文|杨国英

移动互联网拉低了分享经济的技术门槛，而分享经济正借力DT时代跨过信用门槛。

信用是商业大厦的地基。生活在现代商业社会，你是否常常感叹，信任成本是最大的交易成本？

11月6日，一份国字号的《信用助力分享经济发展研究报告》在京发布。该报告指出，“由传统农耕时代到工业时代再到信息时代，社会主导的信任模式将从习俗型信任向契约型信任再向系统型信任过渡。”这句话是很好理解的——农耕社会是熟人社会，一个没信用的人很难在熟人圈里混下来，到了工业社会，陌生人之间的频繁交易需要靠法律契约维系，而互联网更是催生了虚拟化的线上交易，政府和互联网交易平台都应该参与到信用体系的构建中来。

事实上，对于我国信用体系的建设，移动互联网功不可没。一个很典型的例证是：过去，由于国家法律和政府行政主导的信用体系极为不健全，信用卡在我国远没有在西方流行，而淘宝等电商企业在崛起的过程中，通过技术和商业创新等手段则成功地解决了网购中的信用问题。到今天，信用卡在西方仍普遍很流行，而中国则成为借力移动互联网实现弯道超车、跨越式发展的典范。

DT时代，交易的线上化是不可违逆的大趋势共享经济下的征信问题，最近两年炙手可热的分享经济，就是在拓展线上交易的外延。话说回来，分享经济最大的挑战不在别处，而在于信用，而且，由于牵涉到线下商业（实物使用权的频繁流转等），尽管移动互联网拉低了分享经济的技术门槛，但分享经济的信用难题，却不是单靠技术能够解决的。换句话说，电商解决了局部的信用问题，但共享经济所需要的系统性的信用体系，必须是一个真正意义上的统一的社会信用体系，它的构建，需要由法律、行政、移动互联网平台等各方共同参与完成。

一个更加健全的信用体系，在直接减少失信行为的同时，可以进一步降低分享经济的交易成本，从而拉低分享经济的参与门槛、促进分享经济的繁荣发展，这明显是一种促进商业繁荣的正向循环。比如，当前共享单车行业普遍面临人为损坏单车的现象，这种损失，最终要么导致共享单车企业倒闭，要么直接加重单车企业的运营负担，最终由消费者买单。

正面的例子是共享经济下的征信问题，“信用免押”模式正在各个分享经济领域流行开来，信用分较高的用户，可以在很多分享经济平台享受免押金服务——《信用助力分享经济发展研究报告》显示，截至 2017 年 4 月，蚂蚁金融旗下芝麻信用免押金信用服务已覆盖全国 381 个城市，服务场景包括酒店、房屋短租、民宿、租车、共享单车、便民服务、农业设备租赁等 8 大行业，免押金金额超过300亿元。事实证明，信用的经济效益是显而易见的，在“信用免押”模式的推动下，2017 年4月相对于2016 年1月使用分享经济服务用户数增长了3.7倍，月均增速 12.7%。

继电商的信用体系之后，作为基于用户数据的商业模式创新，“信用免押”正在成为分享经济起飞的风口，由此上升一个高度，还应该看到，DT时代的数据红利，未来完全有可能成为推动社会信用体系建设的一块基石。在租车领域，信用免押金的出现将租车时间缩短了60%-80%，引入芝麻信用后，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降了27%，丢车比率下降46%。这充分说明，分享经济交易门槛的降低，需要芝麻信用这种有约束力的信用平台，未来社会信用体系的建设，应该致力于将法律法规、政府信用平台、执法体系与互联网的信用资源融合利用起来。

欧美发达国家成熟的信用体系，一直是国人所向往的，不过，虽然西方社会的信用体系整体上领先我国，但从移动互联网时代起，淘宝等电商企业就在个人消费领域推动着信用体系飞速发展，国家层面的信用体系建设也在加速推进，当下，基于个人数据的商业模式创新正在将分享经济打造为信用经济，在未来已来的DT时代，我们迎来的必然是一个真正的信用社会。

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