由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。

2、区块链可解决的保险行业痛点

由于保险公司的经营的某些特点。精确定价需要大量的数据支持风险评估，保险公司和投保人对对方都有建立信任的需要，而且保险有大量的连接需要，比如医疗、同业其他保险公司、各行政部门等。这些保险的需求痛点，都与区块链能够以低成本解决的问题非常的符合。

大体上看，区块链可以在以上几个方面帮助解决目前保险行业的痛点。

1)数据可得性

传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题，保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门或者依靠公估等第三方机构。利用区块自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证。

2)数据连续性

中国目前用户行为数据匮乏，而驾驶行为车险(UBI车险)在国外普及很快;消费者行为数据由承保保险公司所有，行业间数据不共享。利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，完善的行为记录可以强化风险评估，核保核赔工作。

3)智能合约

目前理赔工作大量手工处理，效率较低且需要集中校验;手工决策容易引起主观意见及错误，从而引发消费者投诉;人工操作耗时较长，索赔缓慢繁复，用户体验较差。借助区块链可以自动化保险政策写入智能合约，自动执行，从投保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，并可以保护消费者隐私。

4)特殊风险

艺术品或其他特殊物品保险需要对保险标的进行合理评估，传统保险未能有统一有效办法;对艺术品宝石等特殊风险评估难度大，误差高;区块链技术特征使得易于追溯保险标的来源，并且诸侯所有者及物品所在地都会被记录上链以确保传承有序。

5)减少欺诈

保险欺诈金额巨大，保险公司的大量投入，依然无法避免，对保险公司造成巨大损失;区块链技术在保证隐私的前提下，使得理赔透明，不会产生重复理赔，通过公有链对索赔历史进行检索，侦测潜在骗保行为。

6)保险代理

中介代理成本高，结算不及时，中介造假时有发生;及与区块链平台进行交易确认、记录，借助智能合约自动执行相关协议，避免造假，提高效率。

根据麦肯锡咨询所做的分析，区块链在保险运营的各个环节都会和已经出现了部分应用。

二、区块链在保险行业早期应用案例

目前，区块链在保险行业已经出现了许多常识性的应用。

1、—全球航延险

的应用场景是航延险。针对的痛点是传统航延险保险理赔程序让消费者深感繁琐不便共享经济合作伙伴协议有风险吗，不能实时赔付。的方式是在以太坊公网上建立智能合约，输入航班号以以太币投保，系统连接航班系统，得知此航班号延误后，立即执行智能合约赔付，将以太币打入客户账户，从而实现智能执行，自动理赔，缩短航延险理赔业务流程。该解放方案的优势是公网连接，全球赔付，即时到账。劣势是使用虚拟货币(价格波动较大、存在转换“汇率风险“)，需要连接多个可信第三方。

2、—互助失业保险

的应用场景是互助失业保险。针对的痛点是企业倒闭后无力赔付员工失业保险，传统失业保险赔付繁琐需要证明多。的方式是在以太坊上构建一个P2P的智能合约，许多企业的雇主会把事业赔付金存放在合约中，雇员的工作状态和状态和声誉绑定，申请领域失业保险需要通过来验证身份和就业情况，它可以实现第三方可信机构验证KYC，自动理赔，防止雇主倒闭无力赔付失业保险。该方案的优势是绑定权威机构信用，实现实时赔付。劣势是必须连接可信第三方，如果面临失业潮，有可能赔付池挤爆。

3、Z/Yen—共享经济实时保险

Z/Yen的应用场景是共享经济实时保险。它针对的痛点是在共享经济场景下，当用户在使用共享物品，例如共享单车(摩拜)、共享汽车(Uber)、共享房屋()等时效很短的场景时，传统保险服务很难赔付的难题。基于Z/Yen公司提供的系统共享经济合作伙伴协议有风险吗，用户在使用中上述共享服务时购买实时保险。提供的区块链保险解决方案是由英国老牌保险巨头劳合社(Lloyd)承保，开通了24小时索赔热线。例如，用户使用Vrumi租用一个空余房间作为办公地址，提供区块链承保服务，如果租用合约过程中，发生意外，则由区块链直接赔付比特币。的价值在于针对新兴的实时性很强的共享经济，提供了购买、赔付实时性极强的保险服务，开创了保险服务的新领域。Z/Yen的优势在于开创了对共享经济提供保险服务，前无古人，市场巨大，创新型极强。劣势在于市场推广难题以及可能面临的监管问题。

4、—防伪验真

的应用场景是防伪验真。它针对的痛点是钻石等单位高价值物品，需要数字化防伪验真追溯系统，容易成为走私目标。它使用构建了一套公链的架构，将钻石的4C和其他参数哈希化之后放到区块链中保存，防伪溯源，防止钻石走私。它利用区块链系统的不可篡改和可追溯特性，对钻石的来源、流通进行管理，打击钻石走私，保障钻石市场的公平。它的优势在于存证防伪作为区块链的传统优势一直存在，劣势在于防伪溯源只能确保信息链上流，而对信息上链过程无法监控，并且此方案无后续更多工作流步骤，应用有限。

5、—物联网技术实现自动理赔

的应用场景是保险自动理赔，主要针对传统家庭财产保险理赔过程慢的痛点。它将区块链和物联网相结合，由物联网设备自动触发区块链智能合约。例如，当传感器检测到潮湿时就报告区块链，警告触发一系列指令，修理费就从保险公司转到理赔账户，实现理赔自动触发。它的优势在于物联网实现万物互联，并对理赔事件自动触发，智能合约自动执行。劣势在于物联网及物联网技术都尚处在初期，在技术实现及市场推广方面困难较大。

6、—防伪方案

的应用场景是基于区块链技术的防伪方案服务，理赔管理的预防欺诈。它针对的痛点是奢侈品、药品、钻石等防伪高价值或高安全性物品需要追踪防伪。它利用区块链技术将药品、钻石、奢侈品等信息上链，在理赔时预防欺诈，但劣势在于具体方案细节未公布。

7、—电子身份证

的应用场景是电子身份证，它针对的痛点是目前市面上难以用电子方式做电子身份证明。它的实现方式是用户上传电子证件并将其电子签名添加生物特性后，保存在手机中，并提供一对公私钥，用户使用时使用私钥解锁并提供该电子证件，它是及与区块链的KYC。它目前的劣势是，必须依赖手机，在APP使用，另外，法规是否承认电子身份证也是一大问题。

8、DNA Bits—健康数据匿名存储记录追踪

DNA Bits的应用场景是健康数据匿名存储记录追踪，针对的痛点是目前市面上健康记录保存容易泄露用户信息。它通过区块链来保存用户的基因，疾病，健康信息，对个体信息和医疗信息进行跟踪，并对其加密。利用安全、认证，匿名的方式对于用户的健康相关数据进行标记跟踪。它针对基因级别的疾病，可以对其进行治疗，跟踪，分析，但是保护用户的隐私。它的优势在于使得病人不必担心自己的隐私泄露的情况下，就可以得到治疗，而不妨碍医务人员对病例进行追踪。而劣势是医疗段对接难度大，技术实现难度大。

三、区块链在保险业的应用前沿初探

区块链在保险业的应用有一些最新的探索，通过这些探索，给未来区块链在保险业的应用提供了一些思路。

1、—区块链基础上的保险生态

主要针对传统保险生态中间费用高的痛点，试图在区块链基础上建立一套新的保险生态，减少中间环节，降低成本。通过建立P2P保险生态，借助智能合约和信任机制建立，提升保险生态的效率。

传统保险生态和的成本结构对比

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