保险业践行共享经济、提升社会应急风险管理能力的研究——基于网格化道路救援视角

九月 24, 2019/

文 万鹏、贾立文/深圳

2005年07月，建设部发布了《关于公布数字化城市管理试点城市（城区）名单的通知》，启动了以深圳等十个城市为代表的数字化城市管理试点工作。到2013年11月，中共中央发布《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，并明确指出要改进社会治理方式，要坚持源头治理，要以网格化管理、社会化服务为方向等内容。自此以来，城市管理的网格化逐渐成为中国城市化发展过程中的一项重要问题。

在互联网时代，共享经济是新时期全球经济发展中的一次浪潮，围绕共享经济的创业和投资层出不穷。如火如荼的“共享经济”为中国经济增长做出了巨大贡献。近三年来，共享经济持续拉动出行、餐饮、住宿等行业市场规模的增长，其贡献率达到1.6、1.6、2.1个百分点/年。（国家信息中心，2019）。而在城市风险管理中，道路救援是一个重要领域，基于道路救援的网格化风险管理理念也为城市风险管理提供了新发展方向。在这一背景下，保险业具有践行共享经济、增强网格化城市管理能力的独特优势。

如何通过保险业的支持，进一步优化城市风险管理体系、提升社会应急风险管理能力是城市风险管理领域的一个重要的研究方向。本文基于保险业开展网格化道路救援的实践经验入手，分析保险业对网格化城市风险管理体系建设的贡献，并提出提升城市风险管理能力的相应建议。

一、保险业践行共享经济、提升社会应急风险管理能力的发展现状

（一）保险业践行共享经济的发展现状

2019年2月，国家信息中心发布的报告显示，2018年，中国共享经济行业的规模达到29420亿元，同比上升41.6%；共享经济行业的员工人数达到598万，同比上升7.5%；共享经济向大约7.6亿人提供着多元化服务。国家信息中心（2019）认为，到2021年，中国共享经济市场的增速将在年平均30%以上。

随着共享经济的快速创新发展，被共享的财产日益增多，随之而来的“责任”也日益复杂。例如，共享单车的产权在共享单车提供方，而不同用户在使用共享单车时造成使用方持续变化。在用户在使用共享单车过程中，如果发生意外事故、财产纠纷及财产损失等风险事件，将会涉及用户、风险事件的对方以及共享单车提供方等多方责任。

在这一背景下，保险有利于帮助共享经济参与主体保护自身权益。通过保险解决方案，共享经济提供方以及用户均可得到有效的风险保障。2017年9月，劳合社公开指出，共享经济是其未来的保险产品创新重点，通过与滴滴等共享经济运营商合作，劳合社能够进一步拓展中国市场，分享共享经济发展的红利。

（二）保险业提升社会应急风险管理能力的发展现状

从城市风险管理的角度看，随着互联网、人工智能、共享经济等新技术、新业态的涌现和快速发展，中国的城市风险管理难度也在日益提升，城市风险管理的重要性也日益凸显。《国家转型城镇化规划》（2014-2020）数据显示共享经济 保险，1978年改革开放时中国城镇常住人口有1.7亿，到2013年已增长至7.3亿，城市数量自2173个上升至20113个，城镇化率由17.9%增加至53.7%。20年来中国的城市中，人口规模超百万的城市数量增加了一倍，在人口的大量流动、轨道交通的承载量迅速扩大的过程中，城市风险日益升级，城市风险容忍度日益接近载荷。在这一背景下，城市风险管理解决方案应运而生。

（三）汽车救援市场的发展现状

2019年1月，公安部公布了全国汽车数量数据。截至2018年末，中国的汽车保有量增加2285万辆至2.4亿辆，同比上升10.51%。机动车驾驶人数量近五年年均增长3000万人以上，在2018年末共有4.09亿人。同期，世界汽车保有量第一的美国约有2.78亿辆。数据显示，发达国家每年需要道路救援的车辆次数占据该地区保有量的9%～10%共享经济 保险，对比之下，我国道路救援及相关服务并无可查数据。

虽然近年来我国的年交通事故量持续下降，但在汽车保有总量的快速增长趋势下，道路救援需求存在上涨趋势。目前，我国的道路救援行业尚未发展成熟，从业者专业素质偏低、道路救援行业缺乏统一的行业标准、价格形成机制不清，定价随意等问题限制了整个行业的发展。在这一背景下，随着道路救援事件的增长以及机动车驾驶员对道路救援服务要求的持续提升，道路救援行业需要进一步加速转型升级，打造有效的道路救援体系。

事实上，在道路救援的过程中，保险公司是重要的参与机构。车辆保险道路救援是保险公司向投保人提供的一项重要增值服务。对于机动车辆保险而言，保险公司已经从车险产品的费率竞争转移到了车险增值服务的博弈上。提升道路救援服务的效率及质量是保险公司的重要发展方向之一。

在共享经济的背景下，以深圳车友援信息技术有限公司为代表的汽车救援企业通过平台化发展、多元化服务为汽车救援行业带来了发展生机，也为保险业进一步践行共享经济、提升社会应急风险管理能力提供了支持。车友援等汽车救援企业通过线上线下融合的方式，为客户带来新的体验，并通过智能商业背后的算法分析目标客户真正需求。作为汽车后市场综合平台提供商，车友援等汽车救援企业已初步打通了需求链、服务链、供应链、金融链，并在供应链层面，已与保险公司达成战略合作，为合作伙伴提供运营保险服务支持，保障服务运营，转嫁运营风险。

汽车救援企业的多元化服务为汽车救援行业带来了新的发展生机，也为保险行业更全面的服务车主提供了空间。更重要的是，汽车救援企业正在开展道路救援网络的网格化建设，建立以各网格化区域的市县为中心、覆盖半小时车程范围的道路救援圈，确保有多个道路救援网点覆盖每个网格并随时提供服务。

二、汽车救援市场的网格化建设分析

（一）汽车救援网格化建设意义

1、建立系统、规范的道路救援体系

近年来，互联网为中国社会发展带来了极大的便利，一方面持续推动共享经济的快速发展，另一方面使技术创新与金融发展协同，为保险业的进一步发展创造了条件。共享经济是AI等科技创新应用的重要场景，在风险防控等方面的角色也愈发重要。就保险业而言，与共享经济企业合作，保险机构能够更有效地发挥保险科技的作用，有效识别投保过程中消费者的道德风险和逆向选择问题，保证保单有效且风险可控。例如保险机构与共享经济企业进行平台间的对接，通过“订单绑定保险”在消费者使用“共享资产”时自动为消费者投保。

目前，由于道路救援有明显的地域属性，道路救援对道路救援机构的距离有较高要求，使得道路救援机构具有明显的区域属性。同时，由于道路救援的技术性较高，道路救援机构的投入规模往往较大、人员管理较难、工作强度较高，导致当前的道路救援机构规模普遍较小。此外，传统的道路救援服务仍由人工客服通过电话等渠道处理，存在区域性的口音障碍等沟通问题，以及客户对事故位置、信息确认等方面的沟通问题，使整个道路救援行业总体较为落后。为了解决行业不规范、标准不统一等问题，在共享经济+保险合作机制下，汽车救援企业可以建立跨地区的统一服务平台，并通过大数据及人工智能等新技术将汽车救援网格化，准确识别事故位置并简化事故确认、资料核实、派员救援等流程。通过网格化，汽车救援机构可以将汽车救援解决方案标准化，建立跨网格、跨地区的、标准化的道路救援体系。

2、提升道路救援的时效性和消费者的服务体验

在移动互联网大发展的背景下，汽车救援企业通过互联网化的APP和微信公众平台，便能够为机动车驾驶员提供最便捷的服务。通过后台的大数据分析，救援机构可以为被救援车辆匹配效率最高的救援人员。驾驶员可以通过APP和微信公众平台按照固定格式提交基础资料，汽车救援系统根据驾驶员的定位“自动派遣”救援人员到指定位置提供服务。汽车救援人员仅需3分钟即可完成救援需求发起到救援确认并启动救援车辆前往救援等一系列动作，总体效率提升近50%。车辆位置及救援服务相关资料也将保存在APP和微信公众号中，汽车救援企业将所有的服务过程以照片的形式进行留存，以便车主对服务过程进行监督和查证，保证服务时效和服务体验。案例显示，在传统的救援模式下，道路救援机构的接单、派单，以及救援人员联系驾驶员确认事故情况等流程，再加上救援人员到救援现场的路上时间，整个救援工作通常长达40分钟以上，对驾驶员带来极大不便，时效性较低。通过网格化建设，道路救援机构能够根据事故定位选取效率最高的救援人员到场救援，从发起救援到救援车辆出发甚至可以压缩到1分钟，整个救援发起到救援成功的流程可以压缩到20分钟以内，极大地提升救援效率。

（二）汽车救援的网格化建设途径

1、 汽车救援属地化管理

从汽车救援行业特点来看，由于汽车牌照的地域特征明显，汽车事故及汽车救援的区域性属性强。汽车救援平台模式，是驾驶员和专业救援人员的媒介，最终为驾驶员提供救援服务的人员是当地专业的救援团队。

2、建立网格化管理制度

在救援服务网格化建设过程中，汽车救援机构需要制定网格化定位的管理制度，建立网格化的服务标准，对网格范围内的专业救援服务团队进行跟踪管理，全面执行属地化、网格化工作机制。

3、搭建网格化大数据管理平台

实现救援服务网格化的核心要素是大数据处理能力及资源调配平台。汽车救援机构的核心竞争力就是专业救援人员的救援服务能力和平台进行救援人员配置、解决救援事故和专业团队之间的匹配问题。

4、建设网格化客户管理及维护体系

汽车救援行业的发展目标实质上是更好地满足客户的需求。由于汽车救援的区域特性明显，如何建立健全网格化客户管理及维护体系是汽车救援机构网格化建设的关键一步。只有对网格化客户进行有效的客户管理及维护，才能建设起真正意义上的网格化汽车救援体系。

作者调研发现，2018年，某道路救援机构通过在全国多家机构组建专属团队、推行属地化和网格化管理模式，救援效率迅速提升，其全国近千家家服务商、上万名救援人员根据所在网格的道路救援需求有针对性地进行救援。目前，该公司救援平台救援订单受理效率达到10秒/单。

三、汽车救援网格化建设在社会应急风险管理中的应用

（一）网格化社会应急风险管理的意义

1、通过网格化分解城市风险，逐个击破

在城市风险管理总体解决方案的基础上，随着汽车救援解决方案的网格化，保险公司能够将不同区域的特殊风险进行拆解，明确各个网格的风险类型，从而更有针对性地制定风险管理方案。

2、通过网格化极速定位风险，高效化解

汽车救援市场在很大程度上与保险业紧密衔接，一方面汽车救援企业通过保险公司广泛地获取客户，另一方面保险公司通过汽车救援企业应对、处理各种事故，从而将汽车救援企业与保险公司紧密地联系在一起。

从网格化角度看，汽车救援企业通过网格化能够最快速调配资源为网格内的待救援车辆提供救援服务。对于城市风险管理而言，借鉴汽车救援企业的网格化发展经验，保险公司及政府机关可以通过社会风险地图等方式极速定位风险点，并制定有针对性的风险缓释及解决方案，高效地处理风险。

（二）社会应急风险管理网格化建设途径

借鉴汽车救援机构的网格化发展经验，由于城市社会应急风险管理具备属地化管理的自然属性，因此，社会应急风险管理的网格化建设更多地依赖于建立网格化社会应急风险管理制度体系、搭建网格化社会应急风险管理大数据处理平台、建设网格化社会应急风险管理体系。

1、建立网格化社会应急风险管理制度

在社会应急风险管理网格化建设过程中，政府及城市管理相关机构需要根据城市的特征制定网格化社会应急风险管理制度，与网格范围内的专业风险管理机构合作，建立网格化的社会应急风险管理标准及相关预案。通过制度体系的建设，建立社会应急风险管理的网格化响应机制，为城市风险处置奠定基础。

2、建设网格化社会应急风险管理大数据管理平台

城市每天都会产生海量的数据，例如深圳交警的道路监控系统每月采集约7亿条相关数据，数据库容量达40TB。如何从海量的数据中发现潜在的社会应急风险点，以及如何在社会应急风险事件发生后制定最高效、快捷的应对方案等问题是网格化社会应急风险管理建设的核心。

3、建立网格化社会应急风险管理体系

在已有网格化社会应急风险管理制度和大数据管理平台的基础上，将社会应急风险管理进行网格化落地是重中之重。为实现这一目标，政府和城市风险管理部门需要构建全面的网格化社会应急风险管理体系，网罗社会各界共同参与，开展持续的社会应急风险监测和风险管理。

四、保险业提升社会应急风险管理能力的独特优势与面临的困难

（一）独特的优势

1、保险公司专业的风险管理能力，具有先天优势；

2、保险公司通过救援机构建立网格化体系，具有资源优势；

3、保险公司拥有广泛的客户群体，具有数据优势。

（二）面临的困难

1、社会应急风险管理涉及范围广、难度大，需要政策协调；

2、保险公司不完全是社会应急风险管理解决方案的实施方，存在效率损失；

五、保险业支持社会应急风险管理的对策建议

1、出台政策，支持保险业服务城市风险管理

从风险管理的专业能力方面看，保险公司具备明显的城市风险管理优势。为将保险公司的风险管理能力融入城市风险管理领域，一方面防范风险于未然，另一方面高效地处置风险，建议政府和城市管理相关机构出台相应的支持政策。

2、风险分解，建立网格化社会应急风险管理体系

建议政府和城市管理相关机构根据城市的风险分布特征进行网格化风险分解，建立网格化风险地图，通过制度体系、大数据管理平台和风险管理体系的搭建，更好地进行社会应急风险管理。

3、快速响应，发挥保险公司资源优势

例如，中国平安通过智慧交通、智慧口岸、智慧教育、智慧财政、智慧安防等智慧城市解决方案为地方政府提供应对城市风险等方案，帮助地方政府提升智能化城市管理水平。建议地方政府加强与保险公司的合作，充分利用保险公司的资源优势，建立社会应急风险的快速响应及应对机制，实现高效率的网格化社会应急风险管理。

（作者万鹏系前海保险交易中心湾区项目部总监，深圳金融创新研究会首席研究员；作者贾立文系深圳金融创新研究会高级研究员）