文 \ 上海华瑞银行互联网业务总部 冯珂

金融+互联网技术主要模式

纵观银行业信息化发展历史，随着互联网技术的快速发展和应用，电子银行早已成为银行业的基本业态。随着智能移动终端和移动网络技术的迅速发展和成熟，手机银行得到了快速普及，这些银行业态的改变，无不体现了银行互联网化发展的印记。这一阶段，不论是网上银行还是手机银行的推出，其本质是银行服务的线上化以及服务渠道不断迁移，为银行业网点分流了标准业务，提升了网点的产出。

我们知道共享经济里的金融思想，不少人曾称2013年为互联网金融元年，互联网金融经历了爆发式增长，涌现出了各式各样的P2P、众筹、在线理财等多种模式，对银行业态产生了新一轮的冲击。各大银行纷纷推出了微信银行和直销银行；四大行及多家大型股份制商业银行纷纷上线银行系电商平台，主要以工商银行的“融e购”和建设银行的“善融商务”为代表。这一阶段，各大行依托自身大量个人客户和企业客户的优势，开始逐步自建互联网平台，以互联网化的产品、流程和服务为客户提供更为便捷和优质的服务。

但不可否认的是，银行在利用互联网渠道进行金融产品的推广过程中，更希望在自身体系内形成业务闭环，这和传统金融行业的风险偏好是息息相关的。这就导致了银行在互联网转型过程中，难以摆脱原有绩效考核体系、风控体系以及管理体系的束缚。微信银行更像是传统手机银行的功能衍生；直销银行获客成本高，同质化竞争严重；在线商城缺乏专业化运营团队，平台很难做大做强。

共享金融新业态

共享经济模式是眼下最热门的话题之一，牛津英文字典将其定义为：“在一个经济体系中，通过免费或收费的方式，将资产或服务在个人之间进行共享。信息一般以互联网的方式进行传播。多亏了共享经济，你可以在自己的需求得到满足的情况下，将闲置的资产比如汽车、公寓、自行车，甚至Wi-Fi网络出租给他人。”

无论是国外的Uber和，还是最近国内炒得火热的摩拜和ofo，共享经济的本质是弱化“拥有权”，强调“使用权”。无论是资产还是服务，通过互联网技术共享经济里的金融思想，将其开放给互联网用户使用，通过大规模的共享使用，提升其利用效率，降低使用成本。可以看到，共享经济植根于互联网生态，正如马化腾所描述的，“互联网+”生态以互联网平台为基础，将利用信息通信技术（ICT）与各行各业的跨界融合，推动各行业优化、增长、创新、新生。在此过程中，新产品、新业务与新模式会层出不穷，彼此交融，最终呈现出一个“连接一切”（万物互联）的新生态。著名经济学家 提出,“共享经济”即“开放式经济”，是将科技潮流与共享模式联系起来。

中国人民银行原金融研究所所长姚余栋曾表示，“所谓共享金融，就是借助信息技术和金融产品及服务创新，构建以资源共享、要素共享、利益共享为特征的金融模式”。互联网技术建立在开放、自由和平等的基础上，当金融依托互联网技术向共享经济业态发展时，实现开放金融就是关键、是基础。开放的金融主体越多，开放程度越高，可共享的金融规模就越大，共享金融就越广泛。

共享金融实践——在线综合金融服务SDK

上海华瑞银行作为我国首批五家民营银行之一，从成立之初即被国家赋予了“践行普惠金融”的使命。当然，在解决普惠难题方面，我们也看到，大多数传统银行、新兴的互联网银行以及金融科技类公司，都在进行着各种尝试，大家普遍意识到依靠增设服务网点、加大投入来扩大金融覆盖范围的方式，从根本上难以解决普惠金融的困局，也难以得到长期可持续的发展。

而解决普惠金融困局，在我们看来，关键是解决金融服务获取难的问题。只有依托互联网技术，将金融服务以开放的姿态融入到各行各业的场景中，通过共享的理念，建立在互信和安全的基础上，降低行业获取金融服务的难度，同时降低普惠金融的服务成本，才能真正解决惠及小微大众的难题。

银行将自有的金融服务开放给第三方合作伙伴，进而实现为非本行客户提供服务，打造出“全线上、一体化、浸场景的综合金融服务模式”。此时，金融机构或商业银行构建的是一个与客户互动、有客户参与的服务生态体系。这个生态系统中最基层的触角，是要延伸到客户所在的行业、区域，满足客户切实需求。“金融产品+服务能力+客户具体需求”，要求银行服务足够开放、灵活，像水渗入海绵一样，渗入到客户的生产生活情境中。

基于此，我们创造性地提出了在线综合金融服务SDK的愿景：在线综合金融服务领导者；回归金融本源，专注在输出金融服务能力；通过开放平台技术，在安全保障的前提下，通过“场景+金融”的方式，直接将金融服务植入场景之中，解决金融服务获取难的问题。

图1 银行服务能力开放图

这需要以下路径实现（如图1所示）：第一步是打造安全稳固的基础金融服务能力，包括理财、存款、贷款、支付、结算等一整套传统银行服务能力的打造；第二步是结合互联网化发展趋势，打造面向互联网的金融与非金融服务能力，包括用户服务、支付服务、投资服务以及融资服务等能力的建设，可以满足客户“全线上”、“一站式”地获得所需的服务；第三步是在基础金融服务能力打磨完善、互联网化能力建设成熟的前提下，通过金融开放平台，输出金融服务能力，并通过与不同生态伙伴的合作，融入客户日常真实的生产生活场景，让客户随时、随处、随身地享受在线金融服务。

1.银行展业新模式——线上经营主体

简单来说，线上经营主体商业模式（如图2）的核心即“通过综合金融服务SDK，将金融服务开放到各个互联网场景中”。与传统银行自建互联网平台不同，线上经营主体商业模式是借助外部互联网平台，以融合场景的方式借船出海，互惠共赢，强化各自专业领域优势，共建互联网生态。该商业模式充分结合与利用银行在线下网点运营和电子银行运营的经验，根据不同合作领域的划分，针对每个合作领域的业务特点，提供具有领域特色的标准化金融服务解决方案。

图2 线上经营主体商业模式

经过一年多的探索和经营，我们基本形成了线上金融同业、在线租房服务、在线汽车服务、在线旅游、在线游戏、在线医疗、在线教育咨询、电子商务、移动社交以及在线企业服务等十大特色合作领域。

针对每一个合作领域，我们首先会选取1~2家具有代表性的企业作为种子用户试点。在合作产品的开发过程中，依托银行现有的中后台支撑，以在线综合金融服务SDK为能力基础，通过对基础的账户服务、支付服务、融资服务、投资服务以及大数据服务等能力进行组合，可以快速地为合作伙伴搭建一揽子的综合金融服务解决方案。在组织架构方面，包含了客户经理、产品经理、技术经理等各项职能角色，这些角色设置在银行与合作伙伴之间，可以覆盖从客户需求获取、需求分析到技术开发的全流程，大大提高了从客户需求获取到落地的效率。

同时，与传统金融机构类似，在经营考核方面，我们也将根据合作伙伴为银行带来的客户数、交易量、营业收入和净利润等维度进行效益考核与评估，并根据考核结果进行企业分润，类似于传统金融机构总分行之间的绩效考核方式，每个合作伙伴都是我们的一个“在线经营主体“，以此提高企业合作的积极性，扩大银行的业务发展规模。

线上经营主体商业模式在设计之初，即已明确强调共建生态的重要性，华瑞银行坚守着“各司其职、各营其业”的原则，只做金融机构该做的事，希望把金融服务落到实处，真正帮到每一个有需要的企业，这才是华瑞银行践行普惠金融的社会价值。

以在线租房服务为例，华瑞银行主要采用B2B2C（Bank to to ）的服务模式（这基本是我们最主要的合作模式），各参与方主要的关系如图3所示。

通过在线综合金融服务SDK，我们为上海某长租公寓企业提供了在线便捷的消费分期服务，以及自动化的批量放款服务。传统的银行信用卡分期服务，不但线上申请流程长，而且银行需要投入大量人力；我们的服务则直接与合作方的租房APP紧密结合，客户可在线完成从用户注册、额度申请到分期消费的整个流程。

图3 在线租房领域合作模式

在整个过程中实现了三方的共赢，C端客户获得了更便捷的线上服务、更优惠的金融解决方案；合作平台（租房APP）具有了向客户提供消费信贷服务的差异化能力，为客户提供了在线服务闭环，提升了客户体验，并且在同银行的合作过程中为客户提供了廉价、优质的增值服务，巩固和赢得市场口碑和同业竞争优势；银行在整个过程中，以很低的成本获得了优质的客户资源，输出了消费信贷金融产品，获取信贷业务的风险收益，并将一整套完善的在线金融综合服务能力输出，仅依靠2～3人的小团队即可完成从种子客户服务到行业用户拓展的整个过程。上线半年多以来，已完成多家行业内客户的系统对接和业务上线。

图4 普惠金融实践路径

2.总结与展望

共享金融作为这两年兴起的业务模式，是银行基于开放平台，打破原有银行体系内封闭场景，深入互联网场景，将金融服务互联网化，实现金融服务普适化的一种服务模式。华瑞银行在践行普惠金融的过程中，依托开放平台和在线综合金融服务SDK产品，以线上经营主体为指导思想，在不同互联网细分领域进行了创新实践和探索，并取得了不错的成效。

华瑞银行作为首批民营银行，既希望在普惠金融上探索具有自身特色的创新模式和实践路径，亦受制于自身资源和规模等因素，短期内无法对市场产生实质性的影响。因此，我们正加紧探索并研发共享金融服务云平台，主要包含互联网基础服务（如互联网用户中心、大数据平台、互联网风控平台、反欺诈平台等）、开放平台以及在线综合金融服务SDK。共享金融服务平台，一边连接各类互联网场景，另一边与有服务输出需求的中小银行合作，通过共享金融服务平台，将华瑞银行的实践经验、技术平台开放给金融同业。将共享金融服务平台以云服务的方式同金融同业进行共享，这可以说是未来更上一层的共享金融新业态。

《金融电子化》新媒体部

主任 / 邝源 编辑 / 潘婧

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