每年的热点话题是金融考研、经济学考研同学关心的热点话题。基本每年经济金融考试都会有联系热点进行分析的题目，并且往往是论述答题，分值极高。

尤其清华大学、复旦大学、上海财经大学、华东师范大学、南开大学这类名校，倾向于结合热点考察考生的逻辑分析能力和相关知识的掌握程度。

从今天开始，学姐会为大家带来2022金融硕士热点专题更新，大家持续关注哦！今天为大家带来的是：金融科技！

2022热点专题12：金融科技

【热点背景】

金融科技是技术驱动的金融创新。近年来，金融与科技不断深度融合，科技越来越有力、有效地为金融赋能。2019年10月20日，由中国人民银行主办的第六届世界互联网大会“金融科技-深度融合·多向赋能”分论坛在浙江乌镇成功召开。围绕提升金融科技应用深度、广度，参会嘉宾发表了真知灼见。

【专题解读】

一、什么是金融科技？

近年来，金融科技概念备受瞩目，那什么是金融科技呢？按照金融稳定理事会给出的观点，所谓金融科技是技术带来的金融创新，能够创造新业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

狭义的金融科技是指金融机构运用包括云计算、大数据、以及区块链等新型数据分析和存储技术，加强经营管理，提升服务效率和市场竞争效率，强调的是新技术新方法的运用。

广义的金融科技除了金融机构运用这些先进的数据处理技术和存储技术，还包括各类金融机构利用新的管理技术和方法带来的对金融服务和金融业态等新的变化。它除了强调对技术和方法的应用，还强调这些应用对金融业态和金融运营模式的影响。

二、金融科技的分类

（1）从技术角度来看，金融科技主要包括大数据、云计算、区块链、人工智能等。基于技术角度的分类属于狭义的金融科技，金融业依靠这些技术手段，在拓展行业发展广度的同时，也极大地拓展了行业发展的深度，为通往未来的新金融产业打开了一扇窗户。

（2）从业态角度来看，金融科技包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、互联网保险、互联网信托、互联网财富管理、智能授顾、手机银行、自动存取款机、移动金融、互联网征信，以及数字货币等。

（3）从概念角度来看，金融科技可以覆盖供应链全融、消费金融、共享经济、平台经济和惠金融等。随着金融理论和金融科技的发展，一些金融概念的内涵在不断丰富。与金融业态的深层次演变不同，金融科技对这些新的金融理念可能并没有产生颠覆性影响，但是也成了推动这些金融概念不断丰富的重要因素。

三、金融科技对金融与实体经济的影响

（1）金融科技充分发挥了技术革新对金融的赋能作用

不论是大数据、云计算、平台经济、移动互联网等信息技术，还是人工智能、区块链等“烧脑”的综合技术，都可能直接影响金融活动的实现过程。例如移动互联网改变了金融的触达能力和便捷性；大数据改变了信息搜集的成本和处理效率，进而改变了甄别风险的能力；云计算改变了金融的成本和效率等等

（2）金融科技让信用可量化、价值化

金融科技的最大贡献在于可以量化信用积累。金融科技借助互联网、大数据、云计算等信息技术可有效推动金融基础架构和基础逻辑的变化，提供有效的新制度架构，让数据信息准确、可追溯，对科学决策、风险管理提供量化标准，提高信息的真实度、准确度，推动信用的资本化、价值化、收益化，让每一个人的信用都成为自己的财富。

（3）金融科技优化产品服务形态，改善客户体验

新型的金融科技公司利用新技术，全面改善和优化传统金融服务的制度基础和商业流程，改造传统业务和探索新一代金融服务模式，提供基于价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时响应和风险智慧经营的高价值综合金融服务，升级服务体验，让更多的人享受到便捷优质的服务，使普惠金融成为可能。

四、金融科技的监管

监管的基本原则一方面是坚持一致性原则，即从事相同的金融业务，接受同样的监管，防止监管套利。二是突出市场自律原则，将行业自律作为市场治理的制度安排。具体监管安排如下：

（1）明确监管原则，理清监管责任，逐渐建立和完善金融科技监管框架。

确立金融科技监管原则，按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进金融科技健康发展，更好地服务实体经济

（2）前瞻评估金融科技风险，建立动态风险预警机制。

金融科技的发展使金融风险更具隐蔽性和交叉传染性，因此需要前瞻评估金融科技的风险，全面地评估区块链、云技术、智能投顾等金融科技在证券和资本市场中的运用及其影响。

（3）用科技手段监管金融科技。

金融科技的创新机制与原理均完全不同于传统金融，现有的产品和业务创新评价方法、流程，以及监管技术手段已不适用于金融科技，需要借助新的科技手段进行监管，以提高监管的有效性。

（4）加强金融科技监管国际协作。

顺应金融科技全球化发展趋势，需要全球统一标准化的监管措施并建立一致性的监管框架，增强国际的监管协调，促进金融科技国际业务的健康发展。

五、中国金融科技发展的不足和优化措施

存在的不足：

（1）中国金融科技过于专注金融业务本身。中国传统金融体系在经济增速放缓、金融科技创新崛起的背景下，面临着前所未有的冲击，改善传统金融服务成为了金融科技的第一要务。当前我国金融科技行业营收大部分仍来源于传统互联网金融业务。然而金融科技创新的最终益处要落到实体经济，即服务实体和改善民生。

金融服务需求来源于各类生活应用场景，不断改变人们的生活方式，提供更多元化的智慧金融服务是金融科技创新的本质目的。仅仅将金融科技视作冲破传统金融的工具，过于专注金融业务本身，是较短视的行为。

（2）一定程度上的监管空白滋生合规风险。金融科技的快速发展引起了中国监管部门的关注，但相关部门仍未出台专项监管政策，中国金融科技行业仍处于一定程度上的监管空白状态。近年我国主要以分业监管模式对互联网金融行业实施监管，增加了监管难度，监管政策的研究和制定需多部门共同协调，这种分业监管模式造成了监管重叠、监管空白。

（3）中国金融科技市场缺乏专业人才，金融创新乏力。金融科技在中国尚处起步阶段，金融创新性高端人才储备远远达不到要求。金融科技是知识密集型行业，是科技和金融两大行业的结合，因此金融科技行业不同于传统金融，需要具备科技和金融两大领域知识的高端复合型人才。

（4）相对落后的金融市场制约了中国金融科技发展。金融科技落脚点在于金融创新，而高品质的金融创新需要完善的金融市场环境。我国金融市场起步较晚，金融体系与发达国家相比存在较大差距，无法完全适应金融科技的发展需求。

优化措施：

（1）顺应消费者个性化需求，摆脱传统金融的束缚。

金融科技的发展要以消费者需求为中心，丰富金融科技业务及产品服务、拓展金融服务载体，同时利用大数据等技术及时了解消费者诉求，顺应其需求变化金融科技 共享经济，为消费者提供个性化服务，促进金融科技的有效发展。

（2）建立金融科技柔性监管体系

适度监管是规范市场行为、优化资源配置的必要手段。监管部门应针对金融科技具有混业性等特殊，既保持金融科技的活力，又最大限度地鼓励科技和金融动态结合，实现可持续的金融创新。针对金融科技行业多领域交织的复杂性，应引入柔性监管体系，建立多部门协调监管体制，创新监管方式，将部分权力下放市场，引导被监管者参与自我监管。

（3）加大科技投入力度，完善创新激励

加大科技投入一方面要加强金融科技基础设施建设力度。技术是金融创新的来源，底层技术的创造力决定了金融创新活力，金融科技广泛应用的区块链、大数据等技术的创新发展需要底层科研设备的支持。另一方面，应建立以企业为主体的创新激励机制。在我国产权体系尚不完善的环境下，企业科研成果得不到切实的保障，创新预期利益下降抑制了企业创新的积极性。

（4）推动金融市场创新改革，营造良好的发展环境

高质量的金融科技创新需要完善的金融市场作为支撑。通过建立健全金融市场相关法律法规和公共政策、拓宽融资渠道、加强与国际发达金融市场合作等方式提升我国金融市场成熟度。同时不断改革创新金融市场体制，为金融科技行业的发展创造更加开放、稳定、灵活的金融环境，使金融市场的发展与金融科技创新发展相匹配。

【点评和例题】

伴随互联网技术的发展，金融行业也借助互联网的“东风”做了很多创新，金融科技是目前的热点话题，中国人民银行已经设立了专门的金融科技公司涉足此领域的研究。去年2018届的考试中，就有学校的论述题涉及到金融科技的话题，所以考生要务必重视此话题。

例：试述金融科技的内涵，谈谈金融科技带来的影响以及相应监管措施。

思路分析：

本题是2018年一道论述真题的改编，属于比较新颖的题目。考生目前备考的过程中使用的教材没有收录这部分内容，或者是寥寥数语，如果考生的知识储备不广，这种题就无从下笔。

首先金融科技 共享经济，还是要先阐述金融科技的定义以及分类这些基本概念；

然后，再谈谈金融科技的应用，对金融、对实体经济的影响，偏向于阐述正面影响；

最后，再结合对金融科技的监管及优化措施。

金程考研金融热点历年好评

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