文丨中国银行软件中心（深圳）总经理 朱军

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当前共享经济在银行的应用，随着国际国内形势发生深刻、复杂变化，科技自立自强成为国家发展的重要战略支撑，尤其是金融科技的蓬勃发展，为银行业的商业模式、服务模式和运营模式等带来了巨大变革，而加快推进新兴技术在业务领域的探索和实践，也随之成为商业银行促进业务创新发展的必然选择。顺应时代潮流共享经济在银行的应用，中国银行软件中心因势而变，在深刻分析银行业金融科技发展新挑战的基础上，采取一系列科技创新举措，持续为全行高质量发展注入金融科技新动能。

一、银行业金融科技发展新挑战

挑战一：百年未有之大变局下，传统银行面临转型创新挑战

当前，世界正处于百年未有之大变局。国际形势风云诡谲，疫情影响仍在蔓延，贸易单边主义、保护主义抬头，全球经济动荡，诸多挑战给我国国民经济带来了重大影响。为此，党的十九届五中全会明确提出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环互相促进的新发展格局。同时，在今年正式发布的“十四五”规划纲要中，“数字中国”也首次单列成篇，不仅着重强调了数字技术和实体经济的深度融合，还将银行业科技创新摆在非常突出的位置上，作出了明确的部署规划。此外，监管机构也对金融服务实体经济提出了更为严格的要求，这些都促使传统商业银行必须要未雨绸缪，以快速创新来响应诸般变化。

挑战二：互联网金融迅速发展，对传统银行业务产生影响

新形势下，各类金融科技公司快速发展，并在各细分领域对银行传统业务发起了猛烈冲击。如以蚂蚁金服、腾讯为代表的互联网企业，逐步改变了传统支付模式；以马上金融等为代表的大数据挖掘网贷企业，深刻影响了传统的消费信贷格局；以陆金所为代表的互联网财富管理平台，也在逐步加强风控能力建设。据相关数据统计，目前中国互联网金融渗透率已达到61.3%，超过六成网民使用过互联网金融产品和服务。值得关注的是，随着互联网金融持续从各个角度渗透、影响银行的核心业务范围，尽管目前还未形成根本性冲击，但也应引起传统银行的足够警惕，并开始考虑新的业务模式来应对挑战。

挑战三：客户行为改变，数字化诉求成为主流

数字时代，传统客户的消费习惯正悄然改变，数字化服务需求成为当前主流。来自麦肯锡的最新亚洲区域内个人金融调研结果显示，亚洲客户每月线上交易次数是其在线下网点的3～4倍，并且有超过65%的受访者表示愿意或者可能会将不低于四成的存款转入互联网机构，比如余额宝等，尤其是新生代客户明显更加青睐便捷的数字化金融渠道体验。针对上述形势，中国银行在“十四五”规划中明确提出“大力推进科技创新、加快数字化转型”，“以科技创新为引领”既是中国银行百年金字招牌基业长青的必然要求，也是时代赋予的光荣使命。

二、中国银行软件中心

科技创新举措

自2016年起，中国银行集团即发布了“科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强”的发展战略，将科技和创新摆在自身发展全局的核心位置。为贯彻落实战略精神，让科技和创新能够精准、有效地服务于业务发展，中国银行软件中心在强化整体规划、探索创新方法、践行创新落地三个方面重点开展工作。

1.强化顶层设计

中国银行软件中心在持续增加科技创新投入的同时，坚持守正创新，积极推动科技从被动支撑向主动引领转变，同时不断规划新技术研究与应用工作，加大新技术成果转化和推广力度。

2012年，中国银行软件中心即成立创新协会，下设秘书组、技术管理组、专家评审团，着手制定创新流程机制，策划组织创新活动，统筹管理技术和业务创新工作。

2016年，陆续成立大数据、人工智能、区块链、移动终端、生物识别、云计算等6个俱乐部，大力挖掘和培养专业人才，持续跟踪和研发先进技术，孵化创新项目，推动创新落地。

2018年，中国银行软件中心又进一步设立创新管理团队和技术研究与规划管理团队，专职负责规划创新管理工作，并搭建大数据平台、机器学习平台、通用人工智能平台等基础设施，形成了“课题研究、原型研发、成果落地”三阶段创新工作机制，以技术驱动业务创新，加快创新成果转化。

在此基础上，为改变以往“竖井式”系统造成的数据共享困难和新构建产品开发速度慢等弊端，2020年，中国银行特别成立了企业级架构办公室，启动“绿洲工程”重构业务与科技架构，形成了“双螺旋”驱动模式。中国银行软件中心作为企业级架构建设的主力军，全面开展技术转型，提升新技术研究和深入应用创新能力，通过两大架构的同步建设，在业务上实现了全行价值链下的业务流程、数据、产品、体验组件化，在技术架构上形成了众多独立的低耦合微服务，以两大架构共同驱动中国银行数字化转型发展。

2.探索行之有效的科技创新研发方法

通过在创新技术研发工作实践中积极探索，中国银行软件中心形成了一套行之有效的科技创新研发方法，从课题研究、技术预研、原型验证到系统研发、试点应用和规模推广，逐步建立了一整套工作流程。在此基础上，还进一步细分形成了适用于外部合作联合创新的产学研创模式和助力内部业务技术相融合的柔性组织模式，以更好地激发创新活力，构建新技术研发的试验田与孵化器。

3.践行科技创新，助力业务发展

为加速推动技术研发向业务成果转化，中国银行软件中心在实施科技创新、推进技术研究的同时，也积极寻找适合落地的各类业务场景，以切实推动以新技术为核心的业务创新发展，并先后促成了多项新技术成果在境内外分行落地。

2018年，海外客户智能商业分析平台作为海外创新研发成果在新加坡分行成功投产，该平台引入NLP自然语言处理技术，不仅能辅助客户经理快速分析新闻和个人/公司关系，还可自动完成海外公司客户的尽职调查和评分输出，最终将原本需要2～3周才能完成的公司客户开户时间缩短到几个小时，受到了当地监管部门及客户的一致好评。

在普惠金融方面，通过搭建基于人工智能技术的数据分析模型，为线上、线下普惠产品提供了白名单数据挖掘服务，进而辅助国内全辖机构进行贷款审批，有力支撑了普惠金融的高质量发展与可持续发展。

此外，VR虚拟营业厅助力第127届广交会和中国—东盟博览会实现了“云上办展”，并以沉浸式虚拟体验联动线上业务的创新模式，打造新一代“非接触”金融服务。

三、对科技创新的思考与展望

可以预见，金融科技是未来推动金融行业创新发展的重要驱动力，而各类新技术的组合式应用与创新，则将成为下一阶段的主流发展趋势之一。后续，中国银行软件中心将重点从基础IT能力、生态场景、数据分析能力等三个方面发力，持续提升金融科技的创新及应用水平。

1.构建全新基础IT能力

为进一步提升数字化支撑能力，中国银行软件中心将继续增大在创新研发、专职人员培养及基础设备资源等方面的投入，大力推进企业级架构建设、基础设施建设等一系列重点工作，着力改变前期各个产品竖井式开发带来的弊端，在构建全新IT能力的同时，加速实现端到端的软硬件技术自主可控。

2.打造全方位场景金融

当前，银行服务正逐步向“幕后化”“隐形化”转变， 各家银行机构则纷纷推出了提供“金融+非金融”的服务模式，以期能提高客户黏性、提升客户体验。顺应这一趋势，中国银行软件中心将以教育、银发、跨境、运动等四大场景为核心，从客户视角出发重新梳理和定义客户需求，进而基于数字化流程再造，重塑端到端的用户体验。此外，还将进一步借鉴互联网研发中快速上线、小步迭代等特点，不断缩短从产品创意到上线投产的周期，并基于客户反馈实现持续的优化迭代。

3.持续提升数据分析能力

从经营风险的角度来看，大数据能力作为未来银行的核心竞争力之一，受到众多国际领先银行的高度重视，与之相关的资源投入也不断攀升。然而，目前银行客户线上线下海量信息被零散割裂在各个渠道和系统中的问题依然严重，从而使得客户信息和体验不一致成为业务创新的一大痛点。对此，中国银行软件中心拟着力实现数据和信息在各个渠道间的无缝交互，并通过持续改善大数据模型和处理流程，力争在为客户创造完美服务体验的同时，逐步提升跨渠道获客、活客的协同效应。

未来，中国银行软件中心将始终保持“金融报国”初心，秉承科技引领的发展理念，进一步把握产业数字化趋势，强化科技赋能，为中国银行的数字化转型和高质量发展提供有力的科技支撑。

本文拟刊于《中国金融电脑》2021年第09期

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