金投银行（http：///）11月9日讯，近两年，随着第三方支付、P2P网贷、网上理财、众筹平台等越来越多地深入普通百姓的生活，互联网金融的发展可谓风头正劲。面对互联网金融带来的机遇和挑战，作为“三农”和县域经济发展金融主力军的农信社互联网金融对共享经济的促进作用，应直面现实、积极应对，自觉融入“互联网+”时代，借助互联网金融的优势，促进本身业务的发展与壮大，更好地适应未来业务发展需要。

一、互联网金融的优势与弊端分析

（一）互联网金融的优势。一是交易成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以减少开设物理网点的固定资产投入、运营成本、人力资本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，省时省力。二是交易效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。三是覆盖面广。互联网金融模式下，客户能够突破时间、空间和地域的限制，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。四是发展速度快。依托于大数据和电子商务的新技术发展，互联网金融近年来得到了快速增长。

（二）互联网金融的弊端。一是风控能力弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是信用风险大。目前，我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待建立健全，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题；特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏有效监管成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。三是监管缺失。互联网金融在我国处于起步阶段，目前还没有明确的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。四是网络安全不容忽视。当前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。如果遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、农村信用社发展互联网金融的优势及劣势分析

（一）农村信用社的优势。一是有着丰富的客户资源。农村信用社长期以来立足县域农村金融市场求发展，形成了相对稳固且不断发展的客户交易网络和平台。农村信用社营业网点众多，网点遍布城乡，服务功能齐全，同时农村信用社网点具有天然的贴近客户、方式灵活和功能全面的特点。另外，长期以来，农村信用社以农村为主要阵地互联网金融对共享经济的促进作用，员工长期扎根于农村，从业人员及其亲属队伍庞大，人际关系网络纵深宽广，这也是其他金融机构无法企及的。二是掌握基础信息。农村信用社普遍拥有地方金融资源主要份额，是支持地方经济发展的主要渠道，是服务惠及农村地区的金融主力军，掌握大量的基础信息和第一手资料。在我国社会信用体系还不够健全，个人信用档案还不够完善的情况下，农村信用社掌握的大量基础信息是其有效的资源。三是法人体制优势。县域农村信用社基本都已实现一级法人，经营决策灵活，能够根据政策变化、市场变化、客户需求及时作出调整，政策的时效性、措施的针对性较强。

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