李麟冀相豹：共享经济时代：商业银行面临的冲击及应对策略

wxianyue 共享经济 2021-07-15 673 0 共享经济商业银行商务楼宇共享经济阐述共享经济

在积极面对各种冲击的同时，如何守正出奇、顺势而为是商业银行在共享经济时代必须解决的重要问题。

（一）、商业银行面临的冲击

共享经济时代下，客户的生活、工作，乃至思维方式均在发生着巨大改变，对传统行业的商业模式带来“破坏式创新”。就金融业而言，以P2P网贷平台、互联网众筹等为代表的新金融模式在金融资源的可获得性、解决信息不对称、降低交易成本、资源配置去中介化等方面更具优势，正在对商业银行的金融主导地位发起冲击，加速了金融脱媒趋势；削弱甚至切断了商业银行与客户的联系；挑战了商业银行的核心业务。具体来看：

1.1、加速金融脱媒趋势

在共享经济环境下，信息技术的开放性和共享性极大降低了金融行业的信息不对称性，增强了金融业务的参与度和透明度。资金供需双方可以使用搜索平台，发布和寻找资金信息，并由双方自己完成融资交易或使用第三方支付平台提供收付款、自动分账、转账汇款等结算和支付服务。共享经济让金融市场成为一张去中心化的“扁平”网络，极大挤压了商业银行作为金融中介的生存空间，导致商业银行与非金融机构在信贷融资、吸纳存款、投资理财等领域的边界进一步模糊，使其在资产、负债等方面面临更加严峻的“脱媒”趋势。例如，P2P网贷、互联网众筹等共享金融模式，将资金方与需求方匹配起来，将资本市场和货币市场连接起来，将间接金融和直接金融联系起来，客户只要一部移动通讯工具就可以完成贷款的申请、接收、偿清过程，可以完全不需要银行参与，形成了无中介化的金融市场。

1.2、削弱甚至切断商业银行与客户的联系

无论是共享经济还是共享金融，去中介化是核心内容。在共享经济时代，随着大数据、云计算、物联网、移动互联网等信息技术的发展，通过建立海量投融资信息数据库，发掘多维度投融资信息，构建线上＋线下、标准化＋个性化的服务体系，为客户提供投融资信息对接和项目匹配服务，从根本上解决投融资双方存在的信息不对称的难题成为必然趋势，这极大降低了客户对商业银的依赖度，动摇甚至颠覆了商业银行作为融资中介的核心功能。更为重要的是共享经济正在改变着现有的金融消费方式，互联网尤其是移动互联网交易、支付等技术的成熟与普及，使得可获性、及时性、便利性、场景化以及可体验性成为金融消费者的主要选择，这导致客户对互联网的黏度和依赖度日益增加，在很大程度上阻隔甚至替代了客户与商业银行的直接联系，削弱甚至切断了商业银行与客户的依存关系。正如原招商银行行长马蔚华指出的，商业银行应该深刻意识到互联网带来的挑战，“它正在把银行和客户之间的联系切断，如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，一个金融机构如果不了解需求的话，它可能是最危险的。”

1.3、挑战商业银行核心业务

信贷是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行的主要赢利方式。互联网技术降低了金融业的进入门槛，导致传统金融机构与非金融机构的边界日趋模糊，大量互联网金融企业遵循互联互通，平等开放、合作共赢的共享精神共享经济商业银行，凭借快速、广泛、低成本等特点，以及在数据信息积累与挖掘、信息传递、信息甄别、信息处理等方面的优势，不断向供应链、中小微型企业信贷等投融资领域扩张，在满足被商业银行忽视了的“零星碎片”但频繁发生的小众信贷需求的同时，亦在不断抢夺商业银行的优质客户资源、替代商业银行的物理渠道，从而对商业银行的核心业务及盈利空间带来冲击。例如阿里信贷、余额宝等具备灵活、开放、快速等特征的P2P网贷平台和互联网众筹平台的出现，可以轻松触及传统商业银行无法触及或忽视的地方，挤占了商业银行潜在的信贷业务发展空间。

（二）、商业银行的应对策略

任何新事物的产生均会造成双面性影响，共享经济在对商业银行带来冲击与挑战的同时，亦有积极正面的影响。例如产生“鲶鱼效应”，迫使商业银行由被动适应到主动接受共享思维；重视C端需求，加强以客户为中心的私人定制化服务意识；积极依靠互联网技术推进金融产品开发和服务渠道创新等。

同时，金融服务的本质或者核心在于联结资金的供需双方，促进资金与项目的优势组合，以实现金融资源配置的帕累托最优。因此在共享经济时代，决定银行业能否屹立不倒且基业长青的，不仅仅是技术本身，而是能否在共享经济去中介、重体验、促分享的要求下，以C端为中心，深挖客户的新需求点和自身面临的“痛点”，在恪守金融服务基本规则的基础上，依托信息技术来变革思维、改进管理、创新模式，将金融业务做得更深更透，更好地为消费者和实体经济服务，进而创造出新的核心竞争力。因此，商业银行可以从以下几方面进行尝试：

2.1、树立“共享化”经营理念，构建共享金融模式

共享金融模式的兴起依托于互联网信息技术的发展，通过互联网，资金供需双方可以直接建立联系、达成协议、实现交易，弱化甚至越过了商业银行的金融中介作用。因此，商业银行要充分重视并深入学习互联网信息技术，以“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，树立“共享化”经营理念，以客户为中心，根据自身情况选择合适的“共享化”经营模式，实现资金在规模、风险、收益上的合理配置，增强金融服务的针对性、便利性、快捷性、共享性。例如大力自建移动服务客户端，实现对客户的精准定位，有针对性地对目标客户开展业务营销和服务，为用户提供更加便捷、个性化和体验式的金融服务；发展并创新O2O模式，实现线上金融服务与线下客户需求的有机结合；强调C发端，从客户的视角看市场，与数据库或软件开发公司等开展战略合作，成立专门的研发团队，拓展P2P网贷、互联网众筹等新金融模式。

2.2、建设信息化银行，完善信用评价体系

信息是金融业存在与发展的基础，共享经济正是依托互联网信息技术的支持，通过弥合资金供求双方的信息不对称而动摇了商业银行的生存根基。为此，作为数据密集型和数据依赖性行业的商业银行，应充分发挥已有海量数据积累的优势，主动利用大数据、云计算、物联网、移动互联网等信息技术改进传统数据处理模式，提高挖掘、分析、利用数据的能力，积极向信息化银行转变。这要求商业银行不但做到及时有效地发现、追踪客户的新需求点，并提供有针对性的金融服务，又要依托信息平台的数据，加强对客户信用信息的搜集、甄别和整理，研究分析客户在重复博弈的交易环境下的信用程度，建立完善的信用识别系统和认证机制，实现对客户的全生命周期的信用管理，建立信用融资体系，增加风险评估预测能力。

2.3、积极构建并融入互联网金融共享经济生态圈

在共享经济时代，商业银行面临的最大挑战者是互联网企业，最有利的合作者也恰恰正是互联网企业。商业银行强化与互联网企业合作，积极构建互联网金融共享经济生态圈，不仅可以共享商户资源、客户信息和跨界人才，还可以实现优势互补，创造互利共赢的局面。对商业银行来说，借助互联网企业积累的数据库，发挥自身的风险管理优势，不仅可以打造在线服务平台，有效发掘新客户群，降低零售成本，提升经营效率和收益，还可以借助互联网企业加强对线下网点的智能化改造，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，为线上业务提供重要资源，实现线上和线下业务的协同发展。目前浦发、兴业、中信、广发、光大等股份制银行已与BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）签订了战略合作协议，而恒丰银行与蚂蚁金服就合作搭建银银平台、建立互联网金融战略合作长期机制等方面达成共识。

2.4、打造以客户为中心的全方位、一站式金融服务体系

共享经济时代下的金融服务对象的主体正逐步转向数量庞大、但单体需求量有限的小众“长尾”客户。随着客户特性的变化，共享思维将向金融领域全面渗透，并改变金融服务的理念和模式。为此，商业银行应以C端为中心，以客户新需求为标准，从“交易主渠道”向专业化、多元化的“私人定制化金融服务平台”升级，打造线上与线下互动协同、交叉引流，形成多场景、全触点的O2O价值链和完整的金融生态圈，实现任意一点接入、全程响应的全方位、一站式金融服务，为客户提供全新的服务模式，增加客户对银行整体服务的黏性和依赖性，以便积极应对金融托媒带来的压力。同时保持平台的开放性，推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，产生新的、更强大的聚合效应，满足客户个性化、多样化、差异化的金融服务需求；整合上下游资源，打通全流程的价值链条共享经济商业银行，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融服务解决方案，建立合作共享、互补发展的协同发展模式。

参考文献:

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[10] 彭文生张文朗孙稳存：《共享经济是新的增长点》，载《银行家》，2015(10)

[11] 彭文生：《共享经济如何颠覆现有的商业模式？》，载《价值中国》，2015（10）