新一轮技术革命使全球经济和商业模式发生深刻变化，以开放为主要特征的共享经济、平台经济迅猛发展，在撬动传统行业发生颠覆性变革的同时，也将银行业推向了大变革、大转型的新时代。国内商业银行在历经电子化、网络化、信息化转型之后，正在朝着智慧银行的方向迈进。同样，开放化作为智慧银行的一个核心特征，正在推动银行商业价值链和产品价值链向外扩展延伸，深刻改变金融服务供给模式，重塑银行业的生态和竞争格局。开放银行已经成为商业银行未来发展的重要趋势之一。

开放银行带来的变化

长期以来，中国银行业通过增加实体服务网点、构建网上银行和移动银行、大力发展普惠金融、持续创新金融产品等“向内挖潜”方式，增强金融服务供给能力，提升各类金融服务便捷性，创新金融服务方式，有力支持国民经济迈上新台阶。开放银行的出现，为中国银行业转型发展打开了全新的“向外延伸”通道，为金融服务创新升级开辟了更广阔的想象空间。开放化的过程中，商业银行转型的“紧迫感”越来越强，客户对金融服务的“获得感”越来越足。

商业银行的“紧迫感”在于打造开放银行必须加快完成“两个自我突破”。

一是金融创新模式向内部变革和外部合作双轮驱动突破。随着金融科技的快速发展，跨界合作、构建金融服务生态圈成为当前的新趋势。商业银行对金融产品的设计、生产、运营、销售从内部延伸到外部，社会化、商品化和产业链条化愈加凸显，价值培育从自身价值链发展为跨界价值链，充分体现了共享经济时代的鲜明特征。开放合作已经成为银行提升自身核心竞争力所必需具备的一种新能力，商业银行必须要主动适应金融生活化、场景化趋势，突破固有的创新思维定式，推动银行创新模式向“内部创新+外部合作”转型，并针对外部合作创新配套的业务发展与管理机制。

二是金融业态向“数字化、智能化、开放化”突破。伴随信息技术的高速发展，全球数据爆发增长、海量聚集。在此过程中，商业银行积极推进金融数字化，积累形成了数量庞大的优质数据资源。在良好的数字化基础上，商业银行进入了以数据的深度挖掘和融合应用为主要特征的智能化、开放化新阶段。商业银行必须要主动融入这场“数字革命”，加强数字技术和数据资源在金融服务领域各环节的智能应用，在开放合作的过程中创造价值，在数字革命中掌握更大的主动权。

客户的“获得感”表现在金融服务体验的“三个根本转变”。

一是金融服务变得像水和电一样便捷可得。开放银行模式下，金融服务供给主体及服务渠道从4500多家银行、22万多个服务网点、银行线上渠道向所有合作单位及其服务渠道延伸，“先开户再使用”的传统服务模式也将被“用户即客户”的开放理念取代。银行不再是客户要去的一个场所，而是一种服务。客户在哪里，金融服务就在哪里。

二是金融服务变得更加“温暖贴心”。银行通过与合作单位跨界合作，促使金融与生活场景充分融合，金融与非金融服务无缝衔接，在一些商业银行无法覆盖的垂直业务领域，催生了很多个性化、场景化、有温度的金融服务。

三是金融服务变得更加“价低质优”。开放银行促使银行与其他金融服务供给主体充分协作与竞争，金融服务供给增加，产品同质化程度得到一定缓解。客户可以通过互联网方式低成本地获取产品信息并进行充分比较工商银行 共享经济，选择性价比最高、适合自己的金融服务，最大化保障自身利益。

开放银行的业务与IT架构

近几年，工商银行依托专业的金融服务能力与广泛的客户基础，结合市场需求与行业领域痛点，在金融服务开放化方面做了有益探索。特别是2018年以来，工行契合新时代科技重塑金融生态的新趋势工商银行 共享经济，启动了智慧银行ECOS建设工程，将“开放”作为智慧银行的核心特征，重塑开放化新业务架构，实施IT架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，支撑促进数字化、智能化、开放化金融服务建设，推进银行与生态的融合共生，构建开放的“智慧银行生态体系”。

1．将业务架构由内部企业级延展至跨界生态，为打造智慧银行提供架构支撑

过去，银行通常围绕部门级需求进行系统开发，形成了大量独立、分散、并行的业务系统，对内难以形成服务客户的合力，对外缺乏开放合作的顶层规划。为打破内部壁垒、深化跨界合作，工商银行秉承生态化核心理念，对现有的业务体系进行重新审视，构建企业级业务架构，并将业务架构由内部延展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的金融生态体系，实现客户到用户的重新定义，实现渠道电子化向开放合作新生态转变，重构全行各业务板块的内涵和流程。

在客户方面，打破银行传统经营的“二八法则”，推动客户观念向“全量客户”转型，以“用户即客户”的理念服务生态圈中的合作方客户。

在渠道方面，顺应银行服务渠道向外部场景和开放生态拓展延伸的新态势，通过自建、共建等方式不断拓宽渠道外延，积极向“开放合作”转型。

在产品方面，运用平台化思维，向“产品+平台+场景”一体化创新转型，围绕客户群体需求对金融及非金融产品服务进行聚合，提升综合化、一站式服务能力。

2．打造“核心业务+开放生态平台”双核心IT架构，为打造智慧银行提供技术支撑

银行传统的核心业务集中式架构数据处理能力强、可靠性高，但在弹性扩容和创新效率上存在不足。而基于分布式架构的开放平台横向扩展性强、开放程度高、硬件成本低、适合云端部署和运行，更契合开放银行建设需要。为此，工商银行积极构建主机与开放平台并重的“双核心”IT架构，打造开源、自主可控的科技生态体系，强化对开放服务、场景共建以及价值链对外延伸的支撑能力。

目前，已建成了基于企业级分布式技术框架的开放平台，将业务快速增长、业务需求旺盛、个性化和创新要求高的应用功能迁移至开放平台，目前境内系统开放平台部署应用占比已达90%，对高并发场景的支撑能力大幅提升；打造了自主可控的云计算平台，实现资源快速供应、软件快速部署和自动化运维，系统扩容时间由30分钟缩短至秒级，对互联网爆发性增长业务的支撑能力显著增强；创新了人工智能、生物识别、区块链、大数据服务云、物联网等一系列企业级金融科技平台，加速技术能力向业务价值转化，进一步拓宽跨界合作的广度和深度。

3．形成“自有平台+开放平台”融合共生的建设模式，为打造智慧银行提供平台支撑

工商银行以自有“三融”平台为开放基石，以API开放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手，积极探索良性互动、优势互补、共赢发展的新生态。“三融”平台为打造开放银行奠定战略基础。融e行客户规模突破3亿，月活客户达到5840万户，持续保持行业客户规模第一、客户粘性第一和活跃程度第一；融e购稳居银行系电商之首，融e联月活跃客户数跻身银行业APP榜单第四名，“三融”平台已具备主流平台级客户规模，为开放银行建设提供了客户基础，成为跨界合作的“基石”。

API与金融生态云平台支撑跨界合作“走出去”与“引进来”相结合。其中，API平台实现了工行优势产品服务的标准化封装和输出，具有“嵌入场景、输出金融”特征，是工商银行“走出去”跨界合作的基础。目前已对外开放9大类600多项API服务，为1000多家合作方提供服务，生态已经初具雏形，成为银行同业中“合作伙伴最多、服务最全面”的开放平台。金融生态云实现了系统、产品的“绿色部署、敏捷上线”，支撑工行自建、工行与第三方合作共建SaaS软件的部署，联合合作伙伴构建开放、合作、共赢的金融生态圈，是工行实现合作伙伴“引进来”的重要承载。

以开放的“金融+”模式服务经济建设和人民生活

工商银行全力推进科技和业务融合发展、内外部跨界融合发展，用“开放化”新模式，服务国家战略、支持实体经济、改善社会民生，形成良好的示范效应。

在服务国家发展战略方面，工商银行对外开放领先的金融科技平台以及金融服务，与政府、企业及银行同业等开展深度合作，形成开放的金融生态，为精准扶贫、数字中国建设积极贡献力量。工商银行与贵州省贵民集团合作建设了首个专门用于扶贫资金精准管理的区块链平台，将金融服务、科技创新与精准扶贫三者有机结合，实现扶贫资金从审批到拨付的全流程“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”。从2017年5月到2019年初，极贫基金划拨3807笔，涉及拨付金额共61.95亿元。工商银行与雄安新区政府合作，实现金融服务区块链与政府管理区块链的跨链对接，并在雄安新区“千年秀林”和拆迁建设资金管理等领域成功应用，服务“数字雄安”建设。

此外，工商银行还在业内首创涵盖全国所有工商注册企业的国内最大、最权威的国家级金融信息产品工银融安e信，涵盖200个类别，30亿条风险数据，为150多家金融同业和1.6万家企业客户提供权威智能的风险防控服务。投产应用两年多来，已覆盖1.5亿客户端，拦截电信欺诈25万笔，为客户挽回财产损失58亿元，有效守护了客户的“钱袋子”。

在支持实体经济方面，工商银行秉承“不做小微就没有未来”的发展理念，积极探索“开放化”的发展模式，通过与工商、税务、核心企业等加强跨界合作，打通小微企业服务最后一公里，提供直抵客户的一站式普惠金融服务，支持小微企业发展成长。如：工商银行接入外部评估公司的评估数据，为持有优质房产的小微企业和小微企业主打造网贷通e抵快贷模式，提供“自助申请、快速审批、只跑一次、随借随还”的优质用户体验。目前，网贷通小微客户数超过2万户，余额超过1200亿元。再如：工商银行推出“经营快贷”产品，对新注册的企业，可提供最高20万元的“开户贷”服务；对于成长期客户，基于税务、结算等数据，可提供最高500万元的“纳税贷”“结算贷”服务。截至去年底，融资余额达到155亿元。

在改善社会民生方面，工商银行全方位聚焦交通出行、教育医疗等社会民生热点，与优质合作伙伴共建场景，实现客户日常生活场景与金融服务无缝衔接，为人民群众提供更加便捷、优质的金融服务。

目前，工商银行正在全国拓展“智慧出行”服务，与轨道交通、高速公路、停车场企业成功合作，推出了轨道交通线上购票、刷手机过闸、高速公路收费站无感通行、停车场快速缴费等新业务，便利乘客出行，节约公共交通管理成本，让城市生活更美好。同时，工商银行与医院联手推出“商医通”服务，支持患者便捷开展线上预约、线上挂号、自助缴费，有效改善就医体验，同时还支持医疗机构进行药品、医疗设备、医用耗材、维修零备件等医疗物资精细化管理，为医院和上下游供应链提供金融服务。此外，工商银行面向各类学校、培训机构和学生、家长推出了“银校通”SaaS服务平台，实现学籍管理、缴纳学费、账务管理、考勤打卡等学校日常管理业务的自动化处理功能。“银校通”上线一年来，已经推广学校9000多家，服务客户117多万。

未来，工商银行将继续以服务实体经济、服务人民生活为本，充分运用“开放银行”的新理念，在更广阔领域开展创新实践，不断增强金融服务供给质量，为推动经济高质量发展、建设现代化经济体系做出更积极贡献。

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