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核心提示：从现有的商业保险机制来看，现在行业内主要有赔付共享单车运营方与赔付用户两大类，对应的赔付责任分别为电子商务平台责任险、人身意外伤害保险。

有数据显示，截至2016年底，中国共享单车市场整体用户数量已达到1886万共享经济下的保险，预计今年底将达到5000万用户规模。与此同时，由于使用共享单车意外事故频发，而意外出现后的保险理赔也被广泛讨论。值得一提的是，目前诸多大型共享经济平台已引入了商业保险机制，为企业和用户提供风险保障。

共享单车风险频发

随着共享单车逐步被用户接受，且使用率快速提高。随之引发的一系列问题和争议也让不少市民和共享单车企业担忧，比如使用共享单车造成的人身意外风险、财产损失和纠纷，谁来担责，等等。

今年以来，类似纠纷事件屡屡见诸报端。据媒体报道，日前，北京市31岁的冯先生因租用某共享单车在下坡骑行时失控摔伤后向法院提起了赔偿诉讼。冯先生认为造成事故的原因是车辆刹车失灵，运营商未尽维护检修义务致产品质量缺陷和安全隐患。为此冯先生将某共享单车运营方诉至法院，索赔医疗费等2万元。

冯先生的遭遇并非个案。另据报道，去年以来，成都、福州、厦门等地均有发生在使用共享单车过程中发生意外事故的案例。不过，这些风险事故并非都能获得赔偿。

据了解，多个城市目前已出台了共享单车征求意见，其中对于骑车人相关风险也引入了商业保险机制。但不同的平台也有不同的保险赔偿机制。

引入商业保险机制意外最高可赔30万

从现有的商业保险机制来看，现在行业内主要有赔付共享单车运营方与赔付用户两大类，对应的赔付责任分别为电子商务平台责任险、人身意外伤害保险。

根据相关统计显示，在2016年中国共享单车整体市场份额中，摩拜、ofo、Hellobike等占比较高。其中，摩拜单车与众安保险合作的是平台责任险，ofo、Hellobike则提供针对个人赔付的意外险保障。

具体来看，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，众安保险将按照保险合同的约定赔偿。

那摩拜单车如何赔偿用户？对此，其在“用户服务条款”中有约定，“如用户不幸发生任何意外或事故，除非用户能证明该意外或事故是因自行车本身的固有缺陷直接导致的，否则本公司不承担相应任何法律责任。”

但是，如何界定意外事故发生是由于自行车本身缺陷导致，条例中没有明确表示。摩拜客服在接受笔者咨询时表示，事故发生后会有交警和相关的机构到现场鉴定，平台则会根据鉴定结果进行赔偿。

另外，共享单车ofo与Hellobike提供的保险赔付方案则较为相似。当被保险人（用户）遭意外伤害后，可申请报销合理且必要的医疗费用，最高1万元；如果被保险人遭受意外伤害、身故或残疾，可获得最高30万元赔偿。

用技术手段完善风控

不过，需要指出的是，在上述诸多平台提供的保险赔付方案中，均存在骑行过程中的“意外”如何界定的问题。如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车？如何规避道德风险，也就是逆选择的情况发生？

众安保险相关人士在接受记者采访时指出，保险公司会赔偿由摩拜自身原因造成的人身伤亡、医疗费用等。而一旦使用者因为自身技术不过关，或是不遵守交通规则等情况在骑行过程中出现受伤或意外，很难被划归到理赔范围中去。

对于如何确定规范用车、避免逆选择的情况发生，海绵保CMO侯彬彬则表示，可以通过技术手段实现有效识别和风险控制。

“我们正在尝试的是‘订单绑定’保险，通过与Hellobike实时的线上对接，实时、高并发、高可用性自动为用户投保，也就是说用户在使用单车的时候只要一开锁，我们这边就可以传输过来基于个人所发生的数据，然后提供给保险公司，为其投保作决策。”侯彬彬对记者说。可以预见，随着共享单车快速普及，借助技术手段，未来相关保险品种与保障范围势必会愈发丰富、全面。

除此之外，在共享经济领域，保险也在加速渗透。据了解，目前已有保险平台针对共享经济领域落地了一系列保险解决方案共享经济下的保险，如为共享巴士定制出行安全综合险；为共享私厨平台提供定制“骑士保”保障配送人员安全；为共享短租平台提供家财险和承租人综合保障险；为互联网医疗平台定制医师责任险等。

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