如今，无论是在行色匆匆的公交，还是在悠闲自得的餐厅、商场，随处可见“低头族”、“拇指族”，他们或者在刷朋友圈，或者通过APP浏览新闻；外出用车，不再站在路边和很多人争抢一辆taxi，而是通过Uber、滴滴提前预约，还有多种方式可供选择，舒适又节约。是什么促使这些转变？为什么人们都乐于接受？答案很简单，互联网时代已经到来，在信息共享的基础上，生产、生活资源得以共享，社会业态、经济发展模式随之发生巨大改变。

互联网时代

共享经济的特点

习近平总书记指出，我国有7亿网民，这是一个了不起的数字，也是一个了不起的成就。我国经济发展进入新常态，新常态要有新动力，互联网在这方面可以大有作为。要着力推动互联网和实体经济深度融合发展，以信息流带动技术流、资金流、人才流、物资流，促进资源配置优化，促进全要素生产率提升，为推动创新发展、转变经济发展方式、调整经济结构发挥积极作用。不难看出，互联网已成为国家加快经济结构转型、推动实体经济发展的战略重点领域。要想适应经济新常态，抓住互联网时代的发展机遇，首先需要分析互联网时代具备的特点。

互联网时代最大的变革就是信息共享，何为信息共享？微信就是最典型的案例，微信将每个人都变成一个自媒体，都在向外界传递信息并接受信息，使原来信息传播体与接受体分离的模式发生根本变化，这种巨大的变化源于互联网技术带来的快速分享与广泛共享，全民化、社交化、互动化成为信息承载与传播的新特点。在信息共享的基础上，各种生产、生活资料也随之共享，社会作业模式相应变化，经济发展结构实现转型，共享经济渐成气候。总结起来，共享经济特征主要体现在三方面：从人的角度而言，因为众多信息与资源都是公开与共享的，人与人之间信息的掌握程度几乎是相同的，从前基于对生产资料不同拥有程度产生的等级及特权基本消失，人与人之间生产关系趋于平等；另外，由于几千年的积累，科学技术水平高度发达，一个人基本无法在技能上实现大而全，只能在某一领域精细化发展，专业分工成为必然趋势，因此要想实现生产与发展，合作成为异常重要的条件。从物的层面而言，互联网时代以前，拥有所有权基本意味着拥有一切与之相关的孳息与价值，这也是农业化生产时代奴隶主与奴隶、地主与农民地位不平等的根本原因，但这一切随着互联网时代的到来全部重新洗牌，因为诸多信息与资源都是公开与共享的，人们对于信息、资源所有权的关注趋于淡化，通过合作、共享获得使用权正在成为关注的重点，因为不再只是所有者能够获得附加的孳息与价值，使用者同样可以获得相应的价值回报，信息与资源的共享带来的是利益与价值的分享。就社会层面而言，在上述生产关系转型过程中，社会资源配置更加优化、生产效率大幅提升、市场供需趋向于深度平衡，促使经济快速发展、社会和谐稳定，人民生活逐步向小康水平迈进。这种转变正符合习近平总书记对互联网事业发展的期许：习近平总书记曾强调，网信事业要发展，必须贯彻以人民为中心的发展思想。要适应人民期待和需求，加快信息化服务普及，降低应用成本，为老百姓提供用得上、用得起、用得好的信息服务，让亿万人民在共享互联网发展成果上有更多获得感。

共享经济时代

商业银行的发展策略

共享经济时代的到来，使各行业面临全新挑战，尤其是与人们生活关系最为紧密的衣、食、住、行方面。在住宿行业，Airbnb是先行者，把私人闲置的房子拍照传到网上，旅行至此的人可以来使用，比酒店价格便宜很多，而且体验不错。国内很多公司纷纷模仿，直接威胁到传统酒店业发展模式。还有交通行业，国外Uber、国内滴滴已为多数人熟悉，其在互联网+大数据基础上推出的共享出行方式对传统出租车行业造成巨大冲击，虽然各种规范有待完善，但毋庸置疑的是，新的出行理念与方式已经被多数人接受，未来在更加规范管理的基础上，出行用车领域必然面临重新洗牌。除此之

外的衣、食等方面也在加快共享经济模式的探索。

对于商业银行而言，依靠信用中介职能“躺着赚钱的日子”已经一去不复返，在互联网时代，“去中介化”成为不可逆转的趋势，结合与之相伴的严格监管、利率市场化、客户行为习惯转变等趋势，商业银行在共享经济时代何去何从呢？

以光大银行为例，其经过深入研究分析后，在互联网金融领域选择了开放金融作为发展策略。何为开放金融？开放金融是一种理念，也是一种商业模式，具体而言是一个纽带共享经济在金融，连接着两个开放端：一端是银行基于牌照拥有的产品、功能与服务，例如：贷款、支付、账户等，通过强大科技力量支持的金融服务开放平台，将银行体系内的产品、功能与服务进行集中管理与共享；另一端是向客户开放，原本银行只服务本行客户的理念已经逐渐转化为服务广泛的互联网客户，渠道与场景是重要的手段，渠道既包括银行自有渠道，网上银行、手机银行、自助设备、直销银行、电商平台等，也包括合作渠道，例如：银行体系外进行合作的互联网平台等。除此之外，还可以结合生活场景，将银行的金融产品附着于百姓的生活需求上，例如：基于房屋交易的资金托管、基于消费的融资服务、基于子女留学的出国金融服务等。上述组合形成了一个融会贯通的体系，银行通过开放的经营理念，基于自建与合作模式，将体系内的产品进行输出与共享，获得相应的经济回报与品牌价值，使广大的互联网客户享受到更丰富的金融服务。

顺应共享经济发展趋势的典型案例

光大银行云缴费

光大银行是比较早研究并探索开放式发展策略的商业银行，2008年从与百姓生活密不可分的缴费业务为起点开始精耕细作，2012年首次尝试跨界合作，淘宝营业厅试运行获得普遍认可，2013年成功搭建了金融服务开放平台，为日后各项业务发展，尤其是互联网金融发展奠定了坚实基础。2014年正式推出“云缴费”品牌，标志着光大银行互联网开放金融战略正式确定。2015年，光大银行在不断探索尝试的基础上，确定了一扇门、两朵云、三个e的互联网金融布局，即一扇门——阳光银行（光大直销银行），以电子账户为依托，通过完全开放的经营理念与方式，借助线上渠道，为互联网客户提供多种金融与生活服务；两朵云——云缴费、云支付，基于开放、共享理念打造的两个基础金融服务平台，将光大银行特色与银行传统优势业务进行整合包装，面向互联网客户提供综合性服务；三个e——e理财、e电商、e融资，均是基于商业银行的经营牌照、传统优势及光大银行特色业务而在互联网世界延伸出的开放、共享的业务品牌。光大银行希望通过开放的互联网金融布局，实现“网络里的光大银行”战略目标，助力普惠金融理念落地，推动实体经济发展。

云缴费是目前光大银行互联网金融布局的重要亮点，也是目前商业银行打造开放金融、普惠大众的典型案例。云缴费商业模式核心是整合与共享，一端进行资源整合，把核心缴费业务的水、电、燃气、有线电视、宽带、供暖、通讯费等，稀缺业务的加油卡、ETC、交通罚没及增值服务的教育培训、物业、票务等各类缴费资源进行全面整合与统一接入，经过8年的积累，已汇聚成涵盖近700项生活缴费服务的资源库。在资源整合基础上，以云缴费平台为纽带，统一提供给开放代理云缴费的各类合作伙伴，包括：金融同业、支付公司、电商平台等，借助合作伙伴的场景、渠道等，为广大的互联网客户提供全面、优质的生活缴费服务，同时帮助合作伙伴引入客流并增强客户粘合度。简而言之，云缴费以开放金融服务平台为技术依托，通过资源整合与跨界合作，突破了传统本行渠道、本行客户的局限，将服务延伸至全社会、全网用户。在此基础上，光大银行不断进行创新与突破，为不同需求的合作伙伴定制专属服务方案，比如：物业公司、教育机构等，需要收费但是没有平台进行支持，云缴费可以提供通用收费平台，包括系统、功能等在内的全套支持方案，帮助其实现收费管理；再比如一些合作伙伴，有代理生活缴费意愿，但没有系统支持，云缴费可以为其提供通用缴费APP，合作伙伴只需更换LOGO，立刻拥有全套缴费服务。通用+定制双模式共享经济在金融，是云缴费品牌近期的重大升级，是云缴费在打造中国最大的开放式缴费平台过程中的又一重要突破，目的就是让更多的人群获得便捷的缴费服务，实现普惠金融，促进经济转型与发展。

截至目前，云缴费服务可覆盖约5亿人群，接入近700个缴费项目，合作机构近140家，基于共享创建的朋友圈正在由小变大，影响力也日趋放大。合作伙伴涵盖多个领域：以交通银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行、广发银行等为代表的金融同业机构，大型互联网公司BAT（百度、支付宝、腾讯），三大通讯运营商中国移动、中国联通、中国电信，以银联、农信银资金清算中心为代表的结算组织，众多第三方支付公司，例如：财付通、易宝支付、汇付天下等以及各大知名电商，例如：京东、苏宁、拉卡拉、小米等。随着互联网在我国经济转型发展过程中的战略地位提升及共享经济的价值凸显，云缴费的朋友圈仍在不断扩大。

云缴费为什么受到如此多重量级“朋友”的青睐，它对于社会的贡献与价值到底是什么？笔者认为主要体现在三方面：首先是理念，其次是技术，第三是成本。互联网带来的改变是一个循序渐进的过程，对各行业的冲击不尽相同，共享经济理念也在进一步深入探索过程中，必然导致不同人与机构对共享经济、开放金融的认知度差异，云缴费的发展与推广显然是一个将共享经济理念向外部广泛

传递的过程，对推动社会各领域主动适应互联网时代的变化起到了示范性作用。从技术层面而言，开放式的共享平台在一些行业早已有成功案例，淘宝创建了中国最大的C2C网上交易平台，微信实现了人际社交与信息交互新模式，Uber打造了共享出行的成功先例，而云缴费的开放策略不失为普惠金融领域的积极尝试。缴费本是一项复杂的事业，涵盖种类多、覆盖地区广泛、业务特征不尽相同、系统配置更是复杂多样，例如：有的业务全国统一管理、有的按照省市进行管理，还有按照区县进行管理，而且系统接口、分账方式均不相同，云缴费需要与相应机构逐一进行沟通、谈判、签署协议、系统测试与接入、定期分账等，整体庞大但细节琐碎，可以想象，接入700项缴费项目是多么耗时耗力的巨大工程。云缴费平台以一己之力承担了连接与整合的作用，将复杂事业归于简单，通过长期的投入与积淀为各方合作者提供了一套完整的服务体系，最终带给普通百姓真正的实惠，将普惠金融理念落到实处。成本层面而言，粗略估算，接入一个缴费项目，成本支出约40万元，如果接入近700个缴费项目，总成本接近3亿元，还未考虑所消耗的时间与人力成本。云缴费通过整合、连接与输出，节约了巨额的费用、人力与时间成本，更为社会的绿色、高效发展添砖加瓦。综合上述种种，如果想快速获得广泛的代缴服务，直接接入云缴费无疑是不错的选择，能够快速获得使用权，种种问题迎刃而解，资源共享带来的成本节约与效率提升显而易见，更能在短时间内体现价值回报，这就是开放金融的核心价值所在——使用比拥有更重要。

先进的理念与模式必然推动云缴费获得更多认可，从而创造更大价值，近5年，云缴费年均服务人次增速95%，2015年服务达1.3亿人次，交易金额年均增速高达158%，2015年达到220亿元，2015年更荣获业内多项大奖，包括：《经济观察》报颁发的“卓越缴费体验电子银行”、《每日经济观察》颁发的“普惠金融年度优秀品牌”、“最受欢迎互联网品牌”等。2015年5月，光大银行携手新华网联合召开《2015中国便民缴费产业白皮书》发布会，成为开放缴费行业标准制定者。白皮书显示，2014年中国缴费产业市场规模约2.4万亿元（不含加油卡充值），市场前景深远、潜力巨大，从长远来看，中国最大的开放式缴费平台依然大有可为。

光大银行希望借助云缴费平台共传开放理念，共享平台价值，共担普惠责任。同时，光大银行将坚持并继续传递开放金融的核心理念——使用与拥有更重要，与众多合作伙伴共同构建共享经济时代开放、合作、共赢的和谐局面。（作者为中国光大银行电子银行部总经理）