2017年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国80家银行发起“报告行长大人”征文活动。以下为热心网友通过中国电子银行网投稿系统（投稿）投来的稿件。

作者单位：中国建设银行合肥电子银行业务中心

银行系电商百花齐放、线下网点迫切转型、手机银行与各类APP争夺用户入口，这些都是互联网对传统商业银行的改变和冲击，银行下一步改变是什么？银行未来发展模式会怎样？与互联网公司是对抗还是共赢？随着滴滴出行、摩拜单车为代表的分享经济日益成熟，开放、分享、协作的发展模式给商业银行带来新的机遇。

一、分享经济，共赢未来

2016年政府两会工作报告中，首次明确指出了要“支持和引导分享经济发展”，将其视为新常态下经济发展的核心方向。2017年2月28日，国家信息中心分享经济研究中心成立，致力于为分享经济的发展提供服务；同日，国家发改委下发了《分享经济发展指南(征求意见稿)》，旨在进一步推动分享经济发展。征求意见稿提出，允许和鼓励各类市场主体积极探索分享经济新业态、新模式，这表明国家政策将进一步对分享经济给予支持。2017年3月至6月，建行、工行、农行、中行四大国有银行，分别与阿里、京东、百度、腾讯四大互联网公司签署战略合作协议，标志商业银行与互联网公司合作共赢模式起航。

分享经济本质上是整合分享方的私有物品、劳动力、房地产等资源，通过资源使用权（不是所有权）向被分享方的暂时转移，使分享双方均获得经济红利，实现资源配置优化，双方互惠共赢。在出行、住宿、交通，教育、服务、旅游等领域，优秀的分享经济公司不断涌现。国内出行分享的代表公司有滴滴打车，摩拜单车等，住宿分享代表有途家、小猪短租等，服务分享代表有猪八戒网等，物流分享代表有人人快递等。中国作为人口大国，人均资源相对短缺，分享经济发展已成燎原之势。

分享经济不仅是面向消费者和生活资料分享，更广阔的发展空间是面向企业和生产资料的分享。例如，三一重工通过互联网智能设备分享平台，把全球30多万台重型机械连接起来，实时采集设备参数，为设备主提供全球范围内的出租、维修、配件更换等服务，大幅提升了设备使用效率，降低了运营成本。

二、先分享，才能共赢

分享经济模式包括企业和用户两个层面，商业银行目前更可能在企业层面探索分享经济模式。商业银行通过与互联网公司分享网点、渠道、品牌等生产资料，提升资源使用效率，共同创造价值红利。

（一）分享物理网点

2015年末，我国商业银行线下网点数量超过22万个，商业银行从业人员合计接近400万，而国内互联网三巨头阿里、腾讯、百度几乎没有线下网点，三家公司合计员工数约10万人，商业银行丰富的网点数量和服务人员，使银行线下服务能力远超互联网公司。另一方面，据不完全统计，近60%的银行用户最近一年内没有在网点柜面办过业务，网点交易量快速下降、用户数持续萎缩，网点用户向电子银行、自助服务渠道迁移明显。

银行网点具有占地面积大、覆盖广、用户信任度高、营销辐射强等优势，利用线下网点商务机会与互联网公司合作，可以实现O2O模式快速发展。银行提供线下场地和服务，互联网公司为网点引入流量和数据，实现分享共赢。

以网上购物为例，银行网点可作为电商平台商品售后、精品展示、代售订购、咨询服务的线下场所，用户在平台购物后，可通过合作银行网点享受取货、退换货、咨询等服务；同时，网点可以对网购用户进行产品营销推荐，实现用户、产品、服务营销一体化。

（二）分享线上渠道

从线上渠道看，商业银行拥有网上银行、手机银行、微信银行、iPad银行、互联网网站、官方微博等众多流量入口，银行线上渠道为互联网公司提供稳定流量支持，余额宝、微粒贷等互联网金融产品可以快速提升知名度；依靠银行渠道品牌效应，用户对产品的接受度和信任度更高。

分享线上渠道有助于银行搭建金融生态圈。以手机银行为例，目前多家商业银行的手机银行可以进行话费充值、水电缴费、公积金查询、机票预订等服务，部分手机银行可以进行快递查询、租车停车、酒店预订、电商购物等功能，未来商业银行可以进一步分享渠道资源，实现平台战略。

（三）分享用户资源

从用户资源数量看，经过长期积累，商业银行拥有大量的个人和企业用户数据，截止2015年底，我国网上银行用户已达9.24亿，手机银行用户8.54亿（数据来源：易观智库：《中国网上银行市场年度报告2015》，《中国手机银行市场年度报告2015》）。从用户资源质量看，银行用户数据包含用户身份证、电话、住址等核心信息，数据与用户贷款、信用记录挂钩，信息真实可靠，数据价值较大。

当然，分享用户资源必须以用户体验为中心，不能盲目分享。不同用户群体的需求差异较大，商业银行引入多种互联网产品，进一步提升用户体验。以出行为例，嘀嘀打车等一般打车软件可能适用于普通用户，而高净值用户可能需要高端打车软件，如1号专车等。银行通过与多家互联网公司合作，满足用户多元化需求。

（四）分享品牌价值

互联网在国内普及时间不长，用户对互联网公司，尤其是初创公司，品牌接受度和信任度不高，造成了互联网公司开拓市场，发展用户困难重重，尤其是观念保守的高净值用户难以拓展。而商业银行经过长期的品牌积累和价值沉淀共享经济商业银行，用户信任度和品牌价值相对较高，2015年中国品牌500强（来源：中国品牌价值研究院与《经济瞭望周刊》：2015年中国品牌500强）的前10名中，有4个是商业银行。因此，通过与商业银行合作，有实力的互联网公司可以分享银行的品牌价值，在银行信用背书下，可以更快的抢占市场，更有机会成为行业领跑者。

三、要分享，也要共享

商业银行分享了网点、用户、品牌等资源，搭建了平台，构建了生态圈，但最终目标是获得收益，因此，银行在分享的同时，更需要共享互联网公司的优势资源。

（一）共享流量资源

流量是互联网公司的核心资源和立身之本，淘宝双十一当天订单量近1.8亿单，微信每月活跃用户量达10亿，百度日均搜索量超50亿条，互联网公司也逐步将这些流量资源与合作伙伴分享。例如，腾讯2011年起施行开放平台战略，将微信、QQ、腾讯游戏等流量入口分享给创业公司和合作伙伴，截止2016年，腾讯开放平台上的创业公司超过600万家，平台合作伙伴收益超160亿，诞生了30家上市公司，拥有滴滴、摩拜、京东、美团等行业领先者。

商业银行在互联网流量中嵌入金融产品，为长尾用户提供专业金融服务，支持小微企业和个人创业发展，实现普惠金融发展目标；同时，商业银行依靠大流量“薄利多销”，可能打破传统金融“二八定律”，发现利润新增长点，实现分享经济模式下成功转型。

（二）共享数据价值

马云说未来最大的能源是数据。数据对互联公司的价值不言而喻，阿里积累了淘宝、天猫等电商交易数据，腾讯拥有微信、QQ等社交平台数据，百度获得网民的搜索热点数据，通过对数据深入挖掘，互联网公司更了解他们的用户，更快发现用户的需求变化，更精准的推送相关服务，甚至做到“比用户更了解用户”。

互联网时代下，银行通过整合用户在购物、社交、搜索等领域的互联网行为数据，结合用户资产、负债、信用、风险偏好等核心数据共享经济商业银行，开展深层次精准营销，定制满足用户个性需求的产品，让用户在享受互联网便利的同时，体验到贴心的金融服务。

（三）共享技术应用

大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能、虚拟现实、生物识别等先进技术层出不穷，令人眼花缭乱。面对新技术，商业银行既希望快速响应、持续提升服务水平，又小心谨慎、对新技术可靠性心存顾虑。因此，作为将安全放在首位的商业银行，需要一个“试验田”来尝试探索新技术，而互联网公司研究机构刚好满足这种需求。

目前，各大互联网公司都设立了规模较大的科研机构和团队，专门负责新技术的研发、实验、应用工作，阿里研究院、腾讯研究院、百度实验室等机构，在虚拟现实、人工智能、大数据等技术方面，拥有一批世界级的科学家和研究设备，部分技术的商业应用达到世界领先水平。商业银行共享互联网公司技术优势，可以节约科研成本，深入挖掘自身数据价值，选择较成熟的新技术提升服务水平，为向数字化、智能化的未来银行转型提供技术支持。

分享共赢，方能成其久远。在经济新常态下，商业银行探索分享经济新模式，有助于提升银行资源配置效率，开发利润增长新蓝海，实现“每个人在有需要时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务”（来源：周小川，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》辅导读本）的普惠金融目标。

责任编辑：王超