第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，中国邮政储蓄银行副行长曲家文出席并发言。其表示普惠金融业务的高风险，本质上来源于信息不对称。随着云计算和大数据的技术的应用，商业银行判断客户信用等级、识别风险能力加强，这使得小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

以下为文字实录：

尊敬的各位领导、各位来宾：

大家上午好！ 非常荣幸参加本次论坛，我发言的题目是《邮储银行普惠金融新实践》。十八届三中全会正式提出要大力“发展普惠金融”， 让现代金融服务更多惠及广大人民群众和经济社会发展薄弱环节，“普惠金融”已日益成为社会关注的话题。随着互联网技术、大数据、共享经济的快速发展，为普惠金融注入了新的活力。今天，想和大家分享一下中国邮政储蓄银行这些年来的实践与思考，主要谈三方面内容.

一、 新技术助力普惠金融发展

普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，其广泛包容性，决定了普惠金融服务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得普惠金融发展动力不足.而云移大物、智能终端等新技术的发展，促进了信息和资源共享，扩大了金融服务的覆盖面，为解决普惠金融难题提供了重要手段。

一是服务覆盖广泛化。传统金融机构需要通过铺设实体网点来提高覆盖面，成本较高，难以渗透到经济落后地区。而随着新技术的广泛应用，一些地区即便没有网点、ATM 机，客户也能通过电脑、手机等终端寻找金融资源完成交易，客户覆盖面更广泛。

二是客户群体大众化。商业银行经营往往遵循“二八法则”，侧重于服务大型企业和城市高收入人群，而处于长尾市场的小微企业和农村客户得不到有效服务。新技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低。一方面，通过互联网技术吸纳社会各个层次的“一分钱、一角钱、一元钱”，集腋成裘；另一方面，基于大数据分析优化配置，实现精准营销，将资源恰到好处地输送给需求者，满足个性化金融服务需要.

三是风险管理数据化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵质押物，商业银行又难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

四是交易成本低廉化。国内外的经验都已表明，互联网、大数据等新技术的应用，使得资金供求双方可以在网络平台完成信息搜寻、定价和交易等流程，减少了对网点人员和资源的占用，大幅降低了商业银行的经营成本，让客户能够以更低的价格获取金融服务共享经济时代金融新格局，促进了金融普惠的实现。

邮储银行“互联网+普惠金融”新实践

邮储银行自成立以来，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的战略定位，秉承“普之城乡、惠之于民”的社会责任，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，积极探索普惠金融可持续发展道路，勇当中国普惠金融的先行者。

从多年实践看，普惠金融需求“短、小、频、急”。如何借助新技术，实现营销批量化、管理精准化、作业自主化和风控系统化，既延伸服务时空，又有效降低成本，是普惠金融面临的现实课题。对此，邮储银行进行了一些有益探索。

(一)着力打造开放共享的金融服务平台

邮储银行的大股东中国邮政集团旗下拥有邮政、金融、速递物流和电子商务等多板块资源，具备信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势。邮储银行紧跟互联网发展趋势，在商业银行中率先建成互联网金融云平台；同时，充分利用中国邮政集团“四流合一”的优势，以数据分析为着力点，以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点，创新了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等新发展模式。我们还与500多家互联网企业开展合作，通过跨界融合、平台共享，形成了协同发展普惠金融的新业态。

(二)着力构建线上线下一体化的服务网络

邮储银行已经推出功能齐全、安全便捷的个人网银和手机银行，基于社交网络推出微银行，打造了品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。截至今年9月底，已拥有电子银行客户1.77亿户，其中手机银行客户1.25亿户。依托线下4万余个网点、10万台自助设备，打造了设备智能、流程便捷的线下营销服务平台，目前，实现了线上线下一体，电子渠道和实体网络互联互通、协同发展，形成了独具特色的普惠金融发展新格局。最近一年，我行还在农村部署了2万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程。总之，利用互联网技术，很好地解决了普惠金融最后一公里的服务问题。截至2016年6月末，邮储银行累计发放小额贷款超过1.2万亿元，有效解决了近930万农户的经营资金短缺困难。

(三)着力推进科技引领的产品创新机制

邮储银行紧跟技术发展趋势，在产品、服务、流程等方面开展一系列创新。在前端，我们充分利用移动互联网技术，推广移动展业，为两小客户提供专业化、标准化的金融服务.在中端，我们充分利用大数据技术，尝试建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程。在后端，我们依托云平台，实现行内外信息整合和数据共享，力争做到风险早识别、早预警、早处置。目前，已实现“邮乐网”商户和农村“邮掌柜”从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理，打造了“互联网金融+农村电商”新模式，先后推出了“商乐贷”“掌柜贷”等产品。我们还利用大数据分析，推出面向行内代发工资户主动授信的“邮享贷”产品，应用互联网风控模型推出在线审批的“邮薪贷”产品，为助力农村电商、服务“三农”和小微企业客户，提供了实实在在的金融支持。

三、创新发展普惠金融新引擎

当前，新一轮科技革命方兴未艾，云移大物、区块链、认知等新技术与传统金融加速融合，为深入发展普惠金融带来了新的动力。邮储银行将适应新经济时代的发展需要，以“创新引领”“智慧银行”“量化风控”为引擎，以更加开放融合的姿态推进普惠金融深入发展。

(一)打造邮储银行创新发展的新引擎

创新是引领发展的第一动力，是提升银行竞争能力的关键手段。邮储银行在IT创新上还将进一步加快发展。一要完善创新的体制机制，平衡好创新和管理、总行和分行、前中后台的关系，加快形成创新合力。二要加快互联网金融创新。要借鉴互联网思维，改进客户服务体系；利用超过5亿的客户基础和资金优势，整合利用集团公司优势资源，着力建设开放融合的互联网金融综合服务平台。为了加快创新步伐，我们在2014年成立了互联网金融创新实验室和科技创新实验室，围绕移动金融、智慧网点和互联网信贷三个方向开展创新，三年来推出移动展业、NFC手机钱包、人脸识别开户等百余款新产品，申请授权专利3项，登记软件著作权22项。在区块链方面，邮储银行于2015年成立了项目组，确定了10多项使用区块链技术的业务场景，并在托管业务领域率先突破，推出区块链托管业务管理系统，实现与中邮证券、中信证券等机构账本、身份认证等信息的共享共识，有效提高了业务办理效率。下一步，邮储银行将重点围绕区块链、物联网、认知等新技术开展创新研究，推动普惠金融更快地发展.

(二)打造实时智能的智慧银行

互联网时代，消费者行为正发生着根本性变化。商业银行要适应互联网时代新生态，以客户需求变化为导向，提供智能化服务。邮储银行线下实体银行与线上虚拟银行协同发展的“大渠道”经营格局，使得客户可随时随地无障碍地获取金融服务。2015年，我行推出智能客服，通过微信和线上渠道为客户提供智能优质的贴心服务。下一步，我们将加快推进物联网、区块链等新技术落地，扩展生物识别技术应用，探索新认知技术应用共享经济时代金融新格局，构建“移动智能终端 + 互联网 + 大数据 + 物联网传感器设备 ”等组成的一体化金融服务体系，打造线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进、实时智能的智慧银行。

(三)构建科学量化的风控管理体系

金融业本质上是经营风险的行业，风险始终是悬在金融发展和创新之上的“达摩克利斯之剑”。经济下行压力下，普惠金融的风险进一步抬升，依靠信息技术、构建科学量化的风控管理体系显得更为重要。为了支撑普惠金融发展，邮储银行加大了风控技术投入，基本建成了“数据仓库+Hadoop”的混合架构大数据平台，通过大数据分析，对客户的交易行为、偿付能力、消费习惯和信用记录等进行深入研究，开展量化风险分析，建立多维度、多层次的风险监测系统，从而构建更加全面、科学的，适应互联网时代要求的风险管控模式.下一步，我们还要进一步推进大数据战略，加快风险数据集市建设，提升数据分析能力，加强风险计量、风险限额和风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一的经营风险管理机制，为普惠金融发展保驾护航。

当前，实现普惠金融的商业可持续发展仍然是世界性难题。我相信，随着新型数字技术、认知智能技术发展，一定会给普惠金融发展注入新的动力.在共享经济时代，邮储银行将一如既往，开拓创新，大力发展普惠金融，提升“三农”、小微、社区金融服务水平，为为促发展、惠民生，推动基本公共服务均等化努力作出新的更大贡献。

最后预祝本届论坛取得圆满成功！谢谢大家！