人口结构变化和我国保险业发展具有直接联系。社会保险提供的基本保障难以缓解年轻人的生活压力及满足老年人的特殊需求，商业保险作为社会保险的重要组成部分，具有潜在的巨大市场。

熊毅玮

保险发展如何应对人口结构转变的现实，不仅关系到保险发展的前景，也涉及到保险业在经济社会发展中的推动作用。

人口结构对保险业发展的影响

人口结构是指人口系统内部各要素相互联系、相互作用的方式或者其相互制约的形式或排列组合的方式。

（一）人口自然结构对保险业发展的影响

年龄结构对保险需求影响。在人的生命周期的不同阶段，保险消费具有一定的普遍行为特征，各年龄段人口数量的变化都将对保险需求带来影响。

（二）人口社会结构对保险业发展的影响

从理论上分析的保险需求与现实的保险需求往往存在不一致，主要原因是人们对保险的认识并非完全理性，而教育文化程度高低深刻影响着人们对自身保险需求和保险产品的认识，文化教育素质的提高有助于人们把理性分析的保险需求转变成现实的保险需求，从而促进保险业的发展。

（三）人口地域结构对保险业发展的影响

保险和经济发展密切相关，不同的区域经济发展水平自然会导致不同的保险发展水平；不同区域对保险发展的政策差异也是影响区域保险发展的重要因素；不同区域有着不同的人口状况，人口状况的差异对潜在保险市场规模，特别是寿险市场规模有着直接影响。

我国人口结构现状及趋势分析

随着我国人口发展国情、计划生育政策的累计效应及经济社会的高速发展等各方面因素的影响，对人口结构的变化产生了深刻影响。

从趋势看，一是大众受教育程度会逐步提高。随着各级学校招生人数逐年上升，中、高等教育将向普及化方向迈进。二是受性别比例、“三高女性”、观念变化等因素影响，单身家庭数量不会有下降趋势。三是在计划生育政策不变的情况下，今后较长一段时期内仍将处于家庭小型化和少子女的状态。

人口结构变化下的

保险业发展建议

（一）应对人口自然结构变化的建议

1.及时做好应对人口自然结构变化对业务发展产生不利影响的准备。未来我国保险业都将面对投保人群不断老化、老年人口占比持续增加的现实，老年人的增加将使寿险赔付进入上升通道，对寿险行业的长期发展形成压力。

2.加强针对人口老龄化趋势下保险产品的开发。从老龄化的影响看共享经济对保险的影响，未来年轻人的抚养负担日趋严重，而社会保险提供的基本保障难以缓解年轻人的生活压力及满足老年人的特殊需求，商业保险作为社会保险的重要组成部分，具有潜在的巨大市场。

3.加强针对男女预期寿命与数量的差异下保险产品的开发。

4.逐步调整财险市场中汽车险独大格局，寻找新的业务增长点。汽车保险占整个财产险的比重约为75%左右，因此汽车消费情况对财产险保费规模的变化起到决定性的作用。

（二）应对人口社会结构变化的建议

1.加强针对家庭小型化及单身家庭增多趋势下的保险产品开发。

2.加强对中产阶段群体特征的保险产品开发。随着我国人口教育结构的不断改善共享经济对保险的影响，将对保险的供求和市场的扩大具有持续的推动力；另一方面，随着社会经济的发展深入，中产阶级人群数量将不断扩大，这会引起目前保险消费结构的变化，即以中产阶层为主。

（三）应对人口地域结构变化的建议

1.加强区域保险市场研究，合理配置业务资源。保险公司应深入调研分析区域人口结构状况、地方经济发展状况、人均经济情况，确定不同区域的差异化发展战略，做到有的放矢，合理配置资源。

2.加强针对失地农民的保险产品开发。城镇化建设不可避免地会带来大量的失地农民，失去土地的农民具有较强的不安全感。除土地补偿款外，生活无所依靠，生活保障的需求油然而生，保险公司应加强针对此类人群的产品开发。

3.加强兼业代理机构的合作力度，提升满足偏远地区保险需求的能力。

4.加强针对人口高流动性下的保险产品开发。大多数流动人口是低技能、低收入的中青年劳动务工人员，这类人群工作强度大、风险大，且一般在农村的家中还有留守儿童及老人，对意外伤害保障、医疗保障、养老保障等现实保障都有强烈需求，保险公司应主动开发这块市场，实现社会价值和经济价值的双赢。

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