中新网杭州8月6日电 (倪晨琪)国内媒体普遍将2013年称为“互联网金融”元年。一方面物联网、云计算、大数据、移动互联网、可穿戴式设备等新兴概念层出不穷；另一方面余额宝、P2P等互联网金融产品如火如荼。

互联网时代已经到来，并以时代主旋律的姿态在改变着一个又一个行业，传统银行业也不会成为例外。

“当前已经进入到互联网时代，银行如果不做相应改变，互联网企业就会不断蚕食银行的市场。银行要分享互联网经济的果实，就要与之同台竞技，需要建立以金融特色、公众特色为核心的眼球经济公众平台。传统银行只有积极应对，才能保持在市场上有一席之地。”中信银行杭州分行网络银行部总经理单祥对记者表示。

货基收益走低系银行需求下降

年初以来，货币基金规模不断扩大，2014年7月达到1.6万亿人民币，但也看到以余额宝为代表的货币基金收益率却不断走低，多个产品的7日年化收益率跌破5%，余额宝更是以4.1%左右的7天年化收益率垫底。

市场有分析指出，余额宝等货币基金收益率下滑，一方面与其自身特性和被银行理财产品抢夺客户有关，另一方面也在于央行监管取向和货币政策的调整。

“银行业现在对于从天弘基金等货币基金公司大量吸收同业存款存在顾虑。”单祥向记者说到。

单祥告诉记者，去年银行业在6月和12月出现两次“钱荒”，1个月至1年期限的同业存款价格高达7%左右。天弘基金等货币型基金成为银行间市场资金的重要供给方，向其吸收同业存款是商业银行扩大同业负债的重要途径，且越来越受到各家商业银行的重视。

“但是，基金公司普遍要求在合同中约定允许提前支取条款，且提前支取利率按照原利率不变该规定，无疑给银行流动性管理带来了压力，银行可能会有巨大亏损；且基金要求交易对手按周付息，无疑加大了银行的工作量。”单祥向记者表示货基现在收益率下降一定程度上与银行对购买货币基金存款协议态度的变化有关。

从数据来看，与2013年相比，2014年6月的银行间市场待回购债券余额同比大幅增加46%，显示银行资金融出意愿较强，对货币基金需求下降；同时二季度后银行间质押回购利率维持在3%-3.5%的相对稳定水平，7月最新的6个月国库现金定存利率仅为4.32%，相比4月下滑68个基点，均显示银行体系流动性较为充裕。

再看政策方面，银监会放宽存贷比限制；央行为控制相关风险，终止货币基金提前支取协议存款不罚息的“红利”，这不仅为银行应对时点监管指标考核留出了缓冲空间，也提高了商业银行同业负债稳定性。

单祥同时也向记者表示，现在银行同业存款利率已经市场化，一般性存款利率有管制，余额宝在两个市场之间有套利空间。而一旦利率完全市场化，两个市场利率趋于平衡，由于习惯、便利、安全性等原因，老百姓可能更倾向于将钱存入银行而不是购买余额宝，这对余额宝等货币型互联网金融产品将产生巨大的冲击。

从金融互联网到互联网金融

“金融互联网的本质还是传统金融，只是利用了互联网来提升对客户的远程服务，让客户更方便一些；而互联网金融的战略则是以流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。”平安银行杭州分行的相关负责人向记者说到。

互联网金融模式用互联网取代地面开商店和人力成本，把这部分利益让给消费者，发展势头迅猛。从金融互联网到互联网金融，银行利用互联网技术也不断改进技术，不断试水互联网金融产品。

7月29日，包商银行小马bank千里马投资项目累计投标突破1000万的消息在业界引起不小振动。

而在此之前，已有多家银行试水P2P网贷平台。2011年9月，平安银行出资8.37亿元打造国内规模最大的P2P网贷平台——上海陆金所；之后，国家开发银行的全资子公司国开金融和江苏金农公司联手打造了南京开鑫贷；招商银行推出的“e稳健融资项目”P2P网贷产品，被誉为传统商业银行P2P业务第一家。

据记者了解，中信银行目前也正在研究基于P2P业务的资金托管模式，开发相应的账户监管系统，全程监管P2P平台往来资金，确保专款专用。

单祥由此向记者说到：“我们一直在思考是否可以引入银行等传统金融机构，借助于其多年来建立起来的风控体系和积累的风控经验介入P2P，通过互联网，将间接融资转变成直接融资，加快资金周转速度，提高资金使用效率。既能为中小企业提供一条便捷宽阔的融资通道，又能缓解银行在经营发展过程中所承受的资本充足率压力。”

单祥进一步指出共享经济时代下的互联网金融，虽然银行通过业务设计可以做到不设资金池、不期限错配等要求，但由于没有行业规范及监管政策，且始终无法彻底摆脱涉嫌非法集资这条法律红线，银行多不敢轻易涉足P2P。尽管如此，仍有一些银行机构已经尝试着开展P2P业务，引发市场积极的回应和客户的追捧。

据记者了解，为实现互联网金融，平安银行则将金融嵌入到“医食住行玩”等333个生活场景中，建立包括壹钱包、天下通、一账通、万里通和医键通五大门户，来留住客户的资产、留住客户的积分、留住客户的健康档案。

平安银行的相关负责人也向记者表示，平安的做事风格是设计好图纸，然后挖地道过去。互联网公司是先不管东西南北，有任何灵感都靠撞墙把路撞出来。虽然自己会比他们慢一点，但是也在努力去适应互联网世界新的文化，运用互联网技术，打造领先的个人金融生活服务平台。

单祥也表示，希望相关监管部门对互联网金融的监管政策未正式出台前，能够以“鼓励发展、包容失误”的心态，真正地贯彻法无禁止即自由的原则，允许银行在风险可控的前提下创新经营，利用好一切有利的资源，进一步支持经济转型发展。

共享互联网经济果实

一年前余额宝横空出世时，人们为之疯狂并寄予厚望。但一年后余额宝4.1%左右的仅高于存款利率，普遍低于银行系宝宝的收益率让人扼腕叹息。虽然余额宝现阶段的收场较为黯淡，但不可否认的是它在中国僵化的银行业掀起了一场革命，改变了中国金融业和社会的方方面面。

据平安银行相关负责人向记者透露，集团董事长马明哲先前在平安互联网金融战略沟通会上指出互联网对金融的影响主要体现在：第一，十年内，60%以上的现金和信用卡会被取代；第二，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台将被互联网企业与非金融企业取代或者代替；第三，金融机构网点的前台将会走向四化——小型化、社区化、智能化、标准化。

据记者了解，自去年四季度起，中信银行就与阿里小微金融服务集团一起探讨互联网资产管理的运作模式，并于今年4月中旬共同推出了“招财宝”业务，以P2B投融资模式和O2O电子商务模式实现投融资需求的匹配。

单祥指出，互联网金融使得市场垂直分工趋势将会愈来愈明显。其熟知用户的消费习惯及信用情况，能较好地理解其需求，无损耗地传导至互联网金融的上游供应方或生产商(即各金融机构)，为广大用户提供更为方便、灵活、安全的金融产品。

“在互联网时代，银行做互联网金融采用平台式的经营模式，不仅在总、分、支行的分工上产生相应的变化，线上线下业务的相结合共享经济时代下的互联网金融，也有利于进一步拓展业务空间。”单祥说到。

银行理财产品的大热，除却银行本身的安全保障，余额宝等互联网“宝宝们”的激发无疑也是银行不断改进技术、革新产品、提升理财收益的重要原因。

以中信银行的“鑫金煲”为例，正是中信仿效其他银行的做法，联合信诚基金、嘉实基金研发的类余额宝模式产品。通过降低投资门槛，提高投资收益的方式参与市场竞争，以应对余额宝互联网金融产品的竞争，

此外，在运用互联网技术，发展网上银行理财方面，工行、建行的业务量已经突破1个亿；民生银行手机银行也已经突破800万用户。

“余额宝所引发的互联网金融技术是好东西，银行应该去适应和利用互联网的趋势和技术。”民生银行杭州分行科技开发部总经理徐尧东对记者表示。

徐尧东指出，银行现在通过互联网技术平台，了解客户的交易记录和订单信息，判断企业资金用途的真实性及盈利性，介入企业的经营过程，相比以前传统的通过水电表、财务报表的信息，更为直观和透明。并且可以进行授信、甚至是单笔授信，从产品营销到提供服务、解决方案，实现客户价值的最大化。

“互联网金融在逐步成熟的阶段，市场份额正在被瓜分，这个时候吸引眼球是非常重要的，用互联网的话说叫‘流量变现’。在互联网时代，银行要分享互联网经济的果实，就要与互联网企业同台竞技，建立有金融特色的眼球经济公众平台，而核心是金融特色、公众特色。”单祥最后说到。(完)

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