2016年12月8日，由中国金融认证中心（CFCA）举办的2016“科技+金融，启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在北京举行。光大银行电子银行部总经理杨兵兵出席并进行主题演讲。

互联网时代是共享的时代，信息与资源前所未有的公开与共享，社会资源配置更加优化与合理，时间、资金、人员、设备等基础成本大幅节约，生产效率与价值却大幅提升，同时，科技创新层出不穷，专业化分工趋势明显，快速迭代与高速增长成为共享经济时代的显著特征。这一趋势下，“使用比拥有更重要”的新物权理念正在获得更多认可，相比于所有权，使用权更能满足时代与发展要求，尤其是在公共事业、资源稀缺领域，例如：公共出行、教育培训等。银行面临着同样的冲击与挑战，笔者认为，顺应共享经济趋势，商业银行的重要选择之一是打造开放金融。

开放金融首先是一种理念，其次是一种技术手段，通过经营方式得以实现，具体而言“开放”是一个纽带，连接着两个开放端：一端是银行拥有的金融产品、服务及外部资源等，通过强大科技力量进行整合与共享；另一端向全社会敞开怀抱、相互融合、共享收益。渠道与场景是将理念转化为生产力的重要手段，既包括自有渠道，也包括与银行合作的互联网平台、传统企业与机构等外部渠道。开放金融从根本上实现了银行经营模式创新。

基于“以开放促融合，以融合聚发展”理念，2016年光大银行首次提出“做互联网金融服务商”新理念，致力于在自身深厚积累、精耕细作的基础上，将具有特色与优势的平台、产品和渠道与合作伙伴共享，通过创新发展模式实现自身与对方的快速迭代与高速增长，更为银行在共享经济时代探索转型与发展之路抛砖引玉。

一、业内领先的开放式平台服务

一是缴费，光大银行的开放策略可追溯到9年前，云缴费是典型代表，目前已发展成为中国最大的开放式缴费平台。一端整合与接入各类缴费资源，包括全国各地水、电、燃气、有线电视、宽带、供暖、通讯费、培训考试、物业、票务，甚至党费、停车费等银行能否共享经济，汇聚成品种丰富、数量巨大的资源库。以云缴费平台为纽带，统一提供给代理缴费服务的各类合作伙伴，包括：金融同业、支付公司、电商平台、新闻媒体、大专院校等，为广大老百姓提供全面、优质的生活缴费服务，将这一不可或缺的生活琐事化繁为简，更被视为普惠金融、绿色金融的经典案例。除此之外，云缴费还推出了基于移动端的收费托管平台，物业公司、大专院校等无需开发系统即可解决收费难题，并满足其个性化需求，以持续不断的创新再次引领行业发展方向。截至目前，云缴费覆盖全国32个省、市、自治区，300余个主要城市，超过5亿人群，接入缴费项目超过千项，合作机构近200家，支付宝、微信、京东、苏宁等互联网巨头，交行、招行等同业，三大通讯运营商等众多机构的缴费服务均由光大银行提供后台支持。

二是电商，光大银行e点商起步于2015年，不到两年，已形成集自建购精彩商城、微店；银政企合作电商—云南购精彩、青海购精彩（山东购精彩、兰考购精彩、江西购精彩即将上线）；输出电商综合解决方案—中国黄金集团电商平台等品类丰富的电商服务体系，合作伙伴涵盖政府机构、行业龙头企业等，初步形成自身特色与优势，获得社会各界广泛赞誉。以互联网金融服务商为切入点银行能否共享经济，光大银行拥有4套服务方案，可满足不同客户个性化需求：首先，为有需要的合作伙伴开发建设自有电商平台；第二，不仅开发建设自有电商平台，并由光大银行进行运营管理；第三，如合作伙伴无意建立电商平台，可邀请其特色商户与商品入驻购精彩商城进行销售，借此通达更广阔地域与客群；第四，为有需要的合作伙伴开发建设电商APP，更可同步配套支付、缴费、融资、理财等专业金融服务。此外，电商作为精准扶贫窗口的重要价值正在获得更多认可，其优势十分突出，贫困县域农户与电商平台直接对接，省略多道中间环节，以更低成本、更快速度拓宽销路、增加销量、打出品牌、增加收入，但税收、数据等依然留在当地，真正实现了“授之以渔”，脱贫致富不再遥远。笔者认为，电商精准扶贫之路前景光明，光大银行e点商也将在这一领域不断深入探索。

二、内涵更丰富的银行传统产品

一是银行传统优势产品——理财，开放金融同样可以将传统与自营转化为创新与合作。“e礼财”以光大银行阳光理财传统优势与底蕴为基础，构架出内容丰富、层次分明、更具时代特色的新模式，可为有需求的合作伙伴提供全套或单项服务：第一，可与合作伙伴共享自营理财、定制理财、各类保险、基金等在内的泛理财产品，还可通过“1次对接，N支产品”实现快速连接、转换与销售；第二，代表资产管理领域发展趋势之一的智能投顾服务，光大银行依靠长久积累的专业与技术在这一领域先行一步，以大数据为基础，能够帮助客户实现更安全、更合理的定制化资产配置；第三，资产管理专业人士提供的知识体系建设与培训；第四，拥有科学、立体的客户评价与分级体系，在对客户进行精准定位与营销方面意义重大，可以更低成本获得更高收益；第五，向合作伙伴提供金融资讯相关服务。截至目前，“e礼财”已经与国家电网、中粮我买网、百度等开展合作，相信在市场空间巨大的资产管理领域，e礼财潜力无穷。

二是银行资产端重要产品——融资，银行依靠经营风险为生，数十年磨砺积累雄厚的风险管理经验与方法，在互联网时代，这一宝贵财富更可帮助合作伙伴在网络融资领域快速实现由无到有、由弱到强的转变。光大银行“e容贷”可提供基于场景、风控、平台等内涵的网络融资服务，具体而言包括3种模式：第一，产品合作，包括基于大数据分析及丰富生活场景的个人网络融资产品，也包含基于企业真实交易背景的供应链融资产品；第二，风控合作，基于银行长期经营风险积累而来的经验与底气，结合前沿科技创新成果，可提供成熟的大数据立体风控体系以及风控模型创建服务；第三，对于不具备系统基础的合作伙伴，光大银行可提供拥有自主知识产权、架构完善、功能领先的网络融资平台，如依靠自身力量，至少需一年才可初具规模。随着消费对于拉升GDP增长的贡献不断提升，消费金融“蓝海”已成为银行同业、各类企业等的“必争之地”，光大银行希望将优势、经验与更多伙伴融合共享、取长补短、合作共赢。

三、稳定高水平的远程渠道服务

渠道是开放金融发展的重要载体，也是将理念转化为价值的转换器，其作用至关重要。众所周知，自建客户服务体系成本极高，运营与管理更为复杂，有需求的企业可通过与光大银行合作快速获得使用权及相应收益。95595远程银行中心成立近20年，拥有员工千余人，具备成熟的运营管理体系与系统架构，以人工、语音、文字、短信等多种形式服务于本行数千万零售客户与数百万企业客户，人工服务接通率连续数年保持在95%以上、客户满意度保持在98%以上。当然，渠道合作需遵循一些基本原则，例如：合作企业指标管控原则、合作企业派驻参与原则、独立团队独立运营及系统逻辑隔离原则、服务与报价相匹配原则。现阶段可采取打通网络连接，将合作企业服务号码落地至95595后台的模式，也可根据特殊需求有针对性调整。目前，95595远程银行中心已为部分光大集团子公司提供稳定的渠道服务。

以创新理念与强大科技能力为依托，光大银行基本完成从传统金融服务向开放金融模式的蜕变，在这一过程中，逐渐寻找到特色化转型与发展道路并小有收获。“不求拥有，但求使用、共享收益”，我们希望作为“互联网金融服务商”与更多同路人一道，通过更广泛的交流与融合，碰撞出精彩火花，将共享、开放的福祉惠及更多伙伴，共同打造符合时代特征、符合客户需求、符合社会期许的新商业模式，为探索商业银行转型之路、深化普惠金融、助力实体经济发展作出更大贡献。

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