导语：

“走在三亚街头,打开支付宝,无需支付押金就能扫码解锁一辆共享单车。骑行结束后,将车辆停放在规定位置并锁好车,第二天就是6号,芝麻信用分再次刷新,我发现分数又涨了5分,变为766分。”

近日,一名海外的游客在微博上分享这样一段经历。看他后来发的微博得知,这位优秀的网友是因长期绿色出行从无违规操作,在本月芝麻信用升级后,被平台自动上调了分数,获得了免押金使用聚美街电、哈喽单车的便捷服务。

曾几何时,共享经济信用体系缺失的困扰,由于前期固定资产投入成本高,运营管控难,租赁押金成为共享经济的阶段性产物,而这却也是让消费者最头痛,以及制约共享经济良性发展的绊脚石。有用户直言:“不是在意50、100的钱,只是为啥我要预付式消费?”

所以,信用才是最可靠的“中间人”,既能降低交易风险,又可大幅提升用户体验。

生于刚需,困于押金

十年前,美国《时代周刊》将共享经济的概念列为改变世界的十大想法之一。不久后,共享经济成功完成从理念到实践的飞跃,这种借助互联网技术的新型经济模式最终在全球流行开来。

2014年,随着ofo创始人戴威提出“解决城市最后一公里出行”的概念,中国的共享单车时代应运而生,同时掀起了国内共享经济的发展热潮,共享充电宝、共享雨伞、共享汽车、共享图书等诸多行业都开始探索“共享+”。

2014-2017年共享经济进入发展“快车道”,高速前进路上也暴露出诸多问题,押金就是最核心的问题之一。成立之初,ofo以收取99元押金的方式来避免单车的损耗问题,尽管如此,ofo小黄车的月损坏率仍高达30%。不到四年共享经济的体系,ofo经历了从创立之初的一家独大,到公司大楼外排起长长的“退押金”大队。

以上种种不仅折射出共享经济这个创新业态的一些水土不服;还从侧面暴露了国内征信体系无法与共享经济有效对接的行业痛点。

鉴于此,共享经济中信用体系不完善的问题也引发了业内乃至学界的反思。北京大学经济学教授杜丽群认为,共享经济在安全、信用、税收等法律法规方面,依然存在的空白和隐患。因此,想要搭建更大的共享经济平台,首先需要建立起完善的信用评价和反馈机制。

过去,申请信用卡或者提高额度所需的信用评价,都依赖复杂的算法:首先,需要持卡人个人信用良好,从无逾期;其次,要提升用卡频次和金额;最后,尽量在账单日还款并选择分期还款,才更容易让银行提额。

对于高效、便捷的共享经济而言共享经济的体系,繁杂的流程明显不适用,共享经济企业首先要思考的是如何依靠大数据来打破这道壁垒,降低运营损耗的同时,为优质客户提供更多、更便捷的服务。

2015年1月5日,央行宣布允许8家机构进行个人征信业务准备工作,腾讯征信、芝麻信用等位列其中,此举也被视为中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。

当然,基于共享经济自身的大数据优势,自建信用体系的路也不是不能走。

以国内共享出行领域的“领头羊”滴滴为例,其曾在2016年9月上线行业内首个“服务信用”体系,该体系从接单、接驾、送客、行程后评价四大维度提取多个数据值。

通过自建信用与联合支付平台两种方式,共享经济免押辐射范围越大,愿意体验共享服务的用户也就越多。线上征信体系的建立、以及大数据的发展为共享经济的交易实现了安全,同时大大增加了人们在信用场景的便利。

基于信用,又反作用于信用

2013年3月15日,中华人民共和国国务院发布的《征信业管理条例》正式出台,解决了征信业发展中无法可依的问题。今年1月,第二代个人征信系统正式上线,直接让各种市场不诚信行为无处藏身,“假离婚买房”、“拆东墙补西墙”贷款等不遵循诚实守信原则的行为成为历史。

但在共享经济流行初期,并未真正与央行征信报告良好结合,才导致了诸多问题。作为共享经济的根基,完善信用体系建设便成为各大企业的“新课题”。前蚂蚁金服董事长彭蕾曾对外表示,“征信体系是培育共享经济的土壤,共享经济发展又对征信体系提出新的挑战、充实壮大了征信体系。”

2017年,芝麻分首次与共享经济相结合,近日,支付宝芝麻信用分完成了三大更新。芝麻分的平台升级,是完善整体评估体系的一次重要节点,这意味着芝麻信用开始跨越共享经济进入到立体商业体系、全消费场景。

除了支付宝的芝麻信用以外,微信在2018年上线“微信支付分”,由用户的身份特质、支付行为、守约历史三个维度进行评估得出,覆盖出行、旅游、租房、看病、金融等各方面的更便捷的服务。例如,“微信支付分”在550分以上便可免押金骑行摩拜单车。

在出行领域外,聚美集团旗下共享充电宝品牌街电,于2017年率先联合芝麻信用打破传统,在全国130多座城市推出信用免押金租借服务,用户只要拥有600及以上芝麻信用分,即可享受免押服务。

今年 4月,深夜无法归还充电宝的用户可以在芝麻信用里申请冻结计费,第二天归还。近日,在芝麻信用升级当天,街电更是推出了“隔夜免费归还”的服务。街电与支付宝芝麻信用的合作,可以看作是共享经济与个人信用体系之间的新探索。街电借第三方信用评价系统作为纽带,为充电宝用户和商家之间构建了一个诚信的交易环境。

以上例证说明,共享经济与信用体系相辅相成、相互促进。一方面,信用授权能很好地解决共享经济中潜在的安全问题,实现更加人性化的共享服务价值。另一方面,共享经济通过打通线上线下的数据,也为信用评价体系的完善提供了更全面的参考系。

共享经济领域建设完整、科学的信用体系是大势所趋,只有将信用体系的基础打好,共享经济的列车才能在促进经济增长、创新生活方式的时代道路上越走越远。