揭秘：2020年全球财险业发展趋势（上篇）
保观 | 聚焦保险创新
近年来，财险业发展迅速，然而全球变化较快且不可预测，财险公司需要密切关注市场动态。
当下，商业环境变得越来越具有挑战性。财险行业正在经历缓慢但有弹性的保费增长，2018年经通胀调整后的保费增幅为3.0%。低利率环境预计至少在未来两年内仍将持续。到2020年，经济增长可能放缓至2.8%，这将进一步挤压财险公司的整体收入和盈利能力。
在这略显严峻的金融服务环境中，财险公司应如何攻坚克难。咨询公司凯捷（Capgemini）在最新发布的报告中，总结了2020年全球财险行业的十大发展趋势（以下是其中五项）：
趋势一
频发的自然灾害促使保险公司完善风险评估模型
全球自然灾害频发正促使保险行业加强风险评估技术，获得更精准的定价，并缩小保障缺口。
背景介绍
▸《2019年世界保险报告》(World Insurance Report 2019)发现，只有13%的个人客户和22%的商业客户表示，他们对自然灾害和天气相关灾害造成的新风险持有全面保险。
▸2017年和2018年是天气类灾难造成的持续损失最高的年份。
▸在易受灾地区，持续的人口增长已呈趋势。例如，2016年，多达6000万美国公民生活在大西洋和墨西哥湾沿岸，而2000年只有5200万。
关键因素
➣ 不断增加的重大自然灾难事件增加了对准确风险评估的需求。
➣ 过时的灾难模型无法准确衡量风险敞口。
➣ 由于风险环境不断变化，保险公司必须通过持续、实时的风险评估，积极主动地开展工作。
趋势概述
保险公司正在改进其风险识别和量化技术，深入了解由更频繁的自然灾害引发的新风险，并战略性地规划其产品管道。
☛ 澳大利亚保险集团(IAG)与美国保险业数据分析巨头Verisk子公司AIR合作，建立了一个新的地震模型来管理新西兰的巨灾风险。该模型提供了一个整体的风险视图，帮助IAG更好地管理风险，减少对社区的威胁。
☛ 美国保险科创公司Kin Insurance为在灾难易发地区的房主提供服务，利用公开的网络数据打造定制化的家庭保险产品。
为了更有效地应对气象灾害的威胁，重新评估风险模型、改进定价、提高投保人的意识成为当务之急。
☛ 美国联邦紧急事务管理署(FEMA)正在重组美国洪水保险计划，以更好地衡量风险潜力，准确地为风险定价，同时使代理人和投保人更容易理解。
行业启示
◇ 持续性、实时性风险评估将帮助保险公司更好地了解风险，并对保单进行公平定价。
◇ 准确的定价将有助于获客，并缩小保险差距。
◇ 保险公司还可以提高客户的巨灾风险意识，并促使他们优化其承保范围。
趋势二
保险公司利用人工智能来提高风险管理能力
保险公司已经开始使用人工智能来加强风险评估和监控能力，并专注于风险预防。
背景介绍
▸ 保险公司正在将人工智能应用于整个价值链，实现全流程的智能自动化。
▸ 现在，重点已经转移到增强风险管理能力的AI解决方案上 — 包括持续的风险评估、实时监控和风险预防。
关键因素
➣ 对风险状况的非准确评估让保险公司付出了沉重代价。
➣ 物联网和无人机等技术的进步，再加上边缘计算，可以收集大量精细化数据。
➣ 基于人工智能的技术(如计算机视觉和图像处理)的进步，为利用来自不同来源的数据生成可操作的见解开辟了道路。
趋势概述
借助先进的机器学习算法和计算机视觉技术共享经济平台的利弊，保险公司现在可以准确评估风险敞口，从而制定更好的定价策略。
☛ 总部位于俄亥俄州的数字财险提供商State Auto部署了AI解决方案Flyreel，利用投保人的智能手机摄像头拍摄的视频，用于财产保险承保、风险管理和索赔。
保险公司正在使用人工智能和预测建模来创建复杂的工具，提供公司网络风险的实时视图，并检测和击退网络攻击。
☛ 慕尼黑再保险公司（Munich Re）与保险技术公司FRISS合作，提供基于人工智能的反欺诈解决方案，借此，财险公司可以为投保人提供承保和索赔欺诈检测的实时风险评估。
保险公司正在评估无人机和卫星图像收集的数据，建立一个基于人工智能的模型，对个人和商业财产进行自动风险评估。
保险公司利用联网设备和移动App实时监控物业，并提供个性化的安全提示和及时的警报和帮助。
☛ 利宝相互保险（Liberty Mutual）在其孵化器Solaria Labs的支持下，推出了订阅式服务，专门监控家庭系统和电器，并在发现维护需求时通知用户。
保险公司可以通过车联网数据和人工智能解决方案，获得关于司机风险潜力的准确实时信息，并通过给更安全的驾驶员奖励保费折扣，来提高道路安全性和改善驾驶行为。
☛ 美国电气(Electric Insurance)保险公司通过手机app跟踪客户的驾驶行为，并提供定制化的驾驶提示，提高客户的安全与效率。
行业启示
◇ 通过鼓励安全行为，提供及时的警报和帮助，保险公司可以成为客户生活中的合作伙伴和风险预防专家。
◇ 准确的风险评估将帮助保险公司更好地为风险定价，并提高承保利润率。
◇ 由于人工智能解决方案是基于数据的，保险公司必须警惕地与法规监管、客户对数据隐私的担忧保持一致性。
趋势三
保险公司向小微企业提供直接参保渠道
小微型企业主购买保险的方式与个险类似。因此，保险公司通过提供直接参与的渠道，打造优质的客户旅程。
背景介绍
▸ 小微型企商业将迅速扩张，相关保险市场将按比例增长。
▸ 在小微型企商业中，经营者做出与保险相关的决定，而他们的购买行为通常与个险领域相似 — 看重便利性、敏捷性和个性化。
关键因素
➣ 小微型商业主往往在数字工具的支持下开展业务，因此他们自然倾向于数字参与渠道。
➣ 小微型商业主对价格敏感，寻求低成本的商业保险配置。
➣ 直接平台将成为进入服务不足领域的竞争优势，比如以零工经济为基础的业务。
趋势概述
小微商业市场的繁荣主要是由于创业活动和零工经济的兴起。仅零工经济一项，预计到2025年市场规模将增长到3350亿美元，这种高增长潜力也使其成为保险公司的战略目标。
☛ 同时，到2020年，60%的业务将由千禧一代拥有，他们更喜欢通过数字渠道与保险公司互动。
为了迎合企业主不断变化的便利性和灵活性需求，保险公司正在转向数字平台。
☛ 美国前进保险（Progressive）推出了专为小型企业设计的在快速购保平台BusinessQuote Explorer(BQX)。该平台能根据每个企业主的需求，提供来自多家保险公司的在线保单报价服务，涉及企业所有者险、工伤赔偿、一般责任险和专业责任险等业务范畴。
☛ 苏黎世保险集团与初创公司CoverWallet携手推出在线小微企业保险平台，帮助企业主在几分钟内确定所需的保险种类、获取实时报价、购买保险、在线管理保单。
随着从定制数据湖、外部数据聚合器和第三方数据提供商等多种来源获取客户数据的能力增强，保险公司可以专注于低无接触/全自动化承保，从而简化保险购买过程。
☛ 伯克希尔·哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)旗下的保险集团BiBerk推出了一款针对小企业的综合保险产品，将多种险种结合在一起。这款新产品名为“THREE”，仅仅三页篇幅共享经济平台的利弊，结合了工人赔偿、多重责任险(包括一般责任、错误和疏漏，以及网络风险)、财产和汽车保险众多领域。
行业启示
◇ 虽然直销平台可以提供明确的优势，比如更快的周转时间和降低运营成本，保险公司必须遵循一个平衡的战略，继续专注于代理和经纪人渠道，并保持他们的忠诚度。
◇ 保险公司应专注于有效的数字营销策略，以实现直接参与渠道的预期结果。
趋势四
法规监管和客户担忧促使保险公司关注数据隐私
在利用数据改善整个价值链过程的同时，保险公司必须解决客户和监管机构对数据隐私的担忧。
背景介绍
▸ 保险本质上是数据密集型的行业。技术进步使保险公司可以访问新的数据源，从而改进整个价值链的流程。
▸ 然而，随着客户对数据安全和数据访问担忧与日俱增，保险公司必须采取措施确保数据隐私性。
关键因素
➣ 来自保险公司的创新产品，如自动化承保和按需型保险，就需要访问各种数据源。
➣ 近年来的数据泄露事故及其影响，让客户更加担心数据安全和隐私。
➣ 与数据隐私相关的法规，如《通用数据保护条例》 (简称GDPR)和《加州消费者隐私法案》(简称CCPA)，侧重于对客户的数据提供更大的控制权。
趋势概述
企业正在改进风险识别和量化技术，以便从各种来源(如社交媒体)获取数据，收集更深入的客户洞察。借此，保险公司可以部署创新的解决方案来提高整个价值链的流程效率，包括承保和索赔处理。
客户数据和对其需求和偏好的洞察，对于旨在为投保人提供便利和个性化服务的保险公司来说至关重要。此外，如果不能访问客户数据，按需保险等新业务模型就无法发挥作用。
然而，最近的数据泄露，即使是在大型科技公司之间，突显了有效数据治理的必要性。
此外，数据管理法规的持续更新和补充，以及客户对隐私的担忧，迫使保险公司在提供创新产品和确保数据隐私之间寻找平衡。
☛ 欧盟的GDPR侧重于数据保护和公民隐私，简化了国际商业法规，赋予个人对其数据的更大控制权。
☛ 类似地，加州的消费者隐私法案(CCPA)要求公司披露他们收集的个人数据的细节，收集的原因，以及与他们共享数据的第三方的细节。
企业必须权衡利弊，认识到数据既是资产也是负债，要考虑到保护数据的成本，以及无法保护数据所带来的法律、声誉和财务风险。
保险公司越来越多地与生态系统公司合作，为客户提供无缝服务。公司必须只与第三方解决方案提供商共享相关数据。
加大对数据保护的关注，为提供网络安全保险的公司带来了新的机遇。它们还可能提供增值服务，帮助其他公司加强其数据治理政策。
行业启示
◇ 保险公司将必须实施稳健的数据治理系统，遵守有关客户数据处理的规定，并确保数据在存储、共享和处理期间是安全的。
◇ 保险公司应在其业务决策中包括数据隐私，并要求在处理个人数据的业务流程和产品中提供数据保护。
◇ 严格的数据隐私政策可能会延缓主要基于数据的人工智能系统的实施。
趋势五
保险公司推出适合共享经济模式的新产品
共享经济的最新发展为保险公司提供了新的机会。
背景介绍
▸ 共享经济正在激增，Juniper Research预测，到2022年，来自共享经济平台提供商的收入将超过400亿美元。
▸ 然而，新兴风险和保障不足将对客户参与产生不利影响。伦敦劳合社(Lloyd 's of London)的一项调查显示，约58%的美国和英国客户认为，风险大于分享资产的好处。
▸ 监管当局正在推出保险指令，这为公司打开了一个巨大的市场。
关键因素
➣ 蓬勃发展的零工经济，以及为合作伙伴和自由职业者提供风险覆盖的需求，为保险公司创造了巨大的市场潜力。
➣ 共享经济平台的提供者具有数字敏捷性，保险产品可以顺利地集成到他们现有的系统中；核保和索赔处理的相关数据可以从它们的平台方便地获取。
➣ 基于人工智能的支持系统可以让保险公司实时处理数据，并为共享经济提供按需定制的保单。
趋势概述
为了确保共享经济中的信任和可持续性，资产必须得到保障，从而让利益相关者能感到受保护，并信任这个体系。
然而，传统的财险方案的实施充满了挑战，在共享经济中，现有的保单可能与风险覆盖范围无关。
☛ 资产分散，几乎没有关于先前损失的历史数据来评估所涉及的风险。
☛ 共享经济注重分配个人资产用于商业用途。因此，它不能涵盖在个险中，现有的商业保险可能不具有成本效益。
保险公司和保险科技公司正在开发创新产品，为共享经济弥补保障缺口。
☛ 拼车保险：法国保险公司安盛(AXA)正在与BlaBlaCar(一个法国线上拼车市场)合作，为拼车者提供保障。BlaBlaSure提供三个层次的保险，用户可以在几秒钟内在线订阅。
☛ 共享房屋保险：美国短租平台Airbnb正在与多家保险公司合作，包括苏黎世保险、日本财产保险、爱和谊保险(Aioi Insurance)等，为Airbnb的房东提供保险。
☛ 零工人员保险：纽约保险技术公司Trupo与美国再保险集团合作，为乔治亚州的自由职业者提供短期伤残保险。
☛ 共享办公场所的保险：总部位于美国的Nicholas Hill Group，定位于细分市场，为共同工作机构和共享工作场所提供保险。
随着共享经济平台的扩增，保险公司应该创建强大的解决方案，能够迅速规模化，并弥合覆盖缺口。
监管机构正在采取措施保护零工经济参与者。加州立法机构通过了一项法案，要求共享经济平台将这类员工视为正式雇员，为员工提供保险。
行业启示
◇ 覆盖共享经济中的风险将提升人们对该体系的信任度，并吸引更多用户，从而扩大保险公司的市场。
◇ 保险公司必须在实时数据采集和处理系统上实现数字敏捷性，提供无缝化服务。
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