摘 要：自经济发展步入全球化和一体化以来，出现了很多以互联网现代科技为代表的信息技术，比如移动端支付、社交平台、搜索引擎以及各类云计算等，一定程度上来说，这些新式科技的产生和大力推广及普及，将会对现存的金融模式发展产生深远的影响。在这种状况下诞生的互联网金融模式，有别于商业银行间接融资，但是和资本市场中的直接融资方式也有很大不同，类属于第三种金融融资模式。本文主要研究了现代互联网金融模式的主要支付手段、信息处理方式以及与金融风险间的关系。

关键词：互联网；金融模式；移动端支付；社交平台

1.引言

一直以来，金融服务中实体经济所具备的最基础的功能是帮助融通资金来源，具体可以理解为将各项资金从储蓄者处转至融资者处，但参考一般性均衡定理来看，在其中的经典表述语段中，金融中介并不客观存在。有学者在20世纪末表明，金融中介得以存在源于两点，第一，金融中介具备一定规模的经济实力以及与之相匹配的各项专业技术，一定程度上来说能够有效帮助减少资金融通过程中的交易性成本。另外一点，金融中介往往还同时具备专业的综合处理各类信息的能力，如果能够将这些有利资源结合并运用起来将会有效缓解储蓄方以及融资方之间长期的信息接受不对等的问题，与此同时，还可以避免出现由于这些原因引起的逆向选择或者各种道德风险问题。

以现代互联网技术为主要代表的现代科技信息，主要是移动端支付、社交平台、搜索引擎以及各类云计算方式等，一定程度上来说必将对全人类的金融发展模式产生不可磨灭的深远影响。这种状况下，便有可能出现第三种金融融资模式，其它两种分别是商业银行间的间接融资模式，以及资本市场中的直接融资模式，杯普遍称为“互联网直接融资市场”或者“互联网金融模式”。可以说在过去的近十年里，与之有很大相似性的同样在行业中引起较大影响的变化在图书行业、音乐行业以及商品零售行业都有了不同程度的体现。

2.互联网金融模式中的主要支付手段

具体的支付方式，是金融模式得以持续健康发展的基础设施，一定程度上来说也会影响到金融活动的意识形态。以现代互联网技术为发展前提的互联网金融模式下的支付手段，以移动端支付为主要基础，具体是指通过各类移动设备，合理利用无线通信技术来对货币价值进行转移操作，并通过这种行为来偿还债权债务关系。

我们能够使用移动端支付手段的前提基础，是21世纪移动通信技术和各类通讯手段的大力发展，其中尤其具有典型代表的是智能手机以及便携式电脑的出现及普及（具体比如以及iPad）。有国外学者在2012年预测，未来5年里，全球移动端支付的总金额数将以年均超过40%的速度进行增长。当时他还对未来可能出现的新型金融产品进行了预测，具体比如移动端炒股、移动端购物并支付等，在不远的将来有极大可能手机、掌上式电脑以及便携式电脑将会代替信用卡的功能存在于我们的日常生活中。

移动互联网技术以及多网融合的发展模式，将会在一定程度上引领移动端支付方式的发展。随着无线以及4G等网络形式的技术发展，互联网技术开始表现出极大的与移动通信网络技术融合的发展趋向，与此同时，有线电话网络技术和广播电视网络技术一定程度上也会产生影响。在这种发展前提下，移动端支付方式将会与银行卡支付、网上银行支付等新型电子支付方式有一定的结合。可以预见，在不久的将来，移动端支付方式会发展地更为便于操作以及人性化，能够随时随地以各种方式进行移动端支付也不难成为现实。和移动端支付技术一起发展的还有实名身份验证技术以及数字签名技术等，随着这些安全防护技术的大力发展，现如今的移动端支付方式可以放心地被民众用来进行小额支付，除此之外，也能进行更为专业的企业间的大额支付操作，一定程度上来说，移动端支付手段已经能够取代部分现金、支票甚至信用卡的日常用途。

3.互联网金融模式中的信息处理方式

信息是金融模式的核心基础，是帮助构成金融资源配置系统的关键因素。在与金融相关的信息中，能够起到主要作用的是资金链供需双方的各项信息资源，其中主要是资金需求方的信息，具体比如借款者信息、发债企业方以及股票发行企业的相关财务信息。有国外的专家学者在上世纪末表明，综合直接融资模式以及间接融资模式来进行分析，主要可以分为两种信息处理方式，第一种是以信息为处理对象的私人性质的生产以及销售，这一部分的主要工作流程是设立专项部门机构，对重要的信息进行相关收集梳理以及进一步生产，主要是为了向客户提供区分资金需求者好坏的帮助，以便将信息销售给资金提供者，比较典型的能够满足该功能的有证券公司以及相关信用评级机构。一般来说，商业银行既扮演了信息生产者的角色，同时也承担了资金提供者的工作，因此它也具备生产信息并进行销售的工作能力。另外一类是政府管制，政府将会严格要求或者间接鼓励特定的资金需求方对真实财务信息进行一定披露。

4.互联网金融模式可能遭受的金融风险

以目前的研究成果来看，风险的具体内涵尚无明确界定，缺乏能够使得学术界广为认可的看法，学者们依据不同角度的研究基础，能够对风险做出各不相同的定义，这些定义都有其存在的正确性以及意义。依据这些观点的根本思想，可以将其分为两大类，一类是指在特定的条件和环境下，发生的事件结果的变动，风险的严重性与结果发生变动的程度呈正比。另外一种观点认为，风险是一定条件和环境下，由于事件结果的不明确，引起的事件主体蒙受各种利益侵害的可能性。虽然发生风险所导致的最终结果很可能是各项利益的损失，但实际上，风险和经济获利具有极其密切的关联，风险与收益往往是同时存在的，高风险概率常常也代表着高收益，一定程度上会干扰人们正常的辨别能力，直接导致很多人在面临即将来临或已经到来的风险不能及时采取预防方案和及时处理的方式，他们更倾向于结合收益状况以及个人偏好来决定对风险采取的方案。

自金融行业诞生以来，便时刻伴随着发生金融风险的可能性。从历史上记载的相关金融危机可以研究出，在金融业发生的金融危机早已不仅仅只对经济行业造成影响，随着经济全球化热潮以及经济一体化趋势，一旦金融行业发生金融危机，将会波及整个国家的经济发展以及政治发展。作为人类，面临的风险种类各式各样，金融风险只是其中的一部分，但是由它造成的影响将会逐渐笼罩整个环境。在发生金融风险时，如果没有得到有效的掌控和引导，一旦它恶化程度超过了经济市场以及社会所能承受的最大限度，便有很大的可能造成金融危机，再进一步发展便会造成政治危机以及社会危机，严重时将会阻碍社会的正常发展，造成国家整体发展的滞缓甚至退步，由此可以得知，金融风险目前是人类所面临的所有风险中比较重要的一个类别。 目前对金融风险的定义仍然有认知上的差别，暂时还没有得到统一解释，以风险的具体内涵、互联网金融模式以及金融风险的特点为认知基础，本文所研究的金融风险指的是在一定条件和环境下，由于互联网金融模式中的一系列不明确因素而造成的事件结果的变动。为了有效预防和规避金融风险，我们应当对互联网金融模式的内部工作机制有更为正确清晰的认识，思考其涉及的每个工作细节和流程。加强国际间的互惠互助，随着经济全球化的火热进程，各国间应紧密加强合作，在对本国相关互联网金融机构进行合理约束的条件下，做到对其它国家的金融行业进行监督工作。加强金融行业管理工作，互联网金融模式的健康持续发展不是独立的，而是依靠着国家相关政府部门的引导和管理。这种引导不仅体现在制度的颁布，也包括部门对金融业以及互联网各个工作流程的有效监督。金融管理部门应当加大工作力度，扩大工作范围，对金融风险的预防提供有效的监管。

5.总结

我们提出了互联网金融模式的相关概念，并在此基础上研究了它的主要移动端支付手段、信息处理方式以及与金融风险间的一定联系。我们认为，以手机及掌上电脑为代表的互联网金融模式为公众提供了融资方面的便利，是现有银行系统的功能性补充。互联网金融模式发展尚不完善，因此有可能会遭遇金融风险的打击，要多方面进行研究寻找解决方案，对未来的发展之路报以期待。（作者单位：江苏省常州市常州信息职业技术学院）

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