，尝试构建供应链应收账款平台，探索企业间应收账款智能清算，提高弱势群体信贷资金使用效率。

推动数字技术持续创新。数字技术和金融科技是数字普惠金融发展最重要的技术要素，能够显著降低普惠金融的交易成本，并且提升普惠金融的风险防控能力，是推动数字普惠金融发展的动力源泉和关键突破口。要推动区块链、人工智能、物联网和云计算等关键基础技术研发，重视核心技术与瓶颈技术攻关。要加快关键技术的产业化应用，推动关键技术创新链和产业链对接，避免金融科技空转，避免大量机构重复性研发投入。要改造金融机构的底层技术架构、业务流程和组织模式，深化金融机构数字化转型。要着重推进数字技术与普惠金融业务融合发展，为用户、服务和运营、场景等提供全方位技术支撑。

加强金融数据治理。数据是数字普惠金融最重要的新型生产要素。要重视数据标准化建设，推动对元数据的有效管理，实现数据的透明性和可追溯性。要在隐私保护基础上，搭建统一的数据共享平台，整合金融监管部门和行政管理部门数据，加大金融机构与互联网平台数据的开放共享。要探索数据产权明晰，探索数据质量评估，推进数据公开交易，打造区域数据交易平台。要创新数据使用，充分挖掘数据价值，研究各类数据与金融服务产品的内在相关性。要加强算法模型治理，探索开展数据和模型算法审计工作。要强化数据安全意识，合法合规进行数据采集，避免过度采集和数据滥用，注重客户隐私权保护。要树立数据主权竞争意识，把数据安全纳入网络安全审查范围，确保国家数据主权安全。

构建适当的金融审慎监管机制。数字普惠金融对金融监管和风险管控提出了更高要求。防范金融风险是数字普惠金融发展的底线。要充分借鉴前期互联网金融风险专项整治的经验教训，构建适用于数字普惠金融的数字化监管规则和体系。要实时关注数字普惠金融服务和产品创新，推动监管规则即时调整。要建立动态化的审慎监管机制，实现贷前贷后全流程、穿透式风控。要实现宏观审慎和微观审慎监管相结合，功能监管与机构监管相协调，全方位破解普惠金融服务中的风控难题。要提高对创新的容忍度，允许适当的监管温度和监管弹性，避免一刀切式的零包容监管。

（孙雪芬，浙江省委党校经济学教研部副教授）

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